民营银行密集清退智能存款

　　本报记者郝亚娟慈玉鹏上海北京报道

　　“靠档计息”产品正陆续退出市场。《中国经营报》记者近期注意到，华瑞银行、苏宁银行、华通银行、众邦银行、亿联银行等发布相关公告，根据政策规定要求，将清退靠档计息的智能存款。

　　2020年以来，监管层规范存款动作不断，重点对象包括“靠档计息”存款、智能存款、结构性存款等。12月份，央行金融稳定局局长孙天琦公开表示，第三方平台开展互联网存款推介业务属“无照驾驶”的非法金融活动，近期各大第三方平台陆续下架互联网存款产品。

　　业内人士告诉记者，“靠档计息”类产品因违反《储蓄管理条例》有关规定而被限制，今年来民营银行线上揽储渠道受到冲击，长期来看，民营银行急需开拓新的合规负债渠道和模式。

　　靠档计息智能存款加速“退场”

　　临近年底，苏宁银行发布公告，停止升级存款产品服务，并调整产品支取利率规则。2020年12月31日前支取按约定的利率计息，2020年12月31日之后，按活期利率计息。

　　众邦银行在官方APP发布公告通知用户，根据国家相关部门政策规定要求，银行将于2020年12月31日日终时，终止靠档计息类多帮利产品服务，本金及收益将自动划转至购买账户。

　　而华瑞银行则告知客户对靠档计息存款产品进行调整，计划在2020年12月21日向用户提前进行一次派息，在2020年12月21日之后所购买的产品将取消靠档计息规则，融易新媒体，提前支取按照活期利率计算。

　　记者就上述事件处理进展与华瑞银行等机构进行确认，但截至发稿并未收到回复。

　　靠档计息类存款产品实际是部分银行“创新”推出提前支取、靠档计息的计息规则，以活期存款的便利和定期存款的收益为卖点。具体来说，就是储户如果提前支取定期存款，银行会根据实际存期，按最近一档利率计算利息，剩余部分按活期计息。

　　北京看懂研究院研究员李凤文表示，“智能存款”等产品并不是真正的金融创新，它违反了《储蓄管理条例》定期存款利息相关规定，监管部门及时叫停符合法规规定。

　　记者了解到，《储蓄管理条例》第二十四条对提前支取定期存款进行了明确规定：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。”

　　央行发布的《中国货币政策执行报告》亦指出，此前部分金融机构通过发行活期存款创新产品和定期存款提前支取“靠档计息”等所谓“创新产品”吸收存款，利率水平明显超出市场同期限存款利率，且违反了《储蓄管理条例》《人民币单位存款管理办法》有关规定。

　　民营银行负债端亟须创新

　　一方面是靠档计息智能存款加速“退场”，另一方面是互联网平台存款产品“被下线”，民营银行的揽储渠道受到冲击。

　　李凤文表示，多家互联网平台近日都对其互联网存款产品进行了下线处理，停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行调整。这一结果对以此种方式为主要吸存的民营银行来说，有很大影响，至少让其少了一条揽存渠道，但对此渠道揽存额度不大的民营银行影响不太大。除了互联网存款渠道，民营银行还有利用自身网点揽存的渠道，如果能够及时调整战略，不会造成太大影响。

　　某股份行上海分行风险管理部人士认为，当前出台的针对互联网存款和智能存款的相关政策肯定对民营银行刚刚找到的新存款渠道产生冲击，但由于存量的存款产品到期尚需时间，为保护储户利益，也不太可能强行终止，所以短期负债缺口不会太明显。但长期来看，民营银行急需开拓新的合规负债渠道和模式。

　　李凤文表示，民营银行揽存除网点外，可以利用自身网上银行或手机银行实现无接触式揽存，同时要不断改善服务手段，提高服务质量和服务效率，增强客户的信任度，并针对不同客户群体的需求，有针对性地开发创新金融产品。但无论怎样创新，都必须在法律法规允许的范围内，不能触碰监管红线搞伪创新，更不能采用不正当手段搞破坏性竞争。

　　前述受访股份行上海分行风险管理部人士表示，理论上来说，民营银行有对公存款、同业存款和储蓄存款等来源，但对公存款主要靠业务人员带来的资源且成本高，同业存款又受监管指标限制，储蓄存款主要依靠股东相关企业员工的代发工资形成，彼时，民营银行一直没能找到好的负债业务开拓模式。