蚂蚁上市，巨头转身：金融科技重装上阵(3)

　　在意识到自己对于金融和风险的理解远不及金融机构后，金融科技巨头开始面向金融机构招兵买马，希望透过人才吸纳帮助他们更好地理解金融，也希望为接下来的转身做好铺垫。

　　为了践行上述理念，京东数科今年4月进行了集团组织架构调整，在新的体系之下，包括支付、消费金融、企业金融、财富管理、金融科技、保险、资管科技在内的近十条金融业务条线仅保留了产品和研发团队,原有的销售人员则全部划到金融机构合作部，实行产品和销售分离。

　　一位观察者指出，尽管国内个别金融科技公司较早提出了金融科技，但是仍然处于探索阶段，包括ToB的逻辑、方法论以及与客户打交道和设计方案等。

　　上述高管认为，相比于一些科技巨头已经从ToC转移至ToB,市场上还有一些刚刚起步的科技公司仍在传统的产品思维中运转，这是必然要经历的阶段。“即使转型很艰难，但是也一定要走下去。如果不走这条路是不行的，ToC和ToB是两种完全不同的逻辑，真正转型还是挺艰难。”

　　赛道切换，聚焦云端

　　金融科技越来越受到一些巨头企业的重视。图/视觉中国　　理念转变下，金融科技巨头们的竞逐焦点亦从金融产品向“科技输出”延伸，助贷、营销、风控、征信、反欺诈……各类业务应运而生。

　　《中小银行金融科技发展研究报告》认为，近年来，第三方金融科技产业无论从服务内容的广度、深度，还是与金融机构合作形式的多样性都出现了明显的变化和创新趋势。过去的科技公司大多帮助金融机构构建IT基础设施，而近年来针对金融机构的科技服务内容拓展到了应用层，二者合作形式也呈多样化，从数据采购、模型 搭建、技术转移，到直接参与业务合作、与银行“分润”，不一而足。

　　上述银行产品创新部负责人表示，为了应对监管或者为了一个更高的估值，金融科技巨头开始尽量用云的方式展开金融业务。

　　金融云业务衍生的背后亦有监管政策推动。2016年，银监会发布《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》，指出到“十三五”末期(2020年)，银行业面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%”。

　　次年，人民银行印发《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》，要求落实推动新技术应用，促进金融创新发展，稳步推进系统架构和云计算技术应用研究。

　　银行内在的科技需求也十分强劲。

　　随着金融科技从表层肌理到经营内核的进一步渗透，未来的银行概念将更多体现为一种服务，嵌入在不同的场景中，而非某个机构、某处空间。为此，《中小银行金融科技发展研究报告》预计，若不随之做出相应变革，截至2020年，32%的银行收入将会受到威胁。

　　事实上，竞逐焦点的转变亦有金融科技本身发展规律的推动。

　　埃森哲大中华区金融服务事业部总裁陈文辉向《财经》记者表示，金融科技是一个演进的阶段，经过一段时间的摸索之后，金融机构对金融科技的认识也开始变得深刻，开始在产品、交易以及风控上做一些技术应用，进而体会到金融科技对企业的影响力。

　　黄震认为，金融科技开始于一个产品，财付通首先是个产品，然后变成了服务平台，之后又变成一个金融基础设施，逐渐改变了金融运行机制，不再只是一个产品，而是变成新的金融服务模式。

　　在这种服务模式下，金融云成为金融科技巨头最大的竞逐点。

　　一位金融科技公司金融产品解决方案负责人向《财经》记者表示，金融云的定义是指专门面向银行、保险、券商等金融机构的业务量身定制，集成互联网行业解决方案和富有弹性的IT资源，形成的一体化整体IT服务。

　　该负责人进一步解释，金融云分为三个层：IaaS、PaaS和SaaS，分别代表重资产以及软硬服务器;数据库、中间件;带有金融业务形态的云服务。

　　前两层(IaaS、PaaS)服务早已普遍，上述产品负责人指出，SaaS服务兴起的一个标志性事件是P2P互联网金融整顿之后，助贷兴起。一些没有持牌的互联网贷款机构转型为金融机构做解决方案，并将业务包装成所谓的SaaS。

　　此后，中小金融机构与科技公司合作从LaaS、PaaS层面快速向SaaS层面延展，而银行业务部门与科技机构对接相对方便简单、变现容易，也让彼此合作更加坚定。

　　处在风口的金融科技巨头闻风而动，各自带着过去的金融产品光环参与到金融云的竞逐之中。

　　在多位科技巨头人士看来，金融云问世归因于传统金融机构缺乏底层技术应用能力;另一方面，银行直接使用底层技术的成果、业绩显现缓慢。