车险综改来了保费下降成趋势 险企尚能饭否？

　　备受瞩目的车险综合改革启动后，保险公司及保险经纪公司关于改革后车险保费的咨询量迎来了高峰时段。记者了解到，车险费改革后，车主受到保障的内容增加了，保费也出现不同程度的浮动。

　　车险综合改革9月19日零时启动，多家险企火速上线新产品并签出首单。从实际情况来看，新产品多实现了“加量减价”。对于开展车险业务的险企来说，短期可能会出现保费增长趋缓甚至出现负增长情况，中小险企甚至面临市场退出风险，但长期来看，改革有望促进险企高质量发展。

　　保费下降成趋势

　　近日，人保财险、太保产险、平安产险等险企纷纷上线新车险产品，并签发首张新保单。总体来看，各大险企的新车险产品基本实现了“增保、降价、提质”的目标。

　　以太保产险为例，其老客户贾先生因驾驶习惯良好，融易新媒体，一年来都没有出险，保费从去年的4150元降至今年的3171元，降幅为23.59%。

　　平安产险客户陆先生投保的新车险保费为1944.25元，保费支出较上年减少408.35元，降幅达17.36%；众安新车险保费较之前下降400多元。中华财险客户谭先生连续8年在该公司投保且多年未出险，谭先生这次投保的车险新产品保费仅为1600元，较去年下降约200余元。

　　车主保障更多

　　银保监会相关负责人表示，短期内对消费者可做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。在保费下降的同时，车主可享受到更全面的保险责任和更优质的增值服务。

　　如交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。商车险责任限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元档次。一些投保险企还附送“道路救援”“年检代办”等增值服务。

　　有保险人士分析，交强险限额提高，交通肇事强制赔付数额会更高，这有助于保护事故中受伤者的权益。在面临大额赔偿情况时，交强险赔付有限，三责险额度提升后，消费者可根据所在地区的状况选择更高保额。

　　车损险方面，在基本不增加保费支出的情况下，消费者可获得更多保障，如盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等情形下的保险责任。在改革落地以前，上述保险责任均需要额外投保。另外，部分免责约定也被删除，如地震及其次生灾害等。

　　行业格局重组

　　国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示，短期来看，险企保费增长有可能趋缓甚至出现负增长；一些险企承保盈利减少，甚至出现承保亏损。但险企要从高速增长向高质量发展转换，势必积极拓展非车险市场，推动保险业务的结构调整，改变粗放经营模式，建立精细化、专业化的管理能力，增强细分风险的定价能力；中小主体要在细分市场培育形成核心竞争力，避免市场退出风险。

　　平安产险董事长兼CEO孙建平认为，车险综合改革已进入深水区，行业肯定会面临一段时间的“阵痛”，短期内行业车险保费增速可能下滑甚至出现负增长，综合成本率可能会超过100%，但市场化仍是中国车险改革的最佳选择。

　　有券商分析师认为，费用率下降的同时赔付率也有提升趋势，导致综合成本率变动方向存在不确定性。车险市场份额以后肯定会加速向头部企业集中，只有头部公司有能力全面改革，小公司只能选择差异化发展。

　　光大证券非银分析师王一峰表示，赔付率上升可能给险企经营管理带来压力，但查勘定损费用及险企之间结算费用减少将在一定程度上对冲赔付支出上升的影响，优化车险成本率，长期来看利好行业发展，未来险企保费收入提升存在一定空间。

　　“头部险企科技业务布局较早，在定价能力、风控能力、获客能力方面具有较大优势，有望更快适应车险综合改革后的市场环境，市场占有率料将进一步提升。”王一峰预计。