继微众之后富民银行宣布债转结贷 堵场景金融风控漏洞靠"兜底"？

　　记者贺向军 实习记者 丰凤鸣 报道

　　近日，记者从享车App用户处了解到，享车平台失联、用户背上银行贷款事件有了最新处置方案。富民银行将于2021年1月25日起开放债权登记。完成债权登记的客户可用对享车平台运营商深圳优速物流信息科技有限公司（以下简称"优速公司"）享有的用油权益抵偿贷款。用户与该行签订电子协议后，由富民银行结清贷款本息。上述消息记者从富民银行方面得到了证实。

　　记者注意到，这一方案与此前微众银行化解蛋壳公寓爆雷事件模式类似。蛋壳公寓陷入资金链断裂危机后，微众银行公告称，蛋壳租金贷客户退租后，与该行签署协议，将退租后蛋壳公寓所欠客户的预付租金，用于抵偿客户在该行的贷款。然后该行结清该笔贷款。

　　不过，上述操作意味着，合作方若最终无法将剩余贷款归还给银行，此次合作将形成坏账或最终将由银行方面收场。对于债权登记后，剩余贷款将由谁来还的问题，富民银行相关工作人员告诉记者，公安机关正在对优速公司进行调查当中，"我行也在等待公安机关通知调查结果。"

　　目前已有两家银行为场景金融合作失利"买单"。行业人士表示，银行与第三方平台合作切入分期业务时，强化第三方准入及管理是金融机构应该吸取的教训。毕竟，堵场景金融风控漏洞不能靠"兜底"。

　　富民银行享车事件解决方案出炉

　　等待近半年后，享车平台用户终于等来了资金方富民银行的解决方案。12月25日发布的公告显示，客户可与富民银行签订电子协议，用对优速公司享有的用油权益抵偿贷款，从而由该行结清贷款本息。

　　公告中的深圳优速物流信息科技有限公司是"享车App"的运营方。该平台定位为"信用加油"服务，推出了油卡9折优惠充值活动，以2000元的套餐为例，消费者注册申请后，其油卡账户将获得每月2000元的充值，月底只需支付1800元的账单即可。

　　不过，自今年7月开始，有消费者投诉油卡充值未到账。"打电话无法接通，他们的微信公众号也无法联系了。"今年8月初，有消费者收到富民银行的短信，称消费者通过享车App办理的加油分期消费贷款，富民银行为其提供金融服务，按照消费者的委托将资金全额受托支付至优速公司，该公司为消费者油卡采购或油卡充值。为了保证消费者的资金安全和还款及时性，请消费者将还款途径由委托享车代扣还款，变更为通过富民银行官方微信公众号直接还款。

　　此时消费者才发现，购买油卡优惠充值套餐时，被享车平台使用其个人信息在重庆富民银行进行了贷款。富民银行将贷款金额一次性打给享车平台，后者每月替车主在加油站充值购买加油卡。而车主每月支付的"享车"APP账单，实质是偿还银行分期贷款。

　　而如今享车平台停止充值，颇有跑路的嫌疑。记者查询发现，今年7月20日，因"通过登记的住所或经营场所无法联系"，优速公司已被深圳市市场和质量监督管理委员会宝安局列入经营异常名录。

　　享车平台暴雷，贷款偿还问题成了消费者关注的重点。享车app以及放贷方富民银行被推至风口浪尖。深圳市消费者委员会近日发布2020年深圳市第三季度消费投诉数据分析显示，第三季度有关"享车App"投诉超过1300宗。8月21日，富民银行再次向相关用户发去短信表示，已中止与享车平台合作，将就该事件进行调查。调查期间将对客户征信将给予保护。

　　4个月后，富民银行关于享车平台事件的处置方案出炉。12月25日该行官微发布公告显示，针对未依约享受加油服务的贷款客户，该行已制定合法合规的方案，即：该行客户不用继续还款，也能结清贷款。具体来看，针对截至2020年12月31日在该行有加油分期贷款余额的客户，银行将于2021年1月25日起开放债权登记。相关客户可通过微信公众号"富民银行加油分期消费贷"，申请债权登记并签订协议，完成债权登记的用户可用对优速公司享有的用油权益抵偿该行贷款。用户与该行签订电子协议后，富民银行将结清客户该笔贷款本息。

　　同时，富民银行再次强调，在2021年12月31日前，将继续执行不扣款、不催收、不计息的措施，并对用户实施征信保护。

　　记者注意到，7月份以来，有不少消费者出于维护征信考虑选择了继续还款。对于记者提出的"消费者已偿还的贷款如何退款"的疑问，富民银行客服表示，这一问题目前没有相关通知。"对于停止加油后继续还款的用户，我们会进行信息登记持续更进。目前银行正配合相关机关做调查，有了调查结果之后会及时反馈给用户。"