监管治理互联网存款中小银行揽储困难

　　本报记者张漫游北京报道

　　先是靠档计息等创新存款产品“被限制”，后是互联网银行存款“被下架”，银行“开门红”大跨步“揽储”受阻。

　　近日，包括BATJ旗下度小满、支付宝、腾讯理财通、京东金融在内的互联网平台纷纷下架了银行存款产品，停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行调整。

　　从长期看，银行须加强自营渠道建设，但从短期看，当前正是“开门红”争抢存款的关键节点，部分银行十分被动。

　　同时，《中国经营报》记者梳理发现，与互联网平台合作存款业务的主要是城商行、农商行、民营银行及村镇银行等，网点少、客户基础薄弱，其中，更有银行凭借互联网存款将存款规模在一年内猛增385.81%。互联网存款产品下架，无疑对部分银行负债端稳定性提出了考验。

　　“揽储”利器遭重创

　　近日，各家平台表示，此次下架互利网存款产品是根据监管部门的规范要求进行，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，持有相关产品的用户不受影响。

　　面对互联网存款产品被叫停，多家银行也制定了紧急预案。记者从柳州银行相关负责人处了解到，该行的应急预案主要从三方面着手：一是与合作的第三方互联网平台协商，保持信息畅通，及时了解储蓄客户对下架产品的反应情况，并做好客户解释工作；二是积极与第三方互联网平台进行沟通，确保存量客户能在持有平台查看已持有定期存款产品，并可进行正常支取等金融交易；三是计划在柳州银行自营线上平台向互联网平台存款产品存量客户提供账户及产品查询、操作入口，满足客户多渠道交易诉求。

　　互联网存款产品被叫停，影响面有多大？

　　“从短期看，对部分银行的影响非常大。”某地方银行管理层坦言，“有些银行成立时间短、缺少网点和客户，近两年他们正是靠着互利网平台的流量和高息存款揽储。存款产品突然下架，又赶上‘开门红’，这些银行的日子将十分难熬。”

　　“我们银行规模比较小，本来借助互联网存款业务，融易新媒体，今年‘开门红’在存款方面的压力并不大。如今这一业务突然停摆，我们压力倍增。”王明（化名）所在的银行曾与互联网平台合作存款业务，他无奈道，现在只能到处跟客户联系，希望客户能在这几个月多存点钱。“2020年揽储时候成本太高，我们现在跟客户‘要存款’也不敢承诺很高的利率，十分无奈。”

　　某城商行一分行行长告诉记者，该行并没有与互联网平台合作开展线上存款，但也受到了影响。“对于线下客户的竞争更激烈了。过去‘开门红’的时候，我们会主动联系一些客户拉存款，但这几天我们在联系客户的时候，更多地被告知已经有几家银行先与客户取得了联系，有的客户的存款已经被划走了。”

　　值得一提的是，互联网存款产品的下架，对这一渠道依赖程度较小的银行影响并不大。

　　柳州银行相关负责人告诉记者，由于柳州银行已于2020年6月在各平台下线分段计息型产品，只保留传统整存整取型产品，与该行线下存款产品一致，因此根据互联网平台存款产品下线的情况对柳州银行客户没有影响。

　　另一城商行人士也坦言，为验证平台客户属性，2020年，该行虽增加产品线上平台投放渠道，但在产品总量上，还是稳中有降，因此预计此次受影响的存款规模也不大。

　　强化自营渠道

　　在采访中，业内人士普遍认为，短期内银行揽储缺少好的办法。不过，近期已经有银行通过加强积分奖励的方式吸引客户存款。

　　以百信银行为例，据百信银行“小鲸喜”页面显示，用户将资金转入百信银行，就可以获得对应的“虾米”积分。活动期间，如果被邀请人向百信银行转入了金额，邀请人和被邀请人豆浆获得不同程度的“虾米”奖励，邀请人最高可获得2万“虾米”奖励，被邀请人最高可获得8000“虾米”。“虾米”可用于兑换视听、餐饮、购物、出行等福利。

　　针对通过积分形式揽储的成果等问题，记者联系了百信银行，不过该行并未对此作出回应。

　　上述地方银行管理层告诉记者，该行此前也开展了存款得积分的活动，不过从实际情况看，揽储的收获并不明显。他认为，中小银行靠积分权益来揽储难度还比较大。“从长远看，银行还是需要强化自建渠道。”

　　上述城商行某分行行长告诉记者，今年“开门红”该行不仅有存款任务，同时，该行还要求员工推广微信端小程序。“推广微信端小程序也是我们的自营渠道，现在的推广也是为了长远经营，在推广时我们也要求员工建议客户以后可以在小程序上购买理财产品。”