持续压降高成本存款！多地中小银行下调定存利率 大额存单高收益优势不再(2)

　　“我们上次发放3年期大额存单已经是在2023年8月份了，融易新媒体消息，那时候的利率还是2.9%。”招商银行客服告诉财联社记者，目前该行3年期、5年期大额存单额度有限，后续将会根据整体资产负债情况制定产品发行计划。

　　银行持续加强存款负债成本管控

　　业内普遍认为，银行不断下调定存、大额存单利率，压缩额度，调整产品结构，目的是控制负债端的高额存款成本，以缓解净息差收窄压力。

　　在中信证券首席经济学家明明看来，随着存款定期化趋势愈加明显，且长期限存款和部分特殊存款产品定价偏高，银行的负债成本仍保持相对刚性，同时贷款利率却显著下行，息差持续压缩，加大了经营压力。同时，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华也指出，目前看，银行体系定期存款负债占比仍明显高于常年水平，银行仍需通过持续优化资产负债结构破解负债成本上升、净息差收窄压力等问题。

　　“在商业银行净息差收窄的背景下，未来存款利率调降仍有可能发生。”据普益标准分析，经历了疫情冲击叠加实体经济仍处在复苏进程，居民对储蓄的意愿增强，为获得更高收益，定期存款受欢迎的趋势明显。而对银行来说，虽然定期存款稳定性较强，可为银行提供中长期资金来源，有利于银行资产负债管理和流动性风险管理。但存款定期化的趋势延续会使得利息支出有所增加，不利于缓解息差收窄困境，进而对银行盈利产生不利影响。

　　实际上，在近期银行年报季期间，不少银行明确提出将加强对存款成本的管控。其中，中国银行副行长张毅在业绩会上直言，今年该行对高成本存款业务的压降力度会非常大。对协议存款、结构性存款、三年期以上的大额存单等产品制定了合理的增长目标，会适当控制此方面业务的占比。

　　展望后续，明明认为，今年银行业还将迎来新一轮的存款利率下调，同时将主动调整结构，压降高定价存款占比。此外，银行还需在负债端拓宽融资来源，借助业务创新协同，持续挖掘新储户；或者借助市场化方式，通过发行一些特定项目金融债，以较低的成本补充负债端资金。资产端继续深耕挖掘优质信贷资产，同时发展中间业务等，扩大收入来源，从而分散贷款利率下滑对资产收益的影响。

　　周茂华表示，银行业可根据存款市场及自身经营情况，充分利用存款利率市场化调节机制，为存款产品合理定价等，积极维护正常市场竞争秩序，避免高息揽储，持续管控负债成本，进一步保持净息差相对稳定。同时，通过数字化技术引用，提升经营管理效率与风险能力，降本增效等。