持牌消金机构数字化加速，马上消费科技硬实力居首

"消费金融不仅要有金融的本质，还要有科技的内涵。“

从2010年首批持牌消费金融公司获批至今，已经过去十三年。

十三年来，有繁荣，有低谷。而科技以惊人的速度改变着消费金融行业的面貌，重塑着消费金融行业的生态体系与发展格局。

在科技迅速迭变的时代，如果不想"遭改变、遭重塑"，那就要转换攻守位置，主动拥抱数字科技，顺应数字化浪潮，内外协同向前跨越。

今年上半年，持牌消费金融行业业绩呈现恢复向好态势。零壹智库统计20家数据披露较全的消费金融公司财报发现，整体业绩普涨，其中12家实现营收、净利润同比双增长。从盈利角度看，招联消费金融、兴业消费金融、马上消费仍处于第一梯队，净利润均超过10亿元。

业绩整体向好的原因，除了政策暖风之外，各机构推进数字化转型降本增效，通过科技进行服务创新和降低经营成本等也是重要因素。

当下，数字化转型已经成为一道必答题，融易新媒体消息，但从何处切入值得探讨。发展至今，我国持牌消费金融机构的科技创新现状如何，专利布局策略有何异同，科技成果是否落到业务实处，这是本文探讨行业发展状况的重要着力点。

01 从支撑发展到主动赋能
持牌消金科技战略“攻守转换”

在国家战略和技术发展的双重驱动下，数字化转型已成为消费金融焕发新生的重要驱动力。相对于银行、保险、证券等其他传统金融业态，消费金融机构对科技自主创新更为重视。

这首先是因为，持牌消费金融机构诞生和运营之初，赶上了互联网金融发展的黄金时期。其次，消费金融机构运行本身依靠技术驱动，需构建牢固的数字底座。此外，消费金融行业重视科技自主创新，也是消金机构扩容+监管趋严+高质量发展要求背景下"破局"的需要。

从战略层面看，众多持牌消费金融机构快速应对转型需求，将科技创新上升为重大发展战略。以马上消费为例，自成立以来就坚持以科技为驱动，走自主产研的发展战略，目前已自主研发1000余套核心技术系统，为营销、风控、运营等业务赋能，构建了覆盖业务全流程的数字化闭环。

背靠阿里巴巴和蚂蚁集团的蚂蚁消费金融也是厚植“科技基因”的一个典型，以技术立身，靠资本端的助力，使其具备强大的内生增长实力，同时也注重对外输出科技，借助“开放”来实现消费金融服务能力的延伸。

02 科技投入：下好“先手棋”
马上消费专利价值居首

从策略层面看，坚持自主研发、探索前沿技术，共同为持牌消费金融机构夯实科技根基。

随着消费金融行业行至分化阶段，行业玩家普遍更加注重自主研发实力的修炼与提升，从技术追赶向前沿引领迈进，在科技投入、科技人才建设等方面都有长足的进步。

据了解，马上消费过去八年在科技上已经累计投入超31亿元，目前技术研发人员占比超过70%。其董事长赵国庆在一本为八周年出版的内部书籍《创业之路》中回忆道，公司首笔自主研发经费3000万元就是他个人自掏腰包，这也印证了马上消费"创业之初就立志打造以科技为驱动的金融机构"。

科技投入大，科技研发成果也相应持续“涌出”，专利的数量和质量就是最直观的一个体现。

根据零壹智库发布的《中国消费金融机构专利与科技研发报告（2023）》报告，截至2023年9月19日，在31家持牌消费金融公司中，有22家合计公开披露了1962件专利。其中，马上消费公示的专利956件，占行业总量的48.8%，居行业首位。

不只是专利数量，在专利价值上，行业第一也是马上消费，达到1160万美元；其次是招联消金与南银法巴消金，专利价值分别为297万美元以及235万美元。

相比于专利等科技硬实力，消金APP应用更像是“看得见”的科技力。作为消费金融公司线上运营的重要载体，消金APP的业态也是窥见机构科技力的重要窗口。

根据零壹智库发布的《消费金融APP活跃度榜单（2023H1）》，截至2023年6月30日，在已开业31家持牌消费金融公司中，共有27家共上线了42款APP，与去年同期相比增加了9款。

从整体评分来看，消费金融公司APP活跃度平均分为3.87分，仅有马上消费旗下的安逸花APP表现较为突出，超过8分。安逸花APP以总分8.48分名列第一，招联金融APP以6.11分位居第二，两家连续三次稳居行业前两名。

此外，不少持牌消费金融机构将“下好先手棋”放到更加重要的位置，选择与各大高校开展产学研合作，共同研究、探索前沿技术。