个人征信重塑在即 持牌机构何处破局？

　　本报记者李晖北京报道 

　　随着《征信业务管理办法（征求意见稿）》亮相，个人征信行业也迎来了重塑的关键节点。其中，何为信用、持牌机构的定位与发展、大数据公司的业务边界等问题，颇受市场关注。 

　　千头万绪之下，火速揭牌的朴道征信与刚刚度过第一个展业三年期的百行征信，作为市场上仅有的“持牌军”，再度聚拢业界目光。当前，市场化征信机构已形成了一南一北格局，其展业现状如何，发展方向何在，成为观察国内市场化征信之路探索的重要坐标。 

　　业界共识在于，即使是持牌机构开展业务，目前也尚无绝对清晰的框架——百行征信挂牌三年仍保持低调，由于众所周知的股东背景和特殊的市场定位，发展颇为“艰辛”。朴道征信则以首都区位优势和股东背景后发，被认为有可能更好发挥合力，但前方是否一片坦途仍有待时间检验。 

　　持牌机构展业不易 

　　2021年1月29日，在第一个展业三年期尾声，百行征信在深圳本部召开工作会议，也披露了运营三年来的一些最新数据（注：百行征信的个人征信业务许可有效期至2021年1月31日，已于当日换发新牌照）。 

　　按照官方最新披露信息，2020年，百行征信个人信用报告全年使用量共1.67亿笔，特别关注名单、信息核验、反欺诈系列等增值产品使用量1.49亿笔，所有产品全年使用量为3.16亿笔。截至2020年底，所有产品累计使用量突破4亿笔。较之2020年5月官方公布数据有进一步提高。 

　　如何评估这一成绩单？ 一位上海征信行业人士直言：在绝对数量上是不错的，毕竟发展时间还不长，更有独家持牌的优势。 

　　一位资深大数据研究人士向《中国经营报》记者表示：单独从笔数看不出来端倪，如果有具体利润和收入，或者具体的覆盖信贷人群，更说明问题。 

　　根据百行征信披露，目前其个人征信数据库累计收录个人信息主体去重后达1.63亿人，拓展金融机构1887家。根据央行征信中心披露，截止到2020年12月底，系统共收录超过11亿自然人，6092万户企业及其他组织。不过，在上述百行征信个人征信数据的1.63亿人中，有多大比例是此前央行征信中心还未覆盖的，尚不可知。 

　　按照央行设立百行征信的本意，是旨在发挥市场化机构优势，与征信中心进行“优势互补、错位发展”，并鼓励进行适度竞争，特别是辐射互联网金融领域此前未被征信中心覆盖的人群。但近几年来，随着国家加强对互联网金融行业的整治，P2P行业逐步消亡。根据银保监会数据，到2020年11月中旬实际运营的P2P网贷机构已经全部归零。在此背景下，百行征信面对的境遇也在发生变化。 

　　大数据专家、央行征信中心原资深顾问李铭告诉记者，央行设立百行征信，意在覆盖无牌照信贷机构经营的信贷子市场。但随着百行征信所在的信贷子市场严重萎缩，在不同子市场间共享征信信息的紧迫性也大大下降了，先前“错位发展”的布局，逐渐变得难以为继。 

　　据前述大数据行业人士透露，百行征信此后也逐步调整定位，一家一家和银行谈。根据最新官方披露，截至2020年末，百行征信已拓展金融机构达1887家。 

　　但与此同时，亦有不少小贷公司和网络小贷公司同步接入央行征信中心的二代个人征信系统。一个关键问题在于，对于征信机构的会员单位，“谁贡献数据，谁查询数据”是基本规则，接入机构肯定倾向于接入一个拥有更多数据的系统。显然，央行征信中心的数据更大更全。 

　　在资深大数据研究专家、全国工商联并购公会信用管理专委会常务副主任刘新海博士看来，这个问题虽然存在，却不是持牌征信机构发展难的根本原因。“央行征信中心主要提供面向主要信贷机构的信用报告，还有很大的征信服务空间，信贷市场征信服务需求强劲，从价值链分工角度看，市场化机构如果根据市场空白提供有特色的服务，就会受到欢迎，这也是监管至今还在尝试推动市场化征信机构的初衷。”他表示。 

　　据记者了解，由于监管相关要求和“不与市场争利”的初衷，央行征信中心并不提供征信报告之外的服务。但同时，这也让央行征信中心的数据开放与共享成为了问题。 

　　一位资深征信研究人士透露：央行的个人征信报告多年来甚至被商业银行作为某种身份核验工具使用，但央行征信中心无法开发专门产品。而市场机构需要获取数据但“无门”，颇为尴尬。