科技如何让财富管理更有温度？

　　导语：科技向左，金融科技要多、要快、要大；温度向右，要千人千种体感的36.5℃。科技怎样才能让财富管理有温度，中信银行的解法在哪里？ 

　　在普益标准于2021年3月发布的《全国100家商业银行财富管理能力排名报告（2020下半年）》中，中信银行位居全国性银行榜单第二，首位是招商银行。 

　　近期，中信银行刚披露的2020年年报也在零售业务上交出了一份亮丽的成绩单—— 

　　看收入，零售营业净收入796亿，占比41%，同比增长12%。 

　　看客户，个人客户规模1.1亿户，三年复合增长率15%；中高端客户92万户，三年符合增长率18%；私行客户5.1万户，较上年增长22%。 

　　看规模，财富管理的核心指标——个人管理资产余额达2.3万亿，位居股份制银行第三名。 

　　距离2017年中信银行正式将“零售银行”提升到与公司银行、金融市场“三驾齐驱”的战略地位，刚好4年。同样是在2017年，中信银行首次在年报中提出“打造有温度的商业银行”；2018年，中信银行正式发布零售银行品牌主张——“信守温度”，做“有温度的银行”。下一个4年，中信银行零售的雄心是“打造客户首选财富管理主办银行”。 

　　在中信银行2020年报业绩发布会上，中信集团副总经理、中信银行行长方合英满怀信心地强调：“ 中信银行将加大对零售业务的资源投入，将财富管理打造为三大优势业务之一 ”。中信集团也在未来五年规划中明确提出：“打造集团统一的财富管理品牌，提高集团在财富管理领域的综合竞争力。” 

　　2023年，中信银行零售业务将成为银行盈利第一大板块，个人客户数达到1.5亿户，零售营收及资产规模较2019年底实现翻番增长。 

　　财富管理大爆发“前夜”，谁能吃到蛋糕？ 

　　2020年，我国人均GDP连续2年超过1万美元，这几乎是业界公认的“财富管理大发展”硬指标，根据社科院的统计，2019年末，我国居民部门的“净财富”规模达到512.6万亿，过去5年一直以11.2%速度增长。中国人正在变得“更老且更富”。 

　　要吃到这块蛋糕，却非易事，因为财富管理业务落点在于人：处于不同生命周期、不同状态、不同认知的人，诉求不大相同；产品赚钱固然重要，但是波动、期限、流动性都是需要“适配”到人生阶段的；除了资产管理这个硬邦邦的金融业务之外，财富管理还要提供信任、舒适、理解的附加值，春江水暖，“以人为本”是财富管理业务的调性。 

　　用“温度”抢滩财富管理市场是一记绝杀 

　　这也是2020年年底中信银行将其财富管理业务升级为“中信幸福财富”的原因。  

　　在阐述财富管理业务时，中信银行党委委员、业务总监吕天贵表示，将发挥集团综合金融优势，增强“客户洞察、产品全生命周期管理、投研与资产配置”专业能力，打造集团统一的财富管理品牌，为客户提供“有温度”的财富管理服务。 

　　出国金融、青少年、女性、老年不同的细分客群，会有不同的“金融+非金融”服务方式……中信银行一直有感知不同人群温度的传统，但是要上规模积累出核心优势，离不开科技。今年，中信银行确定了“以数字化转型为主线，推动零售经营管理体系迭代升级”的发展策略。2020年中信银行科技投入69.26亿元，位居股份制银行第二，依旧在排名上咬着招商。 

　　图一：部分股份制银行2019年科技投入

　　根据中信银行年报披露，未来3年，其年均科技投入增长不低于15%，总行各类科技及数字化人员达到5000人以上。推动零售率先实现从信息化、数字化迈向智能化阶段。在财富管理业务上，中信的科技布局能否走出一条不同的路？ 

　　看上去，这个解法的核心还在于温度。正如中信银行党委委员、业务总监吕天贵所言，“客户才是数字化转型的出发点和驱动力”。 

　　解法一：聚焦人，更多人享受，更多类诉求 

　　“中信银行采用数字化手段，提供有温度的财富管理，将财富管理客群从中高端客户普惠到全量客户。”吕天贵这样强调财富管理的全客群理念。事实上，科技的确能为服务下沉市场提供可能，比如2020年全球财富管理公司排名第五的摩根大通银行，近年推出的You Invest Trade平台和后续的You Invest都旨在于为不同财富等级的客户提供匹配的线上服务，且这两个平台收取的手续费率极低，吸引了相当多的长尾客户。