车险综改直指8000亿元市场利益藩篱 七成车主车险保费降逾三成

　　不平凡的2020年即将过去，疫情挡不住保险业改革的步伐，车险综合改革自9月19日正式实施，至今已落地三个月有余。接受《证券日报》记者采访的业内人士普遍认为，车险综改的影响重大而深远，近七成车主的车险保费降幅超30%；险企则一边承受保费收入下降的阵痛，一边直面更加激烈的角力。真正触及利益藩篱的车险综合改革才刚刚拉开序幕，怀揣根治“高定价、高费用”等顽疾的决心，车险综改继续奋然前行。

　　银保监会数据显示，2019年我国车险保费收入8189亿元，占财险保费的63%；今年前10个月车险保费收入6827亿元，占前10月财险公司原保险保费收入的59.33%。

　　阵痛

　　 保费价格及手续费率“双降”

　　根据上市保险公司最新发布的今年前11个月保费收入数据显示，11月份，人保财险和平安产险的车险保费收入同比降幅进一步扩大；但环比数据在经历10月份环比下降后，11月份再次回到环比小幅增长的态势。具体来看，11月份，人保财险取得车险保费收入212.08亿元，环比增长9.2%，同比下降11.7%，且同比降幅较10月份扩大4.5个百分点。平安产险当月取得保费收入156.05亿元，环比增长3%，同比下降11.5%，且同比降幅较10月份扩大7.3个百分点。

　　业内分析人士认为，险企保费的环比变化更多体现政策对行业的短期影响，同比情况更能反映政策对行业的长期影响。上述数据的变化，意味着大型险企可能将率先从车险综改的短期冲击中逐渐恢复，但与改革前相比，保费下降之势尚未终止。

　　实际上，业界对这一结果在车险综改实施前便早有预料，车险保费收入下降的重要因素之一就是让利给消费者，这也符合改革之初衷。据银保监会相关负责人此前介绍，从车险综改实施两个月的情况来看，约有90%的客户年缴保费下降，车均保费由3700元/辆下降至2700元/辆，保费降幅超过30%的客户达69%。整体来看，车险综改后，保费价格及手续费率“双降”和保险责任限额及商车险投保率“双升”的局面基本形成，市场乱象得到明显规范。

　　深水区

　　 触及利益藩篱的改革才刚开始

　　车险综合改革在正式实施前，已经历三个阶段。

　　第一阶段，原保监会在2015年发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》以及《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，逐步扩大财产保险公司费率厘定自主权，选定了6个地区首次试点，保险公司可以在[0.85-1.15]范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案；当年10月，试点地区扩展至12个；2016年7月，该试点方案推广至全国。

　　第二阶段始自2017年6月份，原保监会发布《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》，融易新媒体，部分地区的车险核保系数和渠道系数最低下限可以为0.7。

　　第三阶段始自2018年3月份，原保监会发布《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》，部分地区的车险核保系数和渠道系数最低下限可以为0.65。

　　经过逐步改革并加大对车险市场监管力度，我国车险市场经营形势向好，2019年车险盈利达最近5年最好。但银保监会黄洪在今年年初的银行业保险业监管工作会议上表示，虽然车险进行了一些改革，但还是小改革，真正触及利益藩篱的改革、深水区的改革还没有开始。车险行业长期以来存在的深层次矛盾和问题仍没有得到根本解决，高定价、高手续费、粗放经营、无序竞争、数据失真等问题仍存在，这也是今年9月份正式实施车险综合改革的原因所在，车险第四阶段改革随即启动。

　　和前三个阶段改革相比，此次车险综改力度大、范围广，影响深远，不仅涉及交强险，也涉及商业险，优化了车险产品和服务，进一步健全商业险条款费率市场化形成机制。交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，道路交通事故费率浮动系数由1类细分为5类；引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。同时，引导行业将“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65至1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

　　顽疾

　　 “高定价、高费用”久治不愈

　　改革并非一劳永逸，对顽疾的根治也难一蹴而就。车险综改实施三个月以来，尽管消费者权益得到更好保护，但高费用等部分行业顽疾依然存在，也有一些值得关注的新问题出现。