信用卡资金违规流入楼市股市为何屡禁不止？

　　“这事靠谱吗？”2月1日晚上，姚先生问记者。 

　　上海市民姚先生告诉第一财经记者，招商银行信用卡营销部门人士向他电话推销，称其信用良好，最高可给30万元的额度，可以提现，不管是否流向楼市、股市等资金用途，只收取少量分期费。 

　　“我近期也常接到银行信用卡营销部门的电话，推销现金贷分期产品。信用卡的功能已经满足了我的生活所需，不过，有时候对方会暗示：‘需要现金吗？信用卡提现后，可以用在信用卡正常功能覆盖不到的地方’。”一位资深信用卡从业人士对第一财经记者称。 

　　2月2日，第一财经记者进行了实测，在招商银行手机APP“信用卡”中找到一款名为“e招贷”的产品。“可以提现，不审查具体资金用途。”招商银行信用卡中心经理对第一财经记者称。 

　　“信用卡中心的现金贷分期产品利率较高，多在15%以上，比小微企业经营贷款、个人按揭贷款的利率要高得多。对于个人来说，申请大额、利率较高的信用贷动机存疑，可能是急需，也可能是要做高风险、高回报的投资。”上述信用卡从业人士对第一财经记者表示，监管也一直严禁个人信用贷款违规流入股市、楼市。 

　　个人信贷资金违规流入楼市股市乱象不断 

　　姚先生说，有自称是招商银行信用卡营销中心人士通过电话告诉他，可以申请30万元无抵押信用贷款，月分期费率为0.25%，提现后不追查资金用途。 

　　第一财经记者通过电话联络对方，听到的系统提示音为“欢迎致电招商银行信用卡营销服务热线，如您需要联系信用卡客服，请致电4008205555。”随后，融易资讯网（www.ironge.com.cn），记者拨打4008205555，转人工服务后，由客户经理接听。 

　　客户经理证实了这款“e招贷”产品，不过，她表示，“该信用贷款主要是依据信用卡持卡人的资质来申请，最高额度为20万元，月息也没有0.25%那么低。优质客户可享受利率折扣，资质稍差的客户利率稍高。如果该产品信息和之前营销中心提供的信息有差异，以我们为准。” 

　　第一财经记者打开招商银行APP后，找到“e招贷”，产品介绍显示，“e招贷”是招行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的信用卡现金分期业务。申请人的理财、存款等行为将会有助于贷款资格获取及贷款金额的提升。 

　　“之前信用卡的现金贷分期不太多见，近年来才兴起，从形式上看，表现为两种：依据信用卡额度进行提现，转到借记卡上，可以称为现金贷。另外一种是客户在信用卡额度的基础上，允许申请另外一种信贷产品，提现、分期。”一位银行人士告诉第一财经记者。 

　　上述产品条款还显示，若申请时选择了“随时还款”的方式，则不享受免息还款期待遇，无论是否使用或使用多少，都会从申请日开始计息，日利率不超过0.05%，按月出账单并计收复利，不额外收取手续费；若在申请“e招贷”时选择“分期还款”的方式，申请成功后，需支付一定手续费，手续费分期收取。 

　　第一财经记者进行了实测，发现自己可申请的额度为10万元，若分12期还款，每个月每期费率为0.75%，年化手续费在16%以上。 

　　该产品资金用途可选“装修贷款、旅游消费、家具家电、助学进修、购车消费、婚庆服务、医疗服务、百货服务”等，不过，招商银行信用卡客户经理表示，客户申请后，可以将贷款直接转到储蓄卡上，进行提现，银行不会检查资金用途。 

　　“严禁个人信用贷款违规流入股市、楼市以及其他投资性领域，是近年来监管不断强调和审查的内容。但因为利益驱动，多数银行多是‘睁一只眼、闭一只眼’。”一位业内资深人士对第一财经记者表示，在大多数城市，首套房按揭贷款利率在5%左右，而信用卡分期贷款的年化利率大多在15%以上，银行有动力营销。 

　　“银行贷款违规流入楼市、股市原因多样：楼市、股市的投机需求始终存在；部分贷款中介推波助澜，甚至协助材料造假；部分银行从业人员合规意识淡薄且存在侥幸心理，也有部分人员因业绩指标的完成存在困难而采取诱导话术；银行内控存在漏洞，在事前审核、事中监测等方面还不够到位。”消费金融领域资深专家苏筱芮对第一财经记者表示。 

　　多次明文禁止却屡禁不止 

　　今年1月29日，上海银保监局发布《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》称，切实加强信贷资金用途管理。高度重视信贷资金用途管控，强化用途警示。禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款。防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。对确认用途违规的行为，应及时采取实质性管控措施。