数字人民币全国多地开“花”！今年的压岁钱何必是纸币？(3)

其次，数字人民币还具有较高的便捷性，一方面民众无需携带纸币，只需扫码、刷卡等便可完成付款。比如，在上海同仁医院的试点中，于亦鸣医生成功“刷”好了餐费，他告诉记者，数字人民币“硬钱包”用起来比交通卡还方便，卡片右上角附有小块电子显示屏，能即时更新提示剩余金额、离线使用次数等信息。

另一方面，数字人民币和银行账户松耦合，用户无需绑定银行账户也可进行小额转账支付，降低了偏远贫困地区用户的使用门槛。

2.比微信、支付宝有保障

由于数字货币的使用方法和常见电子支付手段类似，网上充斥着数字人民币取代支付宝等电子支付平台的言论。而事实上，两者完全属于不同的范畴。

数字人民币是M0，属于货币现金，不提供利息，而支付宝等平台上的钱是M2，属于机构存款，有利息。

对此，央行数字货币研究所所长穆长春回应称：“微信、支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。”

和支付宝、微信等电子支付手段相比，数字人民币具有无限法偿性、“双离线支付“的优势。

无线法偿性能为个体用户提供强有力的保障，数字人民币由央行发行结算，存于央行的数字货币安全性更高，而支付宝、微信支付属于第三方支付手段，由商业货币存储结算，存在极小概率的破产风险，不具备法偿性。

“双离线支付”则指的是在收款方、付款方均离线的情况下，手机打开NFC后“碰一碰”就能轻松完成付款，能够适应更多应用场景。

相较之下，支付宝、微信目前仅支持“单离线支付”，即付款方离线的情况下，还需收款方在线才能完成交易。

总的说来，数字人民币不仅比纸钞好携带、好管理、更安全、更好用，而且还比支付宝、微信等常用支付平台更有法律保障。

从原始社会的以物换物，到古时候的贝壳、金银等一般等价物，再到以纸币为代表的价值符号，人类一路走来，已经历多次货币变革。

迈入信息时代后，电子支付、加密货币等虚拟支付手段兴起，隐隐指明了人类货币的下一个方向——虚拟化。

而中国便是走在这股时代潮流前列的先锋。

早在2014年，中国人民银行（以下简称“央行”）就开启了数字货币的研发工作，并成立了全球最早从事法定数字货币研发的官方机构——央行数字货币研究所。

所长穆长春曾透露，所里很早就开始了“996”工作制，大家日以继夜地攻克技术难关，进行产品研发。

所以，我们看似简单的“无纸化”，其实困难重重，背后有着相当庞杂的体系支撑。

2019年，穆长春分享过数字人民币的两个攻坚故事，一个有关前期的技术路线选择，一个有关后期运营体系的决策。

他提到，比特币背后的区块链技术一开始其实也在团队的考虑范围之内。但经试验，他们发现纯区块链架构根本无法实现零售所要求的高并发性能，因此决定不预设技术路线，在央行层面保持技术中性，让底下的运营机构自行选择技术路子。

据悉，2018年双十一网联的交易峰值为92771笔/秒，以太币则是每秒10笔到20笔，而比特币仅能达到每秒7笔，因此难以满足零售场景的需要。

确定了技术路线后，央行数字货币研究所开始考虑数字人民币的运营体系，最终采用了“中央银行-商业银行/其他运营机构”的双层运营体系。

据穆长春介绍，双层运营体系的第一层是中央银行，第二层为商业银行、电信运营商和第三方支付网络平台公司等。

简单说来，第一层即央行把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，第二层即运营机构将数字人民币兑换给公众。