透视民生银行年报：净利润缘何大幅下降？

　　3月30日晚，民生银行公布2020年业绩报告显示，该行全年实现营业收入1850亿元，同比增长2.5%；实现归属于该行股东的净利润343.09亿元，同比下降36.25%。这是该行年度净利润首次出现负增长，且在全国性上市银行中降幅较大，显示该行经营和转型依然处于困难和挑战时期。 

　　年报显示，2020年民生银行计提资产减值损失946亿元，同比增加316亿元，增幅达50%，全年处置不良贷款消耗拨备671亿元，同比增长31.8%。分析人士认为，民生银行在营业收入、拨备前利润保持增长的情况下，净利润仍同比大幅下降，主要是由于上述拨备增加和消耗大幅增加所致，显示出管理层加速出清存量业务风险进度，加大问题资产处置的决心和力度。 

　　2020年，民生银行不良贷款率为1.82%，比上年末上升0.26个百分点。报告显示，该行对公不良余额增长主要集中在三个行业：交通运输、仓储和邮政业，批发和零售业，采矿业，这三个行业占 全部公司业务不良余额增量的103%。随着疫情形势转好，以及复工复产加快，这些行业将逐步回升，该行资产质量将趋于稳定。 

　　零售不良方面，该行的余额增长主要集中在信用卡上。受疫情影响，该行2020年末信用卡透支不良余额151.8亿元，较年初上升41.23亿元。随着国内经济逐步回暖，预计信用卡不良也将趋稳。剔除信用卡业务外，该行零售不良贷款较上年仅增加12亿元，不良率1.42%，较年初下降0.14个百分点。 

　　年报显示，2020年末民生银行逾期90天以上贷款517.50亿元，占比1.35%，比上年末下降0.02个百分点；逾期90天以上贷款与不良贷款比例为73.88%，比上年末下降14.12个百分点，为近三年最好水平。在此基础上，该行还内部实行了对逾期60天以上贷款原则上降为不良的更严格要求，年末逾期60天以上贷款与不良贷款比例较上年末大幅下降。此举更加审慎地反映了资产质量水平，进一步夯实了资产质量基础。 

　　营收方面，2020年，民生银行利息净收入增长10.81%、达1352亿元，其中零售利息净收入增长6.78%、达545亿元。在同业净息差下降的大环境下，该行净息差保持稳定，为2.14%，与上年持平。 

　　2020年末，民生银行存款总额比上年末增加1，222.8亿元；贷款余额比上年末增加3，639.8亿元，增幅10.5%；境内有余额对公存款客户数138.8万户，比上年末增加9.1万户；零售客户数7994.2万户，比上年末增加549.33万户，其中零售线上平台用户增长1，197万户，增幅17%。随着客户基础进一步夯实，基础客群进一步扩大，该行的增长潜力将逐步显现。