新网银行净利明明下滑 信贷产物遭投诉

《投资者网》丁琬璎

4月7日，四川新网银行股份有限公司（以下简称“新网银行”）第三大股东红旗连锁披露的年报显示，去年，新网银行总资产同比增加48.5%至848.2亿，营收同比增加38%至36.44亿的同时，归母净利润下滑25.82%至6.81亿元。

根据该行2023年同业存单发行计划，截至去年三季度末，该行不良率上升的同时，拨备覆盖率下降，资本充足率更是下滑了3.48个百分点。

不止如此，该行还因贷款管理不慎受到监管处罚。

归母净利润下降26%

公开资料显示，新网银行于2016年12月28日正式开业，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是获批成立的全国第七家民营银行，也是全国四家互联网银行之一，四川首家民营银行。

作为一家民营银行，新网银行没有设立线下网点，而是完全通过互联网进行金融服务。

4月7日，新网银行第三大股东红旗连锁（002697.SZ）披露了该行部分2022年指标情况。

数据显示，截至2022年末，新网银行总资产突破800亿元至848.20亿元，较2021年末的571.16亿元增长48.50%；股东权益由2021年末的57.54亿元增加至64.34亿元。根据红旗连锁的持股比例及会计处理方法（权益法）不难推出新网银行的相关指标（见下图）。

展开来看，业绩方面，2022年新网银行实现营业收入36.44亿元，同比增长37.98%，归母净利润6.81亿元，同比下滑25.82%。

对于2022年新网银行利润明显下滑，红旗连锁在年报中解释称，2022年，新网银行坚持“数字普惠”定位，积极落实政策导向，全力投入惠企利民纾困行动，加大减费让利力度，加快小微信贷投放和服务支持，资产规模显著增长并按较高标准计提了准备。”

简言之，对于新网银行净利润下降，官方解释为“减费让利”和“较高标准计提”。

高额利息引发投诉

大量公开信息显示，新网银行的几款主打贷款产品利率飙升，更因此持续引发借钱客户的投诉。

举例来说，公开信息显示，官方资料显示，好人贷是一款针对个人用户的互联网小额信贷产品，虽然好人贷宣称“好借、好还、好省心”，年利率最低低至7.92%，但据多名消费者透露，好人贷的实际年利率在20%左右，远高于国家规定的最高年利率15.4%。

另据公开信息，新网银行小微贷产品好商贷利率上限由原来的5.4%-18%升至5.4%-24%。

知情人士透露，此前好商贷利率并没有这么高，突然间部分商户贷款利率飙升。3月14日，有用户在黑猫投诉上匿名控诉新网银行高额利息。该用户称，“在来分期平台借新网银行的钱，当时借了2万多，还的时候变成了3万多。整整多出1万元利息，这就是高利贷。” （见下图）。

针对好商贷息费上涨情况，新网银行工作人员曾表示，“好商贷利率区间为5.4%-24%，根据用户资质风险定价，具体以最终评估结果为准。”然而至于费率是否上调、何时上调，该工作人员未明确表示。

近年来监管层出台多项政策，要求金融机构减费让利支持实体经济发展，尤其是强化对普惠小微群体信用贷款支持，而新网银行小微贷利率直逼24%，似乎与监管政策导向不符的同时，与其第三大股东红旗连锁在年报中表示的，“坚持‘数字普惠’定位，积极落实政策导向，全力投入惠企利民纾困行动，加大减费让利力度，加快小微信贷投放和服务支持”的说法也有些“背道而驰”。

截至4月11日，在黑猫投诉平台上搜索“新网银行”，投诉内容多达4969条，其中主要以“高额利息”和“暴力催收”为主，黑猫投诉平台显示，有用户表示遭到不同程度的威胁与恐吓，“新网银行催收手段很恶劣”（见图）。

当然，单凭用户“暴力催收”的描述无法直接界定性质真伪。不过，北京普胜达律师事务所刑民交叉法律事务部主任、郭永满律师告诉《投资者网》，“根据《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》，银行方面通过电话、短信等方式威胁、恐吓持卡人对其进行催收，或使用“呼死你”等方式频繁致电催收，可能构成通过信息网络或通讯工具实施的“软暴力”犯罪手段，进而构成相应的犯罪行为。”

他同时认为，界定暴力催收主要看：是否用“呼死你”对借款人以及借款人的家人进行电话轰炸催收，或者在早上8点至晚上9点以外的时间以打电话、发短信的形式催收超过3次，是否获取借款人家人、朋友的联系方式、住址后，组织3人以上上门催收，上门之后不表明任何身份，就坐在借款人家中对其本人以及家人、朋友各种威胁、恐吓，进行人身攻击以及口头侮辱等等。