持续压降高成本存款！多地中小银行下调定存利率 大额存单高收益优势不再

　　近期，银行业压降高成本存款再次成为各界关注焦点。

　　随着二季度到来，多地农商行、村镇银行等中小银行密集跟进补降定期存款产品利率，下调幅度最高达45个基点；与此同时，不少银行持续调整产品结构，同期限大额存单和定期存款的利差逐渐收窄甚至倒挂，部分银行中长期限大额存单及特色定存长期处于无额度状态。

　　多位行业分析人士指出，目前银行体系定期存款负债占比仍明显高于常年水平，银行下调定存利率、压缩调整大额存单，旨在降低高额定期存款负债成本，以缓解净息差收窄压力。而在贷款利率显著下行、负债成本保持相对刚性下，银行经营压力加大，今年行业还将迎来新一轮的存款利率下调，同时银行将主动调整结构，持续压降高定价存款占比。

　　定期存款利率进一步调降

　　4月以来，河南、山西、陕西、云南、贵州、广东等地多家中小银行密集公告宣布下调定期存款利率。整体而言，此轮调整的存款产品涉及三个月、六个月、一年期、二年期、三年期以及五年期等不同期限，利率下调幅度也从5个基点至45个基点不等。

　　究竟来看，在此轮调整中，不同的银行调降策略及幅度均有所不同。其中有如新县农商行般，将三个月到五年期的所有定存产品利率全线进行了下调。据公告，该行将三个月定存利率由1.60%调降至1.40%，六个月利率由1.80%调降至1.65%，一年期利率由2.10%调降至1.80%，两年期利率由2.40%调降至2.00%，三年期利率由2.65%调降至2.35%，五年期利率由2.55%调降至2.40，下调幅度在15-40个基点间%。

　　也有如孟州农商行、修武农商行般，仅对部分定存产品的利率进行了调降。两家银行均将三个月定存利率由1.60%调至1.40%，六个月利率由1.80%调至1.65%，一年期利率由2.25%调降至1.80%，两年期利率由2.35%调降至2.00%，下调幅度在15-45个基点间。同时，三年期及五年期利率均保持不变，分别为2.35%、2.40%。

　　此外，还有鹤壁农商行、淇县农信社等银行机构在此次调整中取消了不同存款金额区间的利率浮动，均调整为固定的最低利率。如在调整之前，鹤壁农商行一年期定存金额在1万元以下的利率为1.80%，1万-5万元为2.05%，5万-10万元为2.10%，10万元以上2.15%，而调整之后，不论金额，一年期定存利率均为1.80%。

　　在业内看来，近期中小银行下调定期存款利率，属于去年第三轮商业银行存款利率下调的“补降”。实际上，自2024年初起就不断有中小银行宣布下调存款利率。尤其是在2月份LPR调降后，湖北、吉林、广西等多地中小银行密集发布公告，对存款挂牌利率进行下调，均遭视作2023年末国有大型银行及股份制银行调降存款挂牌利率后的跟进调整。

　　大额存单高收益优势难以为继

　　实际上，利率下调的不仅仅是普通存款产品的利率，部分特殊存款产品的高利率优势也在不断遭削弱。

　　“现在存款利率都在降，大额存单更是降得很厉害。前几年3年期大额存单还能到4%以上，现在3%的都难找。”一位银行从业人员感慨道，随着存款利率一轮又一轮的调降，过去以“低风险高收益”而备受追捧的大额存单也呼声渐弱，高收益光环已不复从前。

　　财联社记者梳理多家银行存款产品发现，目前市场上同期限大额存单和定期存款的利差逐渐收窄，不少银行大额存单利率已与定期存款持平，甚至部分银行还出现了利率“倒挂”。

　　究竟来看，国有大行方面，目前中、农、工、建等大行20万元起存的3年期大额存单利率均为2.35%，同时3年期定期存款利率也均为2.35%，二者利率持平。

　　股份行方面，如招商银行在售的20万元起存的2年期大额存单利率为2.15%，同时1000元起存的2年期特色定存利率也为2.15%。民生银行APP显示，该行20万元起存的3年期大额存单产品有两款：2023年第12期的利率为2.6%，2024年第1期利率为2.55%。相比之下，该行1万元起存的3年期特色存款“安心存”的利率则为2.6%，甚至高出最新一期大额存单利率5个基点。

　　与此同时，不少银行也主动调整产品结构，利率较高的中长期限大额存单甚至定期存款产品也都长期处于无额度状态。如中国银行APP中，从1个月到2年期的大额存单均可正常购买，但点击3年期大额存单却显示“额度不足”；招商银行APP中也仅有3年以下的大额存单和特色定存产品，而3年期、5年期的大额存单和特色定存均已难觅踪迹。