股市上涨带火投连险：销量翻倍，63个偏股型账户年内跑赢大盘(4)

　　一位有投连险销售资质的保险代理人告诉记者：“投资账户转换一般不收取手续费，投资者操作起来也较为简单，可以在官网，或其他约定的官方渠道进行。”

　　如某款投连险产品旗下可选6个投连险账户，包括3个偏股型账户、2个偏债型账户和1个货币型账户。当投资者预判市场环境回暖，可办理账户转换为偏股型账户，反之，可转换为偏保守的货币型、债券型账户。

　　根据条款：“每次收取投资账户转换手续费0元，可以调整投资账户转换手续费，但最高不超过每次100元。连续两次申请投资账户转换的时间间隔不应少于5个工作日。”

　　策略二：留意费用扣除

　　业内人士指出，投连险账户的收益主要受投资管理绩效和其他费用的影响，并以投资收益为主要影响因素。

　　一般来说，可以把投资收益或绩效简单拆分为市场指数的影响，以及经理人额外管理效益的影响。

　　投连险账户的收益除了会受到投资账户内投资标的价格影响外，往往还会因为产品的“初始费用”“退保费用”“风险保费”“保单管理费”“资产管理费”“账户转换手续费”等因素，影响投资者的真实收益。 “各家公司往往会根据自身经营业务状况，产品形态特点，设置相关费用。相关费用收取标准、细节会在保险产品条款中列明。”陆家嘴国泰人寿一位人士建议，消费者在咨询、购买相关产品时，也要留心相关费用收取情况。

　　记者注意到，初始费用是消费者所缴的保费在进入投资账户前扣除的费用，以某款投连险费用设置情况为例，是在收到保费后一次性扣除1.5%。

　　保险公司还会按账户资产净值的一定比例收取一定资产管理费，一般而言，激进型账户最高，货币型账户最低，收费标准一般在0.5%~2%水平。

　　此外，如果投资者在购买投连险后短期内选择退保，还要支付一定的退保费。如：某款投连险退保费用规定，在购买后1~5年，收取1%的退保费，第6年后不收取退保费。

　　明亚保险经纪产品研究发展部总经理卫江山提示消费者：“绝大部分投连险采取自然费率，这意味着在保费收取方式上跟传统寿险有所不同——并不是缴费期满保单就会持续有效。由于还会不断地产生相应成本，所以要求客户自己要有一定的保单管理能力，因为一旦账户里的余额不足以扣除保单管理成本的时候，就意味着保单失效了。”

　　策略三：长期投资为宜

　　珠江人寿人士指出：“投连险各种费用偏高，所以收益与投资期限长短关系较大，建议长期投资。”

　　该人士还建议，投连险作为一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分，以下人群不适合购买投连险：一是只有保险保障需求的人不适合购买投连险；二是风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险；三是短期资金需求较强的人也不宜购买投连险。

　　汇丰人寿人士建议，购买投连险后，长期投资与主动管理是获得较好收益的方法。

　　以汇丰人寿的明星投连产品汇丰汇财宝B款为例，经济上行周期可通过积极进取账户和“汇锋”进取账户来享受资本市场红利，在经济下行周期可主动将资金转换到货币账户或者债券账户，守住已获得收益的同时等待下一次调整投资的机会。

　　“我们对较好的收益率水平的定义，在于较长期较多时间段中，产品相对于参考指标或是相对于同类产品的收益率平均为好，但不盲目追求短时间内的排名靠前。是否达到这个标准，很大程度取决于账户管理人是否有遵行纪律，注重基本面的判断。”其表示。

　　该人士还认为，过度频繁地对个别股票或是市场作出看法上的重大改变，对正确率是不利的，这会使得投资人或经理人陷入追高杀低的情境。

　　所以，不论对投资人或经理人来说，取得较好收益率水平的关键是选好了可信任的策略、目标、基金、产品，以及当时主要的操作逻辑之后，不要草率地进行过度频繁地切换。

　　策略四：匹配自身风险

　　有多位保险业内人士对记者表示，投连险属于高风险险种，涉及的风险点和金融知识比传统人身保险产品更多、更丰富，形态也更复杂。

　　此外，投连险投资账户的投资风险完全由客户承担，不论是对销售人员还是消费者，想要完全理解投连险都不是一件特别容易的事情。