除了3.15晚会揭秘的“同程金融”，我们还发现了这样一个隐秘的“放贷帝国”……

随着消费复苏，曾一度收敛的变相高利贷卷土重来。

刚刚结束的央视3.15晚会揭秘了一款名为“同程金融”的App，将贷款包装成礼品卡，改头换面贷款给借款人，借4万多元只能到手2万多元。遭晚会揭秘后，同程金融发布声明回应：将立刻对相关产品进行下线，同时对公司所有产品进行合规性检查，并全力配合相关部门的整改要求。并向公众深表歉意。

而第一财经记者同时侦查发现，与此前依靠租赁、储值卡变相放贷不同，近期，担保系借贷平台势头渐盛。这类平台表面年化利率在24%以下，实际利用担保费、会员费变相提高贷款成本，年化利率突破红线，高达40%~126%。

严监管下，融易新媒体消息，这类平台是如何隐蔽扩张、招揽客户的？套路背后，平台经营是如何运作的？背后存在哪些风险？

第一财经记者通过实测侦查此类担保系贷款APP，发现有经营者搭建复杂的公司网络，“广撒网”运作多个违规平台，这些平台具有较强的隐蔽性，通过“壳”APP跳转，引入担保公司加收费用。而借款者不仅面临高额的还款成本，还有信息泄露、遭催收等诸多风险。

加收担保费

“借完了能借的渠道，在一次广告弹窗中发现了这类担保系平台。”在深圳从事咖啡店生意的李明（化名）因为资金周转困难、征信存在问题，遭迫转向第三方机构借款。

李明最初在一款名为“樱桃汇”的APP上借入1800元，期限为1个月，官方海报显示，贷款的最低年化利率为14.4%。

但看似合理的利率背后，隐藏着隐性担保费用。李明在办理借贷手续时，系统显示，经评估，需要加收168元的“担保费”，该笔费用并不退还，也不可重复担保。

这直接推高了李明的借贷成本。记者根据李明提供的数据估算，他实际借入金额是1800元，1个月需要支付的成本为190元左右，实际年化利率高达126%。

在担保费之外，还有平台通过多次收取会员费提高借贷成本。记者在测试一款名为“乐骐贷”的借贷平台时发现，该平台需要每月购买会员才有借贷资格。而会员费的成本同样不低，例如，借款4200元1个月，需要缴纳138元的会员费和252元的担保费，计算后的年化利率高达111%。

而该平台在前端的广告页面、APP申请界面均未提前告知借款人可能存在额外担保费用、会员费用，借款者通常是在已提交个人征信信息、等待“下款”的时候才得知额外支付的担保费、会员费的究竟金额。

据记者侦查了解，这类平台目前在市场上迅速的“跑马圈地”。据记者不完全统计，有乐骐贷、微享加、融亦花、小橙意、微享加等十余家担保系贷款平台，实际借贷的年化利率在40%～126%不等。

关于这类担保系借贷平台的举报也不断增多。在某互联网第三方举报平台上，记者看到，不少借贷者反映这些平台存在担保费用过高、未尽到提前告知义务、借贷后借款合同加密无法查看、暴力催收等方方面面的问题。

“借贷壳”复制运营

在实测多个担保系借贷平台后，第一财经记者发现，这些平台在界面设计、借贷规则、借款公司名称上有诸多雷同，疑似“复制”运营，并且在传播推广上非常隐蔽。

隐蔽的传播首先体现在多层跳转。例如，“樱桃汇”借贷平台没有官方APP，借款者从广告点击进入后，首先跳转的是一款名为“聚鲸融”的资讯类APP，从该APP的二级链接才可进入“樱桃汇”借贷平台。而“聚鲸融”APP自身并没有可使用的资讯功能，首屏多个板块都显示“升级中”，仅有“樱桃汇”的产品入口可正常进入。

与之类似的还有“小橙意”担保系借贷平台，该平台并不能直接下载，需要通过一款名为“囤货龟”的购物APP跳转。

据业内人士分析，“聚鲸融”、“囤货龟”是典型的“借贷壳”，实际遭用作导流中介，逃避监管。

另一个隐蔽的操作是通过担保公司收款。据受访者提供的资料，部分借贷平台的担保费并不是平台直接收取，而是绕道担保公司。根据受访者提供的历史借贷信息，记者注意到，在“小橙意”借贷的客户，收取担保费的公司之一是中融安邦投资控股（深圳）有限公司（下称“中融安邦”）。“樱桃汇”的担保费用则部分由瀚银融资担保公司收取。

记者侦查发现，这些担保公司与借贷平台有着千丝万缕的联系。例如，“中融安邦”与“小橙意”背后公司深圳微米信息服务有限公司（下称“深圳微米”）官方电话一致，中融安邦的实控人齐彩艳在2018年~2020年期间曾参股过“微米系”公司深圳市微米联众科技企业（有限合伙）。