微众银行遭遇蛋壳冲击波："租金贷"客户将免息三年

　　蛋壳公寓事件愈演愈烈

　　撰文 | 麦可

　　出品｜大摩财经

　　中国最大的长租公寓运营商之一蛋壳公寓资金链断裂，造成的房东与租客纠纷事件愈演愈烈。蛋壳公寓短短几年间依靠“租金贷”迅速做大规模，其崩盘之际亦将“租金贷”主要合作方微众银行卷入是非之中。

　　微众银行在事件初期曾表态称，租金贷客户在2021年3月底之前不上征信。但此说法并没有让在寒冬中可能失去住所、又不得不继续承担还贷责任的租客们满意。

　　今天（12月2日）晚间，微众银行公开回应了社会质疑，并对受蛋壳公寓事件影响的“租金贷”客户做出重大让步：免息三年。

　　微众银行公告称，客户剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前，微众银行不扣款、不计息，不影响信用记录。据微众银行披露，蛋壳公寓在微众银行贷款的用户为16.18万名，目前已登记的住户约40077人。

　　针对外界认为微众应免除全部客户贷款的说法，微众银行称无权赦免贷款。

　　值得一提的是，微众银行做出让步的当天早上，《经济日报》发表评论文章《租金贷监管务必加强》批评微众银行。文章认为，2019年底六部门出台《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》，要求住房租赁企业不得以分期、租金优惠等名义诱导承租人使用住房租金贷，但蛋壳公然诱导用户与微众银行签约，微众又将月付按年打给了蛋壳，违反了相关规定。

　　此外，文章还指出，融易新媒体，微众银行默许了蛋壳公寓一系列违规操作，发放贷款大大超出国家要求的30%租金贷占比上限，且发放频率与借款人支付租金的频率不匹配。

　　从最新舆论来看，微众银行在蛋壳公寓事件中彻底惹了众怒，要求微众银行“落实监管要求、修正商业模式”的呼声高昂。

　　不过，针对媒体报道的“微众银行单方面修改电子合同”、删除了租客提前退租，由蛋壳公寓将剩余租金款直接返还给微众银行的条款一事，微众银行回应称，实际情况是微众银行依据之前客户退租实际操作流程，将上述条款增加到新版合同中，并没有改变客户的任何权利义务和债权债务关系。

　　微众银行表示，自蛋壳公寓事件发生后，微众银行始终积极促成各方对蛋壳公寓进行救助，从未拒绝过任何一个可行的救助或重组方案，并且愿意尽全力给予最大支持，目前种种方案均未成功，微众银行仍会继续推动对蛋壳公寓的救助和重组方案。

　　就在这两天，另一家长租公寓运营商自如提示客户，其租金贷产品海燕计划“自如分期”、“轻松付”于11月27日暂停使用。微众银行也是自如海燕计划“租金贷”的资金方。

　　2019年财报显示，微众银行的不良贷款率已然从2017年的0.64%上升至2019年的1.24%。而微众银行的信用减值损失也从22.42亿元增加至55.19亿元。

　　蛋壳公寓成立于2015年，是长租公寓风口浪潮中最知名的品牌运营商之一。蛋壳公寓经过几年迅猛扩张，于今年1月在美国上市，截至一季末在管房源超过41万套。

　　但是，蛋壳公寓几年来持续亏损，从2017年至今年一季末，蛋壳公寓分别亏损2.72亿、13.67亿、34.37亿、12.34亿元，累计亏损超过60亿元。

　　蛋壳公寓实质是“二房东”角色。传统“二房东”生意很难做大，但蛋壳公寓找到了“租金贷”这一利器。2017年到2019年，蛋壳公寓通过与微众银行深度合作，利用“租金贷”模式迅猛扩张。2017年，2018年和2019年前9个月，其有效租赁合同中分别有91.3％，75.8％和67.9％使用现金贷。

　　蛋壳公寓的疯狂扩张中，“高收低出”、“长收短付”等违规操作早已埋下危机，“租金贷”实际成了资金池。当租金市场下行或融资遇阻，蛋壳公寓的风险就会浮出水面。

　　今年蛋壳公寓遭遇疫情，商业模式直接受到冲击。此后，今年6月，蛋壳公寓CEO高靖也被带走调查，成为了蛋壳公寓爆雷的转折点。