保费高、续保难，新能源车险没有赢家？

文|Tech星球 任雪芸

“遭拒保了”，今年3月份，王明在给自己的新能源汽车上保险时，得到了销售员这样的回复，“这个车是我去年买的，结果今年就不能续保了。”

王明很是疑惑，去年出了两次险，他都做好保费上涨的心理准备，但没想到会遭直接拒保。保险业务员给到王明的解释是，“保险公司衡量过风险，出险导致的分档太高。”

王明的被遇并非个例。在多个社交平台以“新能源车续保”为关键词进行查找，因为续保遭拒的帖子不在少数。遭拒保的直接原因大都与王明类似：其名下汽车遭列为高风险车型。

对此，一位汽车保险业务员告诉Tech星球：“在商业险的续保上，融易新媒体消息，营运车辆、出过险车辆都是续保核查的重点对象。”

在遭拒保的同时，高额的保险也成为了当下困扰新能源车主的另一个难题。早在2021年底，就有媒体报道过特斯拉车主保费从8278元涨到14000余元，涨幅高达80%。

Tech星球了解的多位新能源车主也表示，因为开的路程太多或者出过险，在续保时可能会遭怀疑是营运车辆，导致续保价格飙涨。

但困扰在其中的并非只有消费者，新能源车险产业链条上，保险公司也并非赢家。

“赔付率太高”，上述保险业务员表示。对此，近期多家保险公司包括中国人保、太保产险也表示，随着新能源车险保费增速超预期，且赔付率较高，导致新能源车承保成本上升，将采取谨慎承保策略。

一边是上险难的消费者，一边是不想做赔本生意的保险公司，它们分别站在“跷跷板”的两头，却共同陷入如何平衡的尴尬境地之中。

越来越贵的新能源车险

在2021年之前，新能源汽车与传统汽车上保险采用的是同样的定价模型，考量因素来自于车辆价格、历史赔付次数金额，以及使用年限等。

但到了年底，随着保险行业协会发布新能源车专属条款，明确将“三电”（电池、电机、电控）系统纳入保险保障范围，新能源汽车开始形成独立的定价体系。

随之导致了新能源车保险费用的飙涨。

今年6月，一位小鹏车主在社交平台分享，续保时，保险工作人员给出的报价超过了一万元。“这是我之前开燃油车时难以想象的一个金额”，同为新能源车主，王明对此感到震惊。

与同级别的燃油车相比，无论是新上还是续保，新能源车险的价格往往更贵。“但贵是有原因的”，北京一家汽修业务员林然表示。

他告诉Tech星球，一方面，相比燃油车，新能源汽车的核心在于三电系统（电动机、动力电池、电控系统），其中电池、电机等核心部件的维修难度较大，当遇到较大的问题时基本是“以换代修”。另一方面，新能源汽车车载设备电子化集成度高，本身的零配件及工时费也会更高。

而且，新能源汽车的修理环境和技术，相比燃油车要求更为严格。“针对一些特殊颜色的车型，我们这些小型修理厂对划痕修理和喷漆可能都难以做到原厂的颜色”，林然表示，像他们这样的维修厂，基本还是以燃油车的修理为主。

在相对成熟的燃油车维修产业链上，相比4S店，普通修车厂维修费用一般会更低。但新能源汽车因缺乏相应的人才以及维修标准，导致消费者在维修市场上只能以4S店为主。而且除了维修难度的考量，当下大部分新能源汽车的消费者对4S店的信任度更高。

与此同时，一位新能源汽车销售表示，“大部分新能源汽车在售卖时就会限制质保权益的享用，必须是基于4S店的维修和保养，一旦脱离4S店就会失去原有的质保权益。”

上述种种原因导致新能源汽车一旦需要维修，就会面临比燃油车更高的维修费用，从而直接拉高保险的赔付率。

此前，长安保险车险部副总经理白魁耀曾对《证券日报》记者表示，由于出险率高，新能源汽车综合赔付率高于传统燃油车约15个百分点。

当保险公司的高赔付率传导至前端，随之而来的影响传导至消费者端，必然导致新能源汽车保费上涨。

保险公司“吃”不到新能源的红利

越来越“贵”的新能源车险另一面，是新能源汽车的持续热销。

根据中汽协最新数据显示，今年9月份新能源汽车产销再创新高，分别完成了87.9万辆和90.4万辆，同比分别增长16.1%和27.7%，市场占有率达到31.6%。今年前三个季度，新能源汽车产销分别完成631.3万辆和627.8万辆，同比分别增长33.7%和37.5%，市场占有率达到29.8%。

每卖出三台车就有一辆是新能源汽车。毫无疑问，新能源汽车市场规模的快速增长推高了新能源车险市场。