非保险非公益 网络互助平台“大退场”

　　通过互联网，每人每月象征性出一点钱作为互助金汇入资金池，会员一旦生病遇难，便可申请获得一定数额救助，资金由全体会员分摊。近年来，网络互助曾因加入门槛低等便利性而一度备受追捧，如今却正在遭遇瓶颈。今年以来，已经有美团互助、水滴互助、轻松互助、百度灯火互助等多家医疗互助平台宣布关停。细究这些互助平台，一直以来，所谓的“互助”业务界限模糊，打着保险和公益的擦边球，却既非保险也非公益。

　　A 多巨头关停互助业务

　　5月14日24时，由小米集团旗下的金融平台天星金融提供的“小米互助计划”(小米互助)正式关停。仅经营了10个月，小米互助便选择了关停。小米方面表示，这是综合考量行业趋势和业务发展等因素，才不得不关停。

　　公开信息显示，小米互助是一项覆盖医疗、健康的互助类产品业务，于2020年6月中旬正式上线，其上线时宣称，0元准入、可提供50万元的互助金保障，覆盖92种大病，自由加入，自愿退出。

　　其实，关停互助业务的并不只是小米。去年以来，各大网络互助平台或因人数过少，或因业务调整，或因偏离主业和逆风险增加纷纷加速关停。

　　早在去年9月，百度旗下互助平台百度灯火互助宣布下线；今年1月31日，美团关闭了其互助业务；3月下旬，两个1000万用户级平台(水滴互助和轻松互助)突然宣布关闭，其中，3月24日，轻松互助宣布关停；仅仅间隔1天，3月26日晚，知名网络互助平台水滴互助突然发布关停公告，称将于3月31日18时正式终止互助计划；水滴互助宣布关停4天后，悟空保集团旗下互助平台悟空互助社也宣布将于4月30日关闭。

　　回顾互助平台的“成长史”，多年来，入局者不断。2011年，互助计划诞生，早在2015年，各类互助平台就不断涌现，借助互联网生态的崛起，网络互助野蛮生长，数量最高时多达300余家。2016年4月，水滴互助诞生，成为水滴公司的第一个产品。当时，这些平台既不需要保险经纪牌照也不需要保险牌照，而且购买门槛很低，以该平台首款产品“抗癌互助计划”为例，用户只要充值9元便可成为会员。在180天的观察期后，会员如果确诊癌症，融易新媒体，就能提出申请，经过校验后获得相应资金用于治疗疾病。水滴互助上线第一天，点击量数几十万，4个月后，该平台会员突破100万。

　　2018年年底，以支付宝为代表的互联网巨头开始入局。2019年，随着滴滴、苏宁、360、美团、新浪、小米等众多互联网企业的相继入局，网络互助行业再度掀起热浪。尤其是美团，上线一年半到宣布关停，美团互助的用户人数曾多达1500万。

　　不完全统计数据显示，截止到去年8月，国内参与网络互助的人数超过3.5亿人，累计花费的互助金接近100亿，相当于每4个人就有1个为互助平台买过单，单人平均支出超过60元。

　　B从“相互保”到“相互宝”

　　随着业务关停，相互宝、水滴互助和轻松互助这三大互联网互助头部平台，如今只剩相互宝踽踽独行。

　　2018年10月16日，国内首家成立的相互人寿保险组织——信美人寿与蚂蚁金服联手推出了相互保。彼时，相互保成为阿里系险企信美相互的一款互助保险产品。面世伊始，相互保便打出了“低门槛，高赔付”“0元加入，最高30万互助金”“1亿人彼此守护”等令人心动的口号。由于产品具备了现在相互宝的绝大多数特点，以看似宽松的加入条件、极具吸引力的理赔以及非常简便的操作方式，使得相互保一经推出就引爆全网，短短一个月内参与人数就突破2000万，上线半年后，相互保用户数就突破5000万，一年后用户数破亿。

　　但随后风云突变，由于涉嫌使用未经报备的条款费率、误导性宣传等，相互保被监管部门叫停，并处罚了产品开发方信美相互。同年11月27日，信美人寿撤出，“相互保”由此更名为“相互宝”，运作主体也转为支付宝。虽仅一字之差，名字所赋予的产品性质却千差万别，相互保实为保险，而相互宝却是一款互助计划。

　　随着互联网的加速发展，相互宝快速发展，至今已衍生出四大互助计划(大病互助计划、老年防癌计划、慢性病人群防癌互助计划、公共交通意外互助计划)，巅峰时曾吸引过亿用户加入，其中，规模最大、最具国民参与度的还是大病互助计划。

　　虽然名为互助计划，但相互宝确实具有保险的影子，虽然相互宝更名后产品性质转变，但从模式上看，相互宝基本保持了原先的加入模式与各个环节、流程的设计，这也使得相互宝注定与保险纠缠不清。