油米、手机、洗衣机齐上阵，星沙农商行“花式”揽储疑打擦边球

　　记者 李娜 实习记者 丰凤鸣 报道 

　　日前，湖南星沙农村商业银行股份有限公司（下称“星沙农商行”）公布了2021年度同业存单发行计划，拟发行同业存单20亿元。该行2020年度未发行同业存单。 

　　行业人士表示，中小银行的资本补充渠道不及大行，因此在负债端方面更依赖于储户存款。在客户存款不足的情况下，银行会通过上调同业存单计划额度来“救火”，稳定负债端。 

　　记者注意到，受结构性存款的压降、互联网平台存款被下架、股市分流存款等因素影响，揽储成为今年银行2021年“开门红”的重要任务。星沙农商行官方微信公众号发布的公告显示，该行大额存单产品在央行基准利率基础上最高上浮55%，3年期大额存单利率可达4.26%。与此同时，活动信息显示，用户在该行办理可获得积分，参加兑换礼品、参与抽奖等活动。礼品从粮油米面到手机、洗衣机不等。 

　　同业存单计划披露的财务数据显示，截至2020年9月末，该行净资产428.04亿元，各项存款余额368.7亿元，各项贷款余额227.95亿元。前三季度该行实现营业收入15.23亿元，净利润5.8亿元。 

　　记者梳理近年年报发行，星沙农商行以传统的存贷款业务为主，利息收入为其主要收入来源。而近年来该行净息差有收窄趋势，2018年、2019年分别为3.73%、3.82%，截至2020年9月底降至3.16%，融易新媒体，较年初下降0.66个百分点。 

　　关于该行的负债情况、盈利情况等问题，记者尝试联系咨询该行办公室相关人士，对方表示“正在忙”挂断了电话。后记者向该行办公室发去采访函，截至发稿，尚未收到回复。 

　　“花式”揽储，送礼、抽奖拉存款 

　　所谓“开门红”，是指在每年年初时期，银行通过各项措施大力推广存款、贷款业务，用良好的业绩开端为全年工作夺得“好彩头”的一种营销现象。其中，揽储又是“开门红”活动的主战场。记者注意到，早在去年12月份，多家银行就已进行宣传活动，为“开门红”布局。 

　　提高产品利率，显然是吸引用户最有效的办法。记者在微信朋友圈中看到的星沙农商行存款活动视频显示，今年该行主打的“高息揽储”产品是一款50万元起存的大额存单产品。该产品1年期、2年期、3年期年利率分别为2.325%、3.325%、4.2625%，在央行基准利率基础上最高上浮55%。宣传物料中，该行打出了“3年累计收益高达12.7875%”的宣传语吸客。

　　据了解，随着结构性存款压降，“靠档计息”类创新型存款产品的下架，大额存单产品开始成为替代产品受到用户的热烈追捧。记者浏览多家银行APP后发现，近期各行大额存单利率均有所上调，但不同类型银行的收益水平仍有所差异。大多股份制银行和大行的大额存单利率较基准利率上浮40%—50%左右，部分农商行上浮达55%。以3年期大额存单为例，国有大行的年化收益率一般在4%以下，股份制银行在4.18%左右，农商行多在4.26%以上，处于较高利率水平。 

　　与此同时，星沙农商行活动信息显示，凡2021年1月至3月底在该行办理1年期以上、金额1万元以上定期存款的客户即送积分，积分可兑换电饭煲等小家电、米面油等礼品。在该行办理1年期以上、金额5万元以上定期存款的客户可凭积分抽奖，奖品包括手机、洗衣机、行李箱等。

　　对于用户来说，岁末年初去银行办业务收到一些小礼品是常见的事情，比如对联、挂历等。对此，一位银行从业人士向记者表示，赠送小礼品也是为了回馈客户，“其他行年底都会有类似活动，我们行不搞也不好。”但通过送手机、洗衣机等大件商品来拉存款，这样的大手笔不常有。“如果同行都这么弄，那可跟不起。”这位银行人士直言。 

　　记者注意到，早在2018年6月8日，银保监会下发的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》就明确，银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。 

　　一位地方监管人士向记者透露，今年的银行“开门红”活动开始的比较早，该地方监管部门注意到这一情况，在2020年12月底就向辖内的机构打了招呼，提示各机构在办理存款业务中，不得擅自提高存款利率，不得采取“暗记高息”、“上套利率档次”、“有奖储蓄”、赠送实物等方式变相提高存款利率。对于违规机构将依规追责。 

　　息差收窄，前三季度净利润5.8亿元