【深度】保费跳涨、续保遭拒，新能源车主为何养不起“电动爹”？|界面金融315(2)

《通知》要求，各财险公司要高度重视新能源车险承保服务工作，重申交强险不得拒保，商业险“愿保尽保”。此外，还要求对系统内新能源车险承保政策和考核指标开展完整排查，不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，调整对新能源车险设置的不合理考核目标，要求险企及时解决消费者反映的新能源车投保难续保难问题，同时对违规拒保的机构和相关责任人依法严肃处理。

一边面临监管部门“愿保尽保”的新要求，消费者喊贵的普遍不满；而另一边，却是保险公司叫苦不迭，新能源车险业务越做越亏。

界面新闻记者从业内交流获悉，虽然新能源汽车保费相较于同等保额下的燃油车平均价格高出80%以上，但2023年车险新增保单的综合成本率基本超过100%，甚至有公司综合成本率高达130%。

新能源汽车国家监测与管理平台数据也显示，2022年，融易新媒体消息，新能源车险保费规模已经达到了650亿元，商业险签单数量达1118万件，商业险件均保费4139元，较燃油车险高81%，赔付件数达199万件，案均赔款达4953元，比传统燃油车高出600元。

太保产险总经理曾义在2023年上半年业绩发布会上表示，新能源车出险率高出燃油车出险率近一倍，加上2023年汽车出行较2022年大幅提升，这种情况下新能源车险成本超过了100%，这些都对新能源车的承保成本构成了一定压力。

中国人保副总裁兼人保财险总裁于泽亦透露，受出行强度回升和新能源车占比高的影响，上半年新能源车的出险率同比上升了2.7个百分点。

诸多中小险企在新能源车险上的表现更是不佳。现在的新能源车险都是总对总合作，没有三十个省就无法开展业务。但小公司既没有财力购买数据，又没有这么多分支机构，做新能源车险很难，但放弃新能源车险也不行。”资深财险人士陈越表示。

界面新闻记者了解到，自2021年12月，我国新能源汽车商业保险专属条款发布，成为新能源汽车承保改革的重要开端。从保险责任来看，专属条款突出了新能源汽车的构造特征，并将保障范围扩大到一些车身三电系统、充电等特定使用场景，尤其是将充电桩等一些车外设备也首次纳入承保范围。

但在两年多的市场实际承保过程中，“一个专属条款走天下”却难以适应快速发展的各类技术路线的新能源汽车承保需求。例如，在该条款下，换电类新能源汽车并未包含在内。此外，在定价机制上，新能源汽车仍然沿用了传统车险定价方式，远远无法满足新能源汽车投保的个性化需求。

“各家保险公司是在用冷兵器与热武器作斗争。”一位车险行业资深研究人士这样感叹，与面对传统的汽车这样的保险标的不同，新能源汽车行业带来的是整个车生态的变化，人的风险、车的风险都不一样了，保险机构对待这些风险的办法却停留在还是简单的条款、价格、手续费、退款折扣这方面，是完全没办法深入解决这些新风险的，“就像拿着旧地图，根本无法找到新大陆”。

在智能网联新能源汽车承保的“新大陆”上，保险机构面临的汽车标的、车主群体等诸多方面，均有显著差异。