建设银行不良双升、拨备下降 涉房贷款违规频遭处罚

　　记者：李娜 实习记者：闫佳佳报道

　　近日，建设银行发布了2020年度财务报告，去年全年建设银行资产总额28.13万亿元，增幅10.60%；其中发放贷款和垫款净额16.23万亿元，增幅11.62%。负债总额25.74万亿元，增幅10.96%；其中吸收存款20.61万亿元，增幅12.24%；实现营业收入7558.58亿元，同比增长7.12%；净利润2735.79亿元，同比增长1.62%。 

　　建设银行表示，净利润增长得益于生息资产增长带动利息净收入实现平稳增长；一般性开支有所下降；成本收入比较上年下降1.41个百分点；加大贷款和垫款损失准备计提力度。 

　　3月30日，中国银保监会公布的闽银保监罚决字〔2021〕16号罚单显示，建设银行福州城南支行因违规发放个人商业用房贷款，被福建监管局罚款50万元。此外，记者查阅中国银保监会官网发现，今年以来，该行因存在众多违法违规问题，收到银保监会19张罚单，合计被罚945万元。 

　　不良双升、拨备下降 

　　近几年，该行营业收入不断增长。利息净收入是营业收入的重要组成部分，该行利息净收入在营业收入中占比为76.19%，利息净收入的不断增长促进了其营业收入的增长。 

　　2017年至2020年，该行实现营业收入依次为6216.59亿元、6588.91亿元、7056.29亿元、7558.58亿元，分别同比增长2.74%、5.99%、7.09%、7.12%；实现利息净收入依次为4596.07亿元、5088.42亿元、5370.66亿元、5759.09亿元，分别同比增长7.58%、10.71%、5.55%、7.23%。2017年以来，该行营业收入增幅逐年提升。 

　　截至2020年末，该行实现净利润2735.79亿元，同比增长1.62%。净利润增长幅度远低于营业收入的增幅，主要原因是其信用减值损失的增长，去年全年该行信用减值损失为1934.91亿元，同比增长18.71%。 

　　2020年一季度至四季度当季，该行实现净利润依次为809.81亿元、579.58亿元、686.70亿元、659.70亿元，分别同比增长3.92%、-25.49%、4.19%、57.67%。该行净利润在第四季度当季虽然同比增长逾五成，但环比却下降了3.93%。 

　　净利息收入是商业银行主要的盈利来源，是盈利水平的一项重要指标。去年该行净利息收益率为2.19%，同比减少了0.13个百分点。近年来，国家不断推动利率市场化改革，为深入推进利率市场化改革，今年初央行发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，取消了信用卡透支利率上下限。在利率市场化的背景下，建设银行的净利息收益率却在下滑，阻碍了其盈利能力的提升。 

　　去年建设银行除净息差下滑外，净利差也不同程度地出现了下滑，去年该行净利差为2.04%，融易新媒体，同比下降了0.12个百分点。2020年，受新冠肺炎疫情影响，银行业利差收窄、息差收入下降，盈利能力面临压力。 

　　不良双升、拨备下降，该行资产质量面临下行压力。2020年末，该行不良贷款余额2607.29亿元，较上年增加482.56亿元；不良贷款率1.56%，较上年上升0.14个百分点；关注类贷款占比2.95%，较上年上升0.02个百分点；拨备覆盖率为213.59%，下降了14.1个百分点。公司类贷款及垫款的不良率相比于其他类贷款较高，其中短期贷款不良率高达4.17%。 

　　截至2020年末，该行资本充足率为17.06%，同比下降了0.46个百分点；一级资本充足率为14.22%，同比下降了0.46个百分点；核心一级资本充足率为13.62%，同比下降了0.26个百分点。 

　　该行表示，资本充足率的变动主要受支持疫情防控和实体经济恢复发展，贷款及债券投资同比多增，带动风险加权资产快速增长；以及受新冠疫情冲击，盈利能力有所下降，充分暴露风险并加快处置，资本内生积累速度放缓，资本净额增速同比下降。 

　　因涉房贷款违规频遭处罚 

　　近期，国家不断加强对银行关于房地产贷款的管理。2020年全年，该行个人住房贷款余额5.83万亿元，增幅9.91%，占贷款总额的35.92%，超过房地产贷款集中度管理要求3.42个百分点。

　　该行不仅个人住房贷款超过超过监管要求，还因涉房贷款违规多次被罚。

　　据不完全统计，今年以来，该行因存在违法违规行为收到银保监会19张罚单，合计被罚945万元。其中，因贷款管理问题收到银保监会16张罚单，在众多贷款管理问题中因涉房贷款违规收到银保监会7张罚单。