财经新闻： 利用金融科技打造敏捷风控体系 渤海银行不良率持续下降

　　以大数据、人工智能为代表的金融科技正在深刻改变银行用户的行为，也帮助银行孕育全新的风险管理技术，来不断拓宽业务的边界，从而更好地解决“三农”、“小微”信贷长期面临的痛点。 

　　12月26日，在第253场银行业保险业例行新闻发布会上，渤海银行董事会秘书、行长助理赵志宏以“以敏捷主动的全面风险管理支持经济发展、服务大众生活”为主题，详细阐述了该行借助金融科技，打造敏捷主动的全面风险管理模式，进一步提升风险管理效能，并从风险管理模式入手创新服务方式，解决三农、小微企业融资难点，助力实体经济发展。 

　　得益于这一全面风险管理模式带来的风控质效提升，渤海银行2018年年报显示，2018年该行不良率为1.84%，2019年上半年这一数字降为1.82%，三季度末较年初再降0.06个百分点。 

　　持续迭代 打造敏捷风险管理体系 

　　据了解，渤海银行是业内最早采用垂直独立风险管理模式的银行，这是该行14年来实现稳健经营发展和有效风险防控的基础。而随着近几年外部环境发生深刻的变化，尤其是迅速兴起的金融科技改变了用户的行为方式，渤海银行在原有的风控模式的基础上，依托大数据和先进的风险控制手段，打造了一套“敏捷、主动”的全面风险管理体系。 

　　据赵志宏介绍，所谓敏捷主动的全面风险管理体系，即把风险管理要求、规则融入业务全流程，建设“自动、实时、精准、敏捷”的智能风控体系，以实现风险管控质量和效率的提升。 

　　例如，渤海银行采取了风险管理与业务拓展平行作业的管理模式，在风险条线下单独成立二级部，专门服务于特定的业务条线，将原来分散在风险条线不同部门的贷前调查、贷中审核、贷后监控纳入一个部门，一条龙作业，使风险审批、放款审核、贷后监控三个环节有效联动，从而提高业务审批效率和放款效率。 

　　这其中，科技手段的应用在渤海银行敏捷风控体系中至关重要。据渤海银行相关业务负责人介绍，该行搭建了基于身份核查、OCR、生物识别、数字签名等技术的客户识别体系；充分利用大量结构和非结构性数据、AI人工智能、规则引擎等构建基于大数据的线上自主风控体系，破解信息不对称难题；此外，基于BI工具的实时监控体系确保线上全自动处理的信贷业务看得见、摸得着、管得住。 

　　在敏捷风控体系下，渤海银行的资产质量得到明显夯实。截至2019年9月末，该行不良贷款率为1.78%，较年初下降0.06个百分点；逾期90天以上贷款与不良贷款比例为93.96%，较年初下降5.1个百分点。 

　　赵志宏总结称，渤海银行“敏捷机制”的灵魂在于“持续迭代”，渤海银行借助数字化、智能化转型持续迭代升级，构建起“快速反应、主动管理”的全面风险文化，因而能做到快速跟踪、发掘并驾驭风险。 

　　创新模式 解决三农、小微信贷痛点 

　　三农、小微一直是国家信贷支持的重点领域。然而，由于三农、小微领域多数“缺信用、缺信息、缺担保”，导致很多金融机构望而却步，这两个领域长期面临融资难、融资贵、融资慢的痛点。 

　　为此，渤海银行从风险管理模式入手，创新服务方式，充分利用大数据等新兴技术，打造贷前、贷中、贷后的一体化风险管理体系，并建立营销、审批、预警、催清收的端到端反馈机制，服务小微企业和三农。 

　　据渤海银行相关业务负责人介绍，2019年9月，该行与吉林省金控集团联合打造的“益易农 APP”已正式上线，这是国内首个集“单笔农户个人贷款”、“涉农电商业务”、“资金和保险代理”于一体的三农服务平台。 

　　在具体流程上，渤海银行首先通过合作方入户调查，摸底农户基本情况和融资需求，随后利用该行成熟的大数据体系和风控模型，实现线上自动审批，农户借款人在几分钟之内便可获知“是否可贷、可贷多少”，当天申请、当天收款，足不出户就可享受信贷支持的便捷与高效。 

　　在针对小微企业的融资上，融易新媒体，大数据更是发挥着不可或缺的作用。例如渤海银行推出全线上信用类产品“渤税经营贷”，就是以税务数据为核心，根据企业工商登记信息、纳税申报信息、征收信息、经营数据、违法违章、信用评级等上百项数据字段，在小微企业信贷场景下综合运用大数据、人工智能、机器学习等技术，将税务数据转化成信贷数据，实现银税信息即时线上共享，并辅以企业数据、外部信息，对企业进行风险画像，快速计算得出审批结果。