上半年净利润同比下降 中信银行：资产质量比以前压力要大

　　又一家股份制银行净利润同比下降。根据中信银行2020年中期业绩显示，实现营业收入1020.13亿元，同比增长9.51%；实现归属于银行股东的净利润255.41亿元，同比下降9.77%。

　　这是银行业近年来首次出现这样的情况。有业内人士认为，在疫情之下银行业净利润增速出现负值也在情理之中，不良上升、让利实体经济等都是银行净利润下降的重要原因。中信银行行长方合英表示，资产质量比以前的压力要大一些。

　　净利润为何同比下降？

　　今年中信银行年中业绩出炉，净利润增速同比下降——这在此前中信银行最艰难的时刻也未曾出现过。不过，今年这样的情况确实银行业普遍面临的现状。而在银行业高管看来，这是银行主动应对不确定性的主动调整。

　　“从实际情况来看，中信银行上半年营业净收入情况比较好，本行口径同比增长达到了10.6%。”方合英在业绩发布会上表示，但是利润的负增长的主要的原因还是疫情的这种的影响，资产质量还是比以前的压力要大一些。延期还本付息的政策到期后，也对资产质量形成冲击。

　　这就不得不让银行提早准备。方合英预计，未来不良资产压力比以往有所提升，所以银行需要在未来增强抵御风险的能力，未雨绸缪。

　　据介绍，中信银行拨备前净利润为14.3%。但中信银行今年上半年计提拨备477亿元，同比多增135亿元，增幅接近40%。截至6月末，中信银行拨备覆盖率175.72%，比上年末上升0.47个百分点。

　　疫情对资产质量造成多大影响？

　　疫情对于银行的资产质量究竟造成了多大的影响，以至于银行会不惜牺牲利润也要让将拨备覆盖率近一步提升？

　　根据中信银行中期业绩数据来看，虽然中信银行在今年上半年加大了拨备计提，但不良贷款仍然较去年末出现双升，不良贷款余额 772.87 亿元，较上 年末增加 111.70 亿元，增长 16.89%;不良贷款率 1.83%，较上年末上升 0.18 个 百分点。而逾期 60 天以上贷款与不良贷款比例为 95.11%，较上年末上升 10.75 个 百分点。

　　“从上半年报表数据来看，疫情对于中信银行的资产质量影响还是有的，但总体符合预期。”中信银行副行长兼风险总监胡罡介绍，融易新媒体，从整体来看，不良率出现了上升，但幅度还是有限的。虽然问题贷款也是有所上升，但是比一季度有所回落。

　　具体来看，胡罡表示，公司贷款受疫情影响相对较小，上半年新发生不良较去年同期下降30%。而零售业务贷款中，信用卡贷款则受到了较大的冲击。

　　中信银行半年报显示，信用卡业务方面，疫情形势下持卡人收入下降、还款能力降低、还款意愿减弱，信用风险有所 承压。从行业上看，信用卡不良贷款和问题贷款高发的持卡人所在行业主要是商 业贸易和制造业。截至报告期末，信用卡不良贷款余额为 120.38 亿元，不良率为 2.50%，较上年末上升 0.76 个百分点。

　　不过，中信银行还表示，考虑疫情不会改变我国经济发展轨迹与大势，信用卡行业资产质量整体可控，且行业合规监管环境日趋完善，违规业务及机构被清理整顿，客观上利好持 牌正规机构，预计 2020 年下半年信用卡贷款质量整体可控。

　　此外，疫情还对中信银行不良处置造成一定的影响。胡罡介绍，受疫情影响，现金清收和常规核销难度加大，不良资产转让市场的买方市场特征更加突出，价格进一步走低。其中，常规和小同比减少75亿元。下半年中信银行将继续加大不良处置的力度。

　　上半年零售业务状况如何？

　　中信银行近年来一直在转型零售业务。而疫情之下，被称为零售业务“排头兵”的信用卡业务收到影响，而中信银行总体零售业务又表现如何？

　　中信银行年中报显示，零售业务实现营业净收入376.49亿元，同比增长15.94%，占营业净收入的38.51%。值得注意的是，零售业务又的营收占比已达38%，而在转型前这一业务占比仅为19%左右。

　　在中信银行董事长李庆萍看来，如果金融市场条线，公司业务条线和零售业务条线能够各占1/3，这家银行就有可能是旱涝保收，收入的结构就比较均衡比较好。

　　具体来看，虽然今年受疫情影响，信用卡的业务出现负增长，对于零售银行中间业务收入产生影响，但零售银行中间业务收入占比仍达54%，而中信银行的电子渠道替代率已经达到了99.5%，手机银行的替代率已经达到81.7%。

　　上半年让利多少？

　　今年6月，国务院常务会议首次明确提出金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿。有业内人士分析认为，这也是影响今年银行业绩的原因之一。