炸锅！存量房贷利率下调？不用提前还房贷了？

　　兄弟姐妹们，周末有一件重要的工作忘了说。

　　存量房贷利率下调？

　　周末，一条动静刷屏，各人都在接头，那就是——在克日的国新办新闻宣布会上，中国人民银行钱币政策司司长邹澜关于存量房贷利率下调的亮相。

　　先来看看司长是怎么说的。

　　邹澜暗示，尽量贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，但因为条约约定的加点幅度在条约期限内是牢靠稳定的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的程度上，这与提前还款大幅增加有较量大的干系。提前还款客观上对贸易银行的收益也有必然的影响。凭据市场化、法治化原则，我们支持和勉励贸易银行与借钱人自主协商改观条约约定，可能是新发放贷款置换本来的存量贷款。

　　个中，“支持和勉励贸易银行与借钱人自主协商改观条约约定，可能是新发放贷款置换本来的存量贷款”，激发市场对付小我私家房贷存量利率调降的接头。

　　各人都在问：这是不是下半年存量房贷利率要低落的信号？像泰勒这样，前几年高利率上车的可以去银行置换成低利率房贷？

　　今朝泰勒的房贷利率，固然颠末多次的LPR调降已经来到了4.89%，可是，此刻五年期的LPR利率低至4.2%，算一下照旧有差距。假设真的能把存量贷款利率低落到LPR的程度，可以省下好大一笔钱。

　　跟着6月LPR的调解，北京、上海、广东、苏州等多地小我私家住房按揭贷款利率近期已相应调解，个中个体都市首套房贷款利率已降至3.6%。

　　按照中指研究院监测数据，2023年以来全国已有高出40个都市调解首套房贷利率下限至4%以下，珠海、南宁、柳州、中山等都市首套房贷最低利率已经降至3.7%，肇庆、湛江、云浮、惠州等都市打消了首套房贷利率下限。截至二季度末，融易新媒体，70个大中都市中共有39城可阶段性维持、下调或打消内地首套住房贷款利率政策下限。本次5年期以上LPR下调10个基点，切合条件的都市首套房贷利率有望降至3.6%到3.9%的区间内，继承打破汗青底部。

　　尽量新房贷款利率不绝下降，但此前购房以较高利率承担房贷的群体却并未因此受益，因此本次央行关于存量房贷的新亮相激发了热议。

　　如何对待这一亮相？

　　中信证券老师也算了一下，降房贷利率，对付房贷持有人来说，无疑是利好。

　　以100万元房贷额、30年还款期，等额本息还款方法为例：

　　1） 在5.95%的房贷利率高点贷款，利钱总额约114万元。

　　2） 以最新LPR4.2%的利率贷款，利钱总额约76万元。

　　前者利钱甚至高出了本金，后者相较前者节减了约38万元的利钱，不算个小数目。而这也意味着银行房贷收益的损失。

　　中信解读称，此次央行对付降房贷利率的亮相是勉励协商，而不是强制。因此，银行对付此次“降贷指引”的跟进反馈料将存在一段时间的“真空期”，真正享受到降贷的实惠，或者还要等上些时日。

　　中信暗示，提前还贷，银行的利钱收入会受到影响。另外，银行资金的活动性会变差，进而导致银行的欠债压力增加。最重要的是，提前还款会对银行的资产余额表发生影响，进而影响到银行的股票价值以及股东心态。

　　而据第一财经报道，接洽中国银行、建树银行、招商银行、杭州银行、宁波银行等多家银行客户和信贷司理，他们中的大都回应称，关于存量房贷降息，“没有接到相关政策，仍凭据原有签订条约的利率来执行还贷政策”。

　　中泰证券阐明称：存量房贷全面下调的大概性较低。

　　08-09存量房贷利率调解过程：2008年10月22日人行扩大房贷下浮幅度，2008年10月23日人行暗示金融机构应按原贷款条约约定条款，在综合评估风险的基本上，自主确定已发放贸易性小我私家住房贷款尚未送还部门的利率程度。但始终并未果真宣布强制性存量房贷利率调解政策。09年头大行率先在部门地域对存量房贷举办利率优惠。

　　08-09年享受存量房贷利率臵换的比例估量小于6%。08年贷款基准下调幅度189bp，而09年上市银行个贷加权平均利率较08年下降194bp，剔除基准下调攻击、也就是房贷新发价值下行+存量臵换对个贷利率的拖累水平在5bp阁下。其时存量利率调解，房贷款利率下限幅度从85折到7折，调降约89bp，粗测约6%的客户享受了存量臵换（存量比例*调降幅度89bp=5bp）。再思量新发价值下行，估量实际享受存量臵换的比例小于6%。