深度起底惠民保:40城千万人参与 几十块可保上百万的网红险能买吗

　　“也就两杯咖啡的钱，用不到最好，就当少喝了两杯咖啡，不幸生病了却得到了最高百万的保障。”李剑说。

　　10月15日，专属于北京的惠民保产品“京惠保”在北京发布后，刚过“三十而立”、在互联网公司工作的李剑最近在考虑要买保险，就在微信渠道下单投保。

　　3天前的10月12日，普惠型补充医疗保险“蚌惠保”面向安徽全省发布，一年最低59元，保额最高300万元。再往前的9月22日，保费为69元的“八闽保”在福建省上线……

　　这种介于医保和商业保险之间，因“低保费、宽门槛、高保额”被冠上“惠民”标签的新型补充医疗保险在2020年突然遍地开花，席卷14个省市地区、超40个城市。这类“惠民保”成为保险行业里一种现象级的“保保类”网红产品。

　　“京惠保”甫一落地，就进入到很多生活在北京的人们的“朋友群”里。

　　凡是北京市基本医保参保人员，不限年龄、职业、户籍和健康状况，均能以每年79元的统一价格投保“京惠保”，获得最高200万元的保险保障和18项健康服务——李剑坦言，最吸引自己的是京惠保的价格。

　　低投入、高保障的“反常”，以及是否适合参与，让各地公众对于惠民保的讨论热度攀升——无需体检、不限年龄、不限职业、不足百元这么低的价格，能保什么，出险的话真能保障100万至300万这么高吗？

　　财险公司、寿险公司跑马圈地式抢滩参与，互联网平台争相入场，市场一片火热。这一低保费高保额的普惠型产品究竟是怎样的一种存在，普惠体现在哪，适合怎样的人群，有着怎样的精算设计？激烈的市场竞争下，缘何财险公司、第三方平台争相入局？

　　低保费VS高保额

　　自己投保后，李剑还把产品信息分享到了同学群里：“北京京惠保”紧密衔接社会基本医疗保险，凡是北京市基本医保参保人员，不限年龄、职业、户籍和健康状况，均能以每年79元的统一价格，获得最高200万元的保险保障和18项健康服务。关注“北京京惠保”微信公众号进行线上参保。北京本地企事业单位也可以统一为员工参保。参保期截至2020年11月30日，保障自2020年12月1日起正式生效。

　　或许李剑没有意识到，除了北京之外，目前国内已经超40个城市上线了属于当地医保居民的惠民保，而这一类以“惠民”命名的补充医疗险俨然成为健康险市场的新一任网红。

　　其紧密衔接社会基本医疗保险，凡是基本医保参保人员均可参与，宽门槛、低保费是惠民保产品最为明显的特点，也是这一产品迅速火爆的原因。

　　2020年，上线惠民保产品的城市如雨后春笋般开始出现，经济观察报记者不完全统计发现，目前广州、福建、浙江、江苏、山东、山西、湖北、贵州、广西、安徽、河南、辽宁、宁夏、北京等地均有产品上线，涉及城市超40个，据估算千万人参与其中。汇总来看，这些城市多集中在广东、浙江、江苏等东部沿海和西部较为发达的城市。

　　而纵观目前市场上已经上线的惠民保产品，保费均在百元以下。例如，李剑购买的京惠保保费为79元/每年，9月22日上线的福建省首款惠民保险“八闽保”保费为69元，广州惠民保则只有49元。而就在近日，360保险联合泰康在线等七家保险公司推出覆盖全国范围的“城惠保”则再将保费降低到一个新的水平——0-17岁用户投保仅需19元，18-60周岁用户保费39元。

　　“几瓶可乐的钱，走过路过不可错过”，在与记者谈及惠民保产品时，就职于某中型险企的王某开玩笑似的说道。

　　王某认为不可错过的原因还在于惠民保险的低门槛和高保障。

　　总体来看，惠民保产品保障范围基本能涵盖住院医疗自付费用大部分还包括特定药品医疗保险费用，且产品无等待期，受益人群不限年龄、不限职业、无需体检，融易新媒体，大部分城市基本医保参保人员均可购买。这也意味着并不是十分被商业保险公司所接受的亚健康群体也在覆盖之中。

　　保障方面，基本最高保障额度均在百万以上，部分产品最高保额可达三四百万元，在住院费用报销外，一般还有附加特药保障和基本医疗服务。同样以京惠保为例，客户可实现最高额度100万的报销。此外，期间因罹患肿瘤在指定医院或药店购买特定药品，也可以0免赔额报销90%。此外，还可享受药品派送、临床指导、癌症肿瘤筛查、健康体检、就医指导等增值服务。

　　免赔、除外病症不可忽略

　　在仔细研究产品信息后，李剑的同学张择并没有行动，理由是自己还很年轻，可能不会有什么大病，医保报销后还有2万元免赔额的保障可能很难用到，父母可能会需要，但由于父母社保均不在北京，目前无法购买。