个人信息过度采集有望改观，央行新规明晰征信边界

　　采集信息遵循“最少、必要”原则，征信业务管理办法即将面世。

　　1月11日，为规范征信业务及其相关活动，中国人民银行草拟《征信业务管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》），对信用信息和征信业务做了明确规定，使征信监管有法可依。

　　事实上，对于征信业务管理，央行自2016年即开展了《办法》的调研起草工作，至今已酝酿4年多。各方普遍认为，征信进入新时代，面临新挑战，出台《办法》十分必要，并且时机已经成熟，建议加强对信用信息的采集、加工、对外提供等各个环节进行监管，保护信息主体合法权益、增加征信有效供给，实现征信业的高质量发展。

　　采集信息遵循“最少、必要”

　　从主要内容来看，《办法》对信用信息和征信业务做了明确规定；从保护个人和企业合法权益角度对信用信息采集、整理、保存和加工进行了规定；规范信用信息的使用；并对信用信息安全和跨境流动进行了规定。

　　具体来说，征信活动指的是为金融经济活动提供服务、用于判断个人和企业信用状况的各类信息，这些信息被界定为信用信息，信息服务活动则为征信活动。

　　近年来，我国征信业进入快速发展的数字征信时代，征信新的业态不断涌现，但由于缺乏明确的征信业务规则，导致征信边界不清，信息主体权益保护措施不到位等问题不断出现。

　　《办法》中所称信用信息，包括但不限于：个人和企业的身份、地址、交通、通信、债务、财产、支付、消费、生产经营、履行法定义务等信息，以及基于前述信息对个人和企业信用状况形成的分析、评价类信息。

　　《办法》要求，征信机构采集信息遵循“最少、必要”原则，不得以非法方式采集信息；采集个人信息，应当告知采集的目的、信息来源和信息范围等，采集非公开的企业信用信息，应当取得企业同意；整理、保存、加工信用信息，应遵循客观性原则，不得篡改原始数据。

　　全联并购公会信用管理专业委员会常务副主任刘新海对记者表示，《办法》整体有积极意义，有利于规范征信服务市场和未来征信体系健康发展。其中，关于个人信息保护、数据安全都做了具体的规定，和近期的立法配套，同时对于基本概念，包括信用信息和征信业务进行了定义，有助于解决信用概念混乱和边界不清晰的问题。

　　四种方式被禁

　　值得一提的是，随着消费信贷的崛起，融易资讯网（www.ironge.com.cn），信贷机构对个人信息甄别产生了巨大需求，这也导致大量个人隐私数据被过度采集的可能性。

　　《办法》明确，征信机构不得过度采集信用信息，有四种方式被明令禁止：

　　（一）以欺骗、协迫、诱导的方式；

　　（二）以向被采集的个人或企业收费的方式；

　　（三）从非法渠道采集；

　　（四）以其他侵害信息主体合法权益的方式。

　　一直以来，个人信息如何在信息提供、采集加工和使用过程中得到有效保护，备受关注。

　　《办法》强调，征信机构采集个人信用信息应当经信息主体本人同意，并明确告知信息主体采集信用信息的目的、信息来源和信息范围，以及不同意采集信息可能产生的不利后果等事项。征信机构采集非公开的企业信用信息，应当采取适当的方式取得企业的同意。

　　具体在信用信息整理、保存、加工方面，《办法》明确，征信机构采集的个人不良信息的保存期限，为自不良行为或事件终止之日起5年。不良信用信息到期的，征信机构应当删除，作为样本数据的，应当进行去标识化处理，移入非生产数据库保存，确保个人信用信息不被直接或间接识别。

　　《办法》还表示，鼓励征信机构将个人的身份标识信息与其他信用信息分开保存，实行物理隔离。