水滴冲击IPO “全球保险电商第一股”慧择怎么样了(2)

　　事实上，这是慧择主动选择的结果。在当前的市场形势下，要规模不要利润是互联网行业的普遍打法。即使是像水滴公司这样年保费规模超过百亿元的企业，仍然在亏损中，在靠源源不断的融资来填补运营费用，持续扩大市场规模。

　　放大到整个互联网行业，阿里、腾讯、美团、京东、拼多多等互联网巨头，无一不是先亏损做大市场规模，最后在为用户提供足够价值的基础上寻求商业价值。互联网行业规模效应和头部效应极其明显，我们看到，千团大战、网约车大战，哪个不是赢家通吃，败者一无所有。

　　何况，慧择在自己的B2B2C的模式里，既让利给长期合作的B端伙伴，又在C端加大投入，践行的还是服务用户的理念。

　　事实上，保险中介行业，用户托付平台挑选合适的保险产品依靠的是信任，投保后，一张保单背后牵着的是服务。用户买一份保险，其实是把信任交到平台手里。做好服务，深耕用户的长期价值，是真正难而正确的事。慧择的24小时人工客服、客户救援、垫付理赔服务都是证明。

　　时间是最好的例证。未来，时间会疯狂奖励为用户创造长期价值的人。

　　保险C2M诞生了？

　　用户是企业的命门，只有扩大用户规模，保险中介才能在产业链上有话语权，而行业地位稳固，保险中介才更有机会服务好用户。

　　南开大学金融学院保险学系教授朱铭来指出：“一个好的保险经纪公司的市场地位远远高于保险公司，行业内看谁的价值最大，要看谁的手上握着客户，谁拥有客户名单，谁就有话语权。”

　　他指出，客户更需要的是服务，保险经纪公司为用户量身打造产品，再跟保险公司合作，A保险公司满足不了可以交给B保险公司去做。“至于是哪家保险公司提供产品，因为中国的保险公司是不能破产的，对用户来说就没那么重要了。”

　　所以，用户看中的是他所选择的中介平台，信任的也是这个平台。这就相当于我们去COSTCO买东西，会员只需要拿着自己的采购清单，根本不用思考要用什么牌子、更不用自己比价，只需从货架上直接拿商品就行了，因为COSTCO帮他们把过关了。

　　慧择也是这样的平台，他们成立于2006年，费事耗力与保险公司合作，利用自身的技术和数据优势，打磨一款又一款保险产品和在线化流程，从0到1为互联网保险探了一遍路。而且，他们还会根据客户的需求，为其量身定制合适的保险，再去找保险公司交付。所以，用户找到慧择，就相当于找到了一个严选平台。

　　事实证明，用户没有辜负慧择。而经过数十年积累，慧择与几十家保险公司合作，推出1000多个保险产品，用户数达到了5760万。可以预见的是，随着公司继续的投入和长期深耕用户价值，用户规模还会呈指数级增长。

　　坐拥大量用户，慧择就有了话语权。正如COSTCO，因为其庞大且高粘性的会员，倒逼生厂商为其专供高性价比的产品，同时由于规模够大，薄利多销，生产商和COSTCO仍然有得赚。

　　科斯在《企业的性质》中提到的一个论点是：企业的本质是组织内部的分工协作，是市场价格机制的替代物。

　　慧择就相当于通过一个互联网平台，实现了为传统保险公司重新定价。这其实也是另一种C2M模式。

　　C2M原本是电商领域的概念，意思是用户直接连接工厂，也可以理解为用户定制、工厂生产的模式，这种方式最大的好处是去掉品牌商和渠道商，由工厂直接对接客户需求，降低成本，提高效率。

　　对于慧择这样的保险中介平台，其实也是去掉了传统保险公司的代理人和其他推广模式，直接将用户的需求和保险公司对接，实现反向定制。

　　慧择是最早进入互联网保险经纪领域的平台之一，已经积累不少存量客户，有了先发优势。下一步，把用户规模做成竞争壁垒，慧择这样的保险中介平台才是保险公司的大客户，更有底气和实力维护用户权益。

　　而以上闭环一旦形成，慧择相当于一个流量分发平台，何愁收益。

　　另外，慧择还有一大优势在于，他们做的是年轻人的生意。

　　年轻人反感传统保险，但他们不反感自己未来的保障。他们反感的是强推销、过度骚扰的行为。慧择这样自主选择、全流程在线化的模式，正好符合年轻人的喜好。

　　慧择平台投保客户大部分来自一二线城市、具有较高消费能力及保险意识的新中产阶层，用户平均年龄仅为32岁。也就是说，慧择的大多数用户都是80后、90后。