深度起底惠民保:40城千万人参与 几十块可保上百万的网红险能买吗(3)

　　随着医疗技术的发展，基本医疗保障已经很难满足居民的健康、医疗需求，数据显示，中国医保的筹资水平仅占GDP的2%，却需要支付全国6成以上的医疗费用，医保压力不言而喻，借助商业保险来填补多层次医疗保障体系的空白，缓解医保支付特别是城乡居民医保的压力成为不少地方政府特别市医保局参与到惠民保项目中的主要诉求。

　　但最先试点的深圳模式(政府主导)并不容易复制，广州等地探索更轻量化的产品模式，2019年12月，“广州惠民保”开通参保通道，保费每年49元，广州医保参保人均可参保，针对住院医疗医保报销范围内个人自付医疗费用及15种自费特药，个人自付2万元后按照80%的比例报销，最高报销额度可达百万。这也成了2020年惠民保遍地开花后的主要形式。

　　随着百万医疗等产品的走红，健康险市场的竞争已然从蓝海变成了红海，有险企高管曾如是对经济观察报记者谈到市场现状。

　　惠民保的竞相出现无疑使竞争进一步加剧。不难发现，随着入局玩家的增多，燎原之势出现的惠民保已经发生了不少变化。

　　“模式越来越多样化，例如几个地区出现了共保体的形式，而随着微保、轻松、水滴等互联网流量平台的加入，竞争则更加激烈，而在这个过程中，政府的参与程度也在减轻，例如城惠保等几乎是无政府参与的纯商业保险模式”，某保险中介机构管理人员如是分享其对市场的观察，而目前市场上产品也可以根据政府的不同参与程度进行分类，例如深圳政府的强参与、医保局主导的成都模式、政府参与较轻的广州模式、零参与的城惠保模式。

　　参与主体除了流量平台的涌入外，财险公司逐渐成为半壁江山。在谈及出现上述现象的原因时，圆心惠保CEO彭煊在参与一场关于惠民保线上直播讨论时表示，人身险公司忧虑冲击现有业务，财险公司条款设计、产品定价更积极，“人身保险公司会担心因为惠民保产品件均保费较低，会对现有健康险业务造成很大冲击。这在理论上存在一定可能性，因为用户往往需要1—2年时间，才能够感知到惠民保产品价格低是因为起付线较高。从惠民保覆盖率较高的地方来看，其百万医疗险销量确实要弱一些。”

　　群雄博弈背后

　　于政府来说，作为基本医保、大病保险、医疗救助等社会保障制度互相补充，惠民保在一定程度上降低了参保群众大病医疗费用负担；于个人来说，当罹患重特大疾病时面临高额医疗费用的困顿时，惠民保有有效防止因病致贫因病返贫现象。那么对于承保机构保险公司来说，这一低门槛的普惠型产品是否意味着赔付压力呢？其背后又有着怎样的精算假设？

　　在参与城惠保项目之前，泰康在线还参与了南京的惠民保项目，并为唯一承保公司。据了解，南京是全国范围内第二个开展惠民保的地区，2019年南京惠民保保费规模2000万元，出险理赔主要集中在恶性肿瘤疾病，占比30%。因为销售期间和疫情重叠，2020年保费比上年略有减少。

　　据泰康在线副总裁方远近介绍，南京惠民保产品定价是根据南京市基本医保参保职工年龄结构、重大疾病发病率以及15年-17年南京地区基本医保重大疾病实际医疗费用支出进行定价。“惠民保是惠民项目，设计之初就没有将利润空间作为产品设计中主要的一项，之前测算是会有一定亏损的，不过目前项目整体运营情况是好于预期。具体是‘保本微利’还是‘盈亏平衡’还得等后续赔付进展。”

　　从深圳开始，平安健康险惠民保业务已经在10个城市落地，但当医保创新事业部负责人崔少婷公开谈起项目经验时，却直呼“落地项目做的越多，胆子越小”。同样在上述关于惠民保的直播中，崔少婷表示，一直以来，平安健康险坚持“一城一策”模式，重点发力一二线城市的战略，但不同城市之间的大病覆盖水平、参保率甚至风俗习惯差异等，都会对赔付率产生重要影响。2020年6月之前，健康险理赔率是降低的，但是在6月之后，随着部分城市的解禁，理赔放量是非常明显的。这要求保险公司做好理赔监测、理赔风控，更好的将医保数据与产品设计进行结合。因为理赔一旦严重超过预期值，项目持续性就比较弱，或至少说明明年续保风险比较大。

　　在谈及京惠保背后的精算假设时，安盛天平首席定价官兼总精算师殷兆男表示，“该产品的精算假设综合考虑了北京市民不同年龄段的疾病发生率和赔付程度，以及北京市医疗通胀率的变化。在制定精算假设时，我们充分利用内部数据并参考外部基准。我们相信这款保险的定价是合理的。”