深度起底惠民保:40城千万人参与 几十块可保上百万的网红险能买吗(2)

　　而在看到微信群里的传播信息后，在银行工作的小颖第一时间给出了自己答案，公司已经为员工提供了补充医疗，低价以及200万元的高额保障额度，对小颖仍有“诱惑”，她计划为年纪更大的父母投保，但由于母亲有心脏病，属于京惠保不予赔偿的既往病症之一，最终没有投保。

　　“只看便宜不免有些营销思维，还要看不同的保障需求”，谈及惠民保产品时，另一位保险从业人员提示到。

　　纵观目前上市的惠民保产品，均有一定程度的免赔额，免赔额在1万到3万不止，多数免赔额度在2万以上。

　　另外，需要注意的是，惠民保的报销有一定限制条件：客户需要在医保报销之后的自费部分才可以享受保险保障，而报销比例亦不相同，不少产品报销额度仅为七八成。以京惠保为例，保险期间，被保险人在公立医院住院所产生的基本医疗保险支付范围内的医疗费用，经医保、大病医疗保险补偿后的个人承担部分可享受保险保障。

　　有从业人士测算称，大多数“惠民保”是在医保报销基础上再报销自费部分，一般来说，一旦生病，到达医保起付线后，会先享受到当地的基本医保报销，医保报销后自费超过1万元部分由大病医保来报销75%，剩余的25%的自费部分需要超过1到2万元才达到惠民保产品的起付线。这意味着，当个人整体医疗费用部分接近4-5万元的时候，才会得到惠民保类产品的赔付。

　　年纪刚过三十的张泽觉得自己对于这部分医疗费用的需求并不大，而且保障期限只有一年，能否续保尚为未知数。

　　“就目前来看，惠民保和百万医疗很像，虽然保费低，但是免赔额很高，很难说的清哪款对于自己更合适，虽然说不需要核保，但是不能忽略的是还有除外承保的疾病。”张泽说。

　　在李剑提供的保单中，经济观察报记者发现，恶性肿瘤，肝肾功能不全、肝硬化等肝肾疾病，心脑血管及糖脂代谢疾病，慢性阻碍性肺病等肺部疾病，包括系统性红斑狼疮、瘫痪、溃疡性结肠炎、再生障碍性贫血、植物人、HIV感染等其他疾病均为除外责任。

　　而在360保险和泰康在线等险企联合发布的城惠保中，产品责任里明确列出恶性肿瘤、尿毒症、肝硬化、缺血性心脏病、脑血管疾病等10种既往症为除外责。经济观察报记者发现，不少地方惠民保保险责任里除外疾病则有12种，但不同地区所列病种不尽相同。

　　在一次关于惠民保的讨论中，360保险副总裁兼总精算师张利凯表示，惠民保普惠在哪呢？一个是覆盖的人群比较多；另外一个是对于险企来说利润比较低；第三个要有持续性，要考虑到投保人群具体情况。

　　在上述保险从业人士看来，普惠性是惠民保第一大特点，其定位是普惠型定制补充医疗保险，这也意味着只要是地方基本医保参与者均可参与，不分职业、不分年龄、不论健康状况均可投保，但这也意味着并不是所有的人都适合这款产品，可能对于年纪较大的亚健康人群，有保障需求的低收入人群更为合适。

　　模式不一

　　发端于团险，起源于深圳，尽管在进入2020年以来惠民保才被更多人所熟知，但其历史已有五年之久。

　　据了解，类似产品早起多以团险保单出险，开始主要由沿海地区一些政府为了应对灾害，出资投保。

　　2015年，深圳市推出“重特大疾病补充医疗保险”，采取了“个人账户划扣+企业团体投保+个人自愿缴费”模式，几年发展下来，截至2020年3月，得益于深圳市政府和医保局等部门的大力推动，2019年，该项目参保人数已经达到750万人，较首年2015年的485万参保人数增加264万，覆盖全市基本医疗保险参保人总数的50.4%。

　　由于政府参与程度较深，该补充医疗险采取招标制，2020-2021医保年度参保缴费标准为30元/人/医保年度，承保机构为平安养老保险股份有限公司，而最初上线时，保费为18元。

　　今年3月，中共中央、国务院发布发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》要求，到2030年底，全国将建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

　　在安盛天平首席健康险业务官周晞烨看来，惠民保险在各地陆续落地，是全面建成多层次医疗保障体系的创新性尝试，也是各地积极响应国家医改政策的结果。