农业银行佛山石湾支行被质疑推迟用户提前还贷，未按约定时间扣除房贷

1月12日，界面新闻大湾区从农业银行佛山石湾支行的住房贷款用户处获悉，该行曾未按时扣除提前还的房贷，而双方早就去年11月就提前还贷达成协商。

该名用户表示，原本双方约定于去年12月中旬扣除提前缴纳的房贷，但银行并未履行；经投诉后，将扣款时间延迟至今年1月12日。

自去年以来，提前还房贷大潮席卷各地。同时，银行也通过延长审核时间、关闭线上通道、提高最低还款额度等操作减少还贷人次。

1月16日，界面新闻大湾区致电农行佛山分行。针对上述情况，融易新媒体，工作人员表示，“目前轮候还款的客户很多，我们已经加快处理了，正在逐步消化。”

而上述用户称，在12日当天晚上十点多，农行才扣除了房贷。

像抢火车票一样蹲点抢

“信息栏全部登记提前还房贷的，光其中一页就有近10人。”去年10月10日，蔡铭前往银行办理提前还房贷申请时，被大厅或坐或立满满当当的人吓了一跳，“大家都被房贷压怕了。”

他自己也是想要尽快摆脱房贷的一员。蔡铭2017年在广东佛山购买房产，在农业银行佛山石湾支行办理了72万的商业贷款，贷款期限为30年。五年过去，他仍有将近65万元的贷款负担在身。为了减轻未来还款压力，他计划提前还款30万。

一个多月后，蔡铭接到石湾支行的电话，被告知审核已经通过，将在同年12月11日扣款。临近扣款日期，银行却又打来电话表示审核不通过，说是“上面领导不予通过”。

这个时候蔡铭已经将东拼西凑的贷款存进银行。本来一次普通的申请也演变成一场漫长的拉锯战。他先后向佛山12345、佛山银监会等机构举报。尽管石湾支行在投诉后反馈会在将还款时间延至2023年1月12日。

这并非个例。去年以来，提前还房贷的人数不断增加。与此同时，提前还贷的门槛也在提高。安徽的购房者贾源是在建设银行办理的住房贷款，“去年提前还很顺利，1月份变成了预约制，还要像抢火车票一样蹲点抢，目前只能排到4月份。”

提前还房贷成了一件“比中个头彩还难”的事情。银行通过推出预约制和排队制、以系统升级为由关闭线上还款通道减少还贷名额。更甚者，就像农行佛山石湾支行直接在明面上“放鸽子”，延迟扣款。

也有部分银行关闭了原本方便的线上预约渠道。进入建设银行的提前还贷渠道，页面显示“线上申请预约额度已满”，这种情况已经维持了几个月。

截至发稿前，界面新闻大湾区尚未能联系到农行佛山石湾支行。不过从农行佛山分行的工作人员处获知，现阶段银行审核环节有较多客户申请要处理。针对延迟扣费的事宜，该人员表示不清楚情况。

建设银行关闭了线上预约渠道

银行不差钱

银行的收入主要来自利息，以农业银行为例，利息收入占营收比重达到75%以上。而利息收入中，很大一部分来自房贷业务。

过去，随着楼市进入黄金时期，房贷利率水涨船高。数据显示，1995年国内房贷利率一度达到15.3%。近年来比较高的分别是2011年（7.05%）、2018年（5.46%）；2022年为4.35%左右。

2022年是楼市惨淡的一年。数据显示，去年我国商品房销售面积和销售额分别下降24%和27%，跌至2015年的水平。2022年国内商品房销售额13.3万亿元，按年减少足足4.9万亿元。

楼市的下行导致银行利息收入大幅下滑。截至2022年9月30日，农行利息净收入同比增长4.27%。而在2020年同期，增幅达到9.24%。2022年的增速不到两年前的一半。

综合农行三年来个人贷款情况，可以发现增速大幅减缓。2020年6月底至2022年6月底，个人贷款余额分别为61987.43亿元、71172.12亿元、74834.24亿元。贷款减值准备也相应增加，各报告期分别为6180.09亿元、7205.70亿元、7773.80亿元。

与此同时，收益率在下滑。2020年年中至2022年年中，农行的净利息收益率分别为2.2%、2.12%和2.02%，2022年三季度进一步下滑至1.96%。

农行的净利息收益率处于下滑 图片来源：公司财报