消费金融激战流量场：消费贷再掀发“卡”潮

　　本报记者郑瑜张荣旺北京报道

　　在无流量不金融的大背景之下，出于对场景、流量的迫切需求，持牌消费金融公司也不断尝试着拓宽获客渠道。

　　近日有消费金融公司推出在线开卡的消费贷新产品，该产品支持微信、支付宝额度消费。据了解，多年前行业内多家公司就已经布局这种消费贷绑定微信、支付宝额度产品，但由于获客等各方面成本高企，近年来持牌消费金融公司中此类产品鲜有声音。

　　曾在前几年涉水这一业务的一家消费金融公司内部人士向《中国经营报》记者证实，关于消费贷+银行二类户产品并无动态进展。而在另一家早已布局了该产品的消费金融公司APP，主要展示页面上现在也已看不到该业务。

　　而2020年年底以来，多家消费金融公司开始陆续上线这种生成银行二类户卡号，绑定第三方支付工具使用额度的消费贷产品。前浪已经近乎“销声匿迹”，是什么促使后来者接着入局？

　　线上化被迫加速

　　“现在消费金融进入成熟期，线上化获客已经是常态，各种红利已经过去了，再与头部流量平台合作的成本太高。应该降低这部分成本，给科技等其他核心能力的建设留出资金。”

　　线上优质流量难求、获客成本高企，一直是消费及农行业中共同面对的难题。而疫情更倒逼消费金融公司不得不正视这一痛点。

　　“虽然行业内大家现在都不提，但是心里都明白疫情对资产质量的影响是不容忽视的。在外部获客方面，我们也是谨慎地与合作多年的头部流量平台开展。”有华北地区的消费金融公司人士表示。

　　头部流量平台成为消费金融公司“拓新”的首选之一。据记者不完全统计，2020年下半年以来，已有4家消费金融公司布局或准备布局这种绑定国内主流第三方支付渠道微信、支付宝直接进行支付的消费贷产品。

　　这种信用支付产品与虚拟信用卡以及“花呗”“白条”相似，具体模式为持牌消费金融公司将消费贷款与银行二类户结合，开通并生成银行二类卡，再前往第三方支付工具进行绑定，最后通过电子账户实现付款消费。这一产品的底层逻辑，是对用户消费贷款的额度进行支用。

　　值得注意的是，这并不是真正意义上的完全崭新模式。

　　支付专家金之聿表示，消费金融公司尝试信用支付（类信用卡）产品创新已非新鲜事。2016年其就曾参与“美团闪付”（2017年）、“滴滴闪付”“百度闪付”（2018年）的产品创制。其中“京东闪付”“美团闪付”基于支付账户，“白条闪付”“滴滴闪付”“百度闪付”基于银行II、III类账户。同时，市场上还有持牌消费金融公司与银行II、III类账户的合作发卡。经过多年实践，各方也许发现，通过“本行放款”模式来解决II类户的开立、入金问题，也许是相对符合合规要求和市场需求的方式。

　　2020年9月，平安消费金融有限公司与连锁便利店全家FamilyMart达成合作。某信用卡业务从业者认为，这些信用支付产品有过于“泛滥”趋势。他质疑道，“吃个饭几十块钱都要争相给用户办贷款，真的有必要吗？”

　　有助贷平台员工告诉记者，现如今所有消费金融平台都在寻找流量场景，如果能找到其他机构未找到的场景就是好的。因为同业未涉足或泛滥的场景下用户大概率未在其他借款平台上借过款，意味着很可能能获取无重复借贷问题的新用户。“存在多头共债风险（同时在多家平台借款）的用户，融易新媒体，并不是优质流量。”

　　在2018年前后已经有多家消费金融公司布局该绑定二类户发“卡”业务，但截至目前，大多已经没有最新进展。

　　“现在消费金融进入成熟期，线上化获客已经是常态，各种红利已经过去了，再与头部流量平台合作的成本太高。应该降低这部分成本，给科技等其他核心能力的建设留出资金。”有过这一业务的消费金融公司高管向记者透露。

　　不得不提的是，给出这一建议的是一家早年成立的消金公司，有别于近年最新成立的消费金融公司，其在发展过程中已经享受到了互联网流量红利。

　　金融行业资深分析师王蓬博表示，想要拓展客户、延伸场景，与支付渠道结合是重要方式之一。要触达用户，必须要借助线上流量平台，最简单的方式就是和大平台合作。他同时也坦言，“在合作的过程中，谁有流量，谁的话语权强是毋庸置疑的。真正优质的消费贷资产其实还是在场景方手上。”

　　既然业内不少同业机构布局多年未见显著效果，布局又要被流量平台“压过一头”，为何新近仍不断有持牌消费金融公司再次试水？

　　根据记者观察，近一年来上线借助银行二类户实现信用支付产品的消费金融公司，其中大多是新晋开业或体量处于行业较中下的持牌系玩家。