15家商户一线体验：数字人民币能否与支付宝、微信三足鼎立

数字人民币（DC/EP）钱包能否与支付宝、微信支付形成三足鼎立的局面？

苏州此次超过10万人参与的数字人民币红包测试，为回答上述问题提供了一个观察视角。

12月11日-13日，澎湃新闻走访了此次参与苏州数字人民币红包试点的15家商户。其中，多家商户表现出了对未来数字人民币的期待，有3家商户认为，打破支付宝、微信支付垄断可能也是数字人民币推出的原因之一。

商户们的直觉得到了部分专家的印证。苏宁金融研究院研究员孙扬对澎湃新闻记者表示， “从实质和专利上分析，目的就是对支付市场彻底洗牌。”

北京大学光华管理学院金融学副教授王志诚告诉澎湃新闻记者，新型互联网公司利用技术优势占领了支付市场，而大型国有银行这些年也在尝试进入市场，但因为用户习惯等成效不够明显。

“目前找到的是数字货币的方式，反垄断是一个助力。”王志成说道。

中国人民大学博士后郝毅向澎湃新闻指出，目前，在我国的支付市场中，微信、支付宝占领了市场上的90%的份额，这显然是不利于市场竞争和社会福利水平的。正是因为支付市场“两家独大”，使其在设置交易壁垒后仍有数量巨大的用户，交易壁垒没有自发打破的趋势。

根据央行数研所所长穆长春给出的定义，数字人民币指的是由人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构（编注：目前是六大国有银行）参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

数字人民币钱包则是数字人民币专有的APP，目前由国有六大行运营，进行数字人民币兑出兑回服务。从设计概念上，数字人民币法律地位和安全性更好，且可以“双离线支付”，即使断网也能支付、交易。

但对于普通百姓而言，支付宝、微信支付的使用已成习惯，数字人民币及其钱包的出现会打破现有支付市场高度集中的现状吗？数字人民币钱包要如何在这个几乎二分天下的支付市场占有一席之地？

支付体验：支付宝、微信差不多

数字人民币钱包线下支付方式有多种，包括二维码主扫（商户扫顾客的付款码）和被扫（顾客扫商户的二维码）以及“碰一碰”。

其中，二维码主扫的设备包括pos机或扫码枪，被扫的设备包括pos机以及带有二维码的小立牌，小立牌上还设有“碰一碰感应区”，据一位商户的店长表示，感应区内装有“芯片”。参与试点的商户都会设置小立牌，是否有pos机和扫码枪则各家有所不同。

“碰一碰比较方便，很多顾客对这个功能比较新奇，直接手机碰一碰就可以，我们已经用过十几次了，正式交易也产生了一笔。”一位开通对公账户的手机店店长在此次数字人民币红包试点前夕对澎湃新闻记者表示。

从走访的情况看，大部分使用数字人民币红包的消费者习惯选用传统的扫码或者被扫码方式。因此大部分商户认为，收款过程的体验感上和支付宝、微信差不多，速度也“差不多”。

已有数字人民币收款经验的商户均表示，交易很顺畅，并未发生故障问题。

记者发现，有多家商户只放置了带有收款二维码和碰一碰感应区的小立牌，并未安装pos机和扫码枪。而数字人民币钱包均是安装在店长手机中，在店长不在的情况下，收款的店员只能通过查看消费者手机来了解是否付款成功。

商户收款：实时到账，兑换无需手续费

与消费者一样，作为收款方的商户，在参与数字人民币试点时也需要下载数字人民币钱包用于收款。

据了解，商户侧开通的数字人民币钱包一般有两类：对公钱包和个人钱包，其中个人钱包与消费者开通的钱包并无不同。一位参与试点的工作人员对澎湃新闻记者表示，个体经营者可开通个人钱包。

澎湃新闻走访的参与试点的15家商户中，有5家是对公钱包，有4家开通的是个人钱包，还有一位参与试点的餐饮店店长表示他同时下载了两种类型的钱包，其余商户的店员并不清楚自家老板手机中的钱包类型。

据一位餐饮店店长透露，此前为鼓励商家下载钱包，对商家也发放过数字人民币消费红包，但他并未使用就过期了。

上述手机店的店长表示，虽然扫码和支付宝、微信差不多，但对于商户来说，到账比较快，“比其他‘T+1’的码到账快很多”。

另外也有3家商户也提到，数字人民币收款是实时到账的。