15家商户一线体验：数字人民币能否与支付宝、微信三足鼎立(2)

对商户而言，进入其对公钱包或个人钱包里的数字人民币有两种去向，一种继续放在钱包里，一种兑换回银行卡。放在钱包内仍然是数字人民币的形式，但兑回银行则变成了存款，具有一定的利息。

比如，上述手机店的店长收款后直接转账进银行。一位知情人士透露，商户和银行签署对公钱包的时候可以选择自动兑回银行。

“数字人民币商户端不需要手续费，就这一条就能秒杀支付宝微信。”孙扬说。

郝毅也认为，数字人民币兑入、兑回不收任何费用可以成为竞争的重要优势。微信、支付宝在与银行账户进行兑入、兑回操作时，需要手续费。对于个人和商家而言，这是一笔额外的负担。使用数字人民币可以节省这笔费用。

在走访中，有4家商户提到兑回银行无需手续费这点。一位零食店的店长告诉澎湃新闻记者，提现不用手续费，不要税不要钱不要成本，“像微信、支付宝要收千分之几的服务费，没有金额设置。相比较其他支付工具我肯定喜欢这种。”

“微信、支付宝手续费太贵了，融易资讯网（www.ironge.com.cn），我希望数字人民币快点推行。”一位销售酒的店员称。

痛点：不计付利息，能否锁住用户

有3家商户表示，收到的数字人民币是否选择兑回银行要看情况。

一位下载个人数字钱包的奶茶店店长说：“钱包里的钱先放着看看，自己反正也能用。”

上述餐饮店店长表示，放哪里要看他心情，其现在还没有数字人民币收入，“如果之后收了高兴就放在里面，不高兴就提取出来。”

他提到：“可以像美团一样搞个利息出来，搞点意思一下，不然钱怎么锁定别人。”

记者看到，其店内安装了美团收款盒，可支持微信、支付宝、云闪付付款，消费者出示付款二维码后在盒子上方扫一下即可支付。

“（数字人民币）里面有利息的话，也可以继续放在钱包里，其实国家要弄这个，那就要弄的更加有吸引力一些，要比支付宝好才可以，否则就没有多大意义，”上述销售酒的店员也说，“把钱放在钱包了，就想有点利息，要不就放银行里，或者放在支付宝里，要是放在支付宝里，肯定用支付宝支付了。”

目前，余额宝的七日年化利息为2.3120%。

但也有商家表示，微信也没有利息，其认为有没有利息差别并不大。

数字人民币并不计付利息，这与其主要定位于M0有关。

央行副行长范一飞撰文指出，根据萨缪尔森在《公共支出的纯理论》中对公共产品的定义，法定货币属于公共产品。因此，各央行不会对现金交易收取手续费，相关设计、生产、调运、仓储、回笼和销毁成本均由政府负担。数字人民币也属于纯公共产品。人民银行对数字人民币执行与现金一致的免费策略。央行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取兑换流通服务费用，商业银行也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。

王志诚认为，这从技术上很容易实现，在网络环境下，现金兑回银行变为存款，或类似一些理财产品的活期理财，可以随时兑换现金而变为支付。现金的功能是支付，完成支付后或者是准备支付前都可以是存款形态，只要有专门的账户通道即可。

孙扬表示，放到钱包里面产生利息，这个不难实现，但是数字人民币定位于零售，国家和监管还是希望资金流动起来，促进消费和生产，而不是让人民银行的数字人民币账户可以有利息，从而分流银行的存款，这个不是人民银行的目的，所以钱包生息短期内这个不会实现。

“除非，数字人民币钱包账户可以由商业银行拥有和维护。”孙杨说。

郝毅指出，若在钱包内直接开拓理财产品也存在较多困难。例如，数字人民币钱包中，由哪个银行支付利息等问题。但可以通过技术进步，优化数字人民币钱包与银行兑回通道，计息还应该在商业银行账户内实现。这样也便于监管，控制风险。

建议：可以向产业上下游同步推广

数字人民币钱包想要与支付宝、微信支付竞争，不仅需要在商户间推行，或许还需在产业上下游同步推广。

一位开通对公钱包的火锅店店长表示，如果数字人民币能在采购食品的时候支付，就不需要再去兑换到银行卡了。

“比如说我明天要买食材，要买牛肉和羊肉，我们店铺肯定是在进食材和卖食材中间赚取利益，我既然要收钱，肯定就要付钱，主要还是看还有没有这个功能。”他说。