大家保险集团总经理徐敬惠：行业乱象根源在于脱离实际的增长压力 缺乏耐心的层层倒逼

　　中国网财经5月20日讯(记者 郭伟莹) 近日，大家保险集团总经理徐敬惠在第四届新浪金麒麟保险高峰论坛暨2021慧保天下保险大会上表示，行业发展乱象久治无效，根源在于脱离实际的增长压力，缺乏耐心的层层倒逼，不顾客户的自娱自乐。根除行业顽疾需要转变行业发展动能，从根本上改变对传统模式和路径的依赖。

　　以下为发言实录：

　　徐敬惠：谢谢曹会长，谢谢新浪和慧保天下的邀请，参加这个论坛有几次，很有收获。前面的各位嘉宾，各位领导的发言也是干货很多，学了很多。我最后从行业的角度，机构操作的层面，我想我们在面临了一个多重压力，严峻的现实面前还是做好自己最重要，所以我今天跟大家汇报的题目主要是讲《穿透保险经营的逻辑，探寻发展进阶之道》。

　　三个内容，首先是要还原保险经营的逻辑，我们尝试还原保险的经营的核心逻辑，前面实际上各位领导在致辞中，在分享中也都已经有涉及，我简单把它梳理一下。

　　保险经营的逻辑框架具体包括有四个层面，中心位置一个点，大家讲得比较多的就是客户为中心，或者以客户需求为导向。围绕这个点应该要持续打造保险的产品与服务的生态圈，就是讲的有效承接和覆盖客户的需求。在这样一个情形下，我们要经营，因为商业保险嘛，要经营还是要算好一本账对保险利源、价值解构，保障经营的可持续性。最后用活一张图，主要是利用好我们保险经营管理的地图，来辅助好我们做经营管理的决策。

　　下面我简要说一下：

　　围绕一个点，以客户为中心。这个说法相对笼统，早就有提出，讲到商业逻辑的起点和落脚点的时候，还是要归结于客户的本原性的需求。商业的本质实际上不是销售商品，而是为人提供生活的解决方案，通过商业让生活变得更加美好。企业的生存与发展最终还是客户说了算，从保险的本原性需求来看，核心是为个人、家庭和组织提供风险管理工具，消减生产工作中存在的不确定性，包括生命、健康、养老、财产、责任、资产传承等等各个方面。

　　保险企业需要将客户需求的这一核心点转化为经营逻辑的起点和落脚点，在此基础上来做好客户需求的激发和转换，我们可以进行客户的深度经营。

　　打造一组圈，这个圈就是内容，主要是围绕着保险的产品与服务的生态。这张图从一个人的生命周期维度，以及财富积累和需求变化维度对保险产品与服务需求进行了简单的梳理。其中金色部分代表保险产品的需求，橙色部分代表对衍生服务的需求，可以看出随着一个人年龄的增长，在不同的生命阶段，对保险产品与服务的需求也在不断的演进与丰富。如果对其中的产品与服务按照客户需求主题做进一步分类的话，就可以清晰的看到以客户本原性需求为中心，这组生态圈包括养老生态、健康生态、教育生态、车生态等等，相较于过去单点式的产品供给，产品与服务进行深度的融合。或者说是以服务先导的模式，对于客户核心关切更深入的精准把握。

　　相信在未来，生态圈的营造将会成为客户需求转换以及客户需求经营核心的模式和场景的来源，这是讲的一个圈。

　　算好一本账，就是保险的利源与价值解构，这张图从保险集团公司总体价值来看，因为在利源解构的过程中涵盖了人身险、财产险以及资产管理三大主要业务板块，对于其中具体的构成要素，这些不说了，大家都非常熟悉。从我们保险经营的角度来看，要时刻算好这本账，这是获取资本认同，支撑战略落地，优化资源配置，平衡投入产出，就是我们经常会遇到有很多组，我们要平衡好投入产出，确保经营持续的一个重要依据。

　　用好一张图，这张图是保险经营与管理地图。非常重要，我们在日常的经营管理中时刻会遇到。这个图的目的是我们通过对决策分析的维度和逻辑进行拆解以后，尽可能能够全面刻划出决策过程中所需要的约束，使决策保持在可执行的框架内不跑偏。总体来讲包括监管约束和资本回报两大方面，具体有五个决策的视角。

　　比如说从监管约束方面来看，首先是需要符合合规的要求，这里面包括偿付能力、公司治理、资产管理、经营评价，以及新市情的资管评级。有对经营底线的要求，同时当我们获得更高的监管评级的时候，不仅可以节省资本的占用，而且会带来更大的发展空间。第二个从需要满足资本预测的角度看，平衡好业务结构、资产结构和资本要求之间的关系。资本回报方面看，包括对成本效率的考量以及对利润贡献的考量，最终目标是权衡能不能给整个集团带来整体价值。这五个决策视角既相对独立又互相影响，共同构成完整的保险经营管理的决策罗盘，这是我汇报的第一个，讲的还原，这个主题词。

　　第二个讲回归健康经营轨道，我们今天论坛的主题讲到回归，我想对回归也给大家汇报自己的几个思考。