字节跳动旗下中融小贷ABS获上交所反馈，信贷产品放心借仍使用嵌套授信、抖音月付遭诟病频繁捆绑用户开通网贷

（原标题：字节跳动旗下中融小贷ABS获上交所反馈，信贷产品放心借仍使用嵌套授信、抖音月付遭诟病频繁捆绑用户开通网贷）

5月16日，上交所官网披露，深圳市中融小额贷款有限公司（下称“中融小贷”）申请的中金公司-景明1号第1-30期资产支持专项计划获得反馈。

项目发行人（原始权益人）为中融小贷，计划管理人为中国国际金融股份有限公司，拟发行金额为100亿元，受理日期为2022年8月12日，更新日期为5月16日。

除该项目外，中融小贷还有两个在深交所申请的共计200亿元的ABS项目暂无新进展，分别是《中信证券-泓晟1号第1-30期资产支持专项计划》和《中信证券-泓远1号第1-30期资产支持专项计划》。上述两个项目在去年8月份被受理并反馈后，至今无新进展。

《征求意见稿》规定，经营网络小贷业务的小贷公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额，不得超过其净资产的1倍；通过资产证券化、发债等标准化债权类资产形式融资余额不得超过其净资产的4倍。

目前，抖音集团已拥有小贷、保险、支付、商业保理等多张金融牌照。“放心借”2018在今日头条APP上线，如今在抖音上也运营着，是抖音集团旗下重要的信贷产品。除此之外，2020年11月，抖音上线类似“花呗”的产品“放心花”；次月，又上线“DOU分期”；2021年12月，上线全新小微贷产品“放心借小微专享”；随后，2022年7月，“DOU分期”又被更名为“抖音月付”。

中融小贷是字节跳动信贷业务的重要运营主体，在2021年10月被抖音集团收购。天眼查显示，中融小贷成立于2012年6月，注册资本为90亿元，实缴资本为50亿元，法人为丁博寻。据悉，丁博寻是字节跳动消费金融业务相关负责人。

值得一提的是，前高管李冠超、胡顺香、田硕也都是从字节跳动空降。据悉，李冠超是2018年从真融宝非标团队副总裁一职跳槽至字节担任金融科技条线担任负责人。公开信息显示，李冠超2009年毕业后加入建行总行，先后担任风险管理部风控经理和信贷管理部信贷经理，负责银行信贷政策、制度的制定及重大创新产品的审核。2015年，李冠超加入成立刚半年的真融宝，负责信贷制度、政策的制定以及电商平台网络融资和供应链融资产品的风控，直接向董事长吴雅楠汇报。2018年，在P2P监管趋严、行业走向清退之际，李冠超及时抽身离开。

官网介绍，中融小贷主要面向个人的经营消费、扶植三农经济等项目发放小额贷款。今年2月，中融小贷股东由深圳今日头条科技有限公司（下称“今日头条”）替换为今日头条持股95.00%，深圳智领星辰科技有限公司持股5%，后者为今日头条孙公司，也是“放心借”产品的运营方。

字节跳动目前的主要信贷产品就是放心借和抖音月付，对标蚂蚁集团的借呗和花呗。

其中，放心借在今日头条上的宣传口号为:“最高可借20万，年利率（单利）低至7.2%”，3000万用户选择放心借。蓝鲸财经实际借款发现，放心借的实际年利率为18%，优惠后为16.2%，高于页面宣传的低至7.2%。

中国裁判文书网显示，中融小贷涉及的多个借款纠纷中，其放款利率紧贴24%的法定利率上限，远高于7.25%的宣传口径。

在《中融小贷与王某某小额借款合同纠纷一审民事判决书》中，借款合同内容显示，签署日期为2021年6月，借款数额为11000元，借款期数12期，借款利率年利率23.98%。罚息及复利本合同项下贷款逾期的，贷款人有权自逾期之日起就当期应还未还本金每日按贷款日利率上浮50%计收逾期罚息，但最高不超过当期应还未还本金的0.098%。

《柳某相关小额借款合同纠纷的案件》、《宋某相关小额借款合同纠纷的案件》等裁判文书同样显示，借款利率年利率23.98%，罚息与上述借款合同相同。

目前，放心借的放款模式为自营、助贷或联合贷。

此前，放心借会在产品页面展示合作方信息，如今已不再直接展示。需用户打开借款页面的“相关协议-“放心借用户服务协议”，再进一步点击“授信机构”，才能看到合作机构名单。

名单内共有20家金融机构，包括杭银消金、中银消金等4家消费金融公司，星展银行、浙商银行、广大银行、华夏银行、苏宁银行、渤海银行、天津金城银行、平安银行、华瑞银行、厦门国际银行、北京银行等12家银行，云南信托、渤海信托、中航信托3家信托公司，以及中融小贷。

抖音放心借捆绑授权问题已属老生常谈。据报道，在贷款申请过程中，用户需一键阅读并同意贷款合同、扣款合同及其他相关协议，而这其中捆绑的协议既有前述6家机构的贷款合同，还有对应的个人信息及征信授权书等，共计多达14份。