疫情下的天津银行“中考”成绩单：收入微降2% 拨备大增23%

　　疫情重压之下，银行业影响几何？随着中报的陆续发布，处在经济前沿的中小银行成绩单或许更具有代表性。

　　8月27日，港股上市的天津银行（1578.HK）发布了2020年中期业绩报告。报告显示，该行上半年实现营业收入86.9亿元，同比微降1.9%，实现拨备前利润68.9亿元，同比微降0.8%；上半年计提减值准备37.4亿元，同比大幅增长23.2%，直接拖累净利润同比下降15%至26.7亿元。

　　这与整体银行业情况类似。2020年上半年，商业银行累计实现净利润1万亿元，同比下降9.4%，增速较去年同期下降15.86个百分点。此前银保监会新闻发言人在回答记者提问时表示，银行业净利润下降主要有两方面原因：一是持续向实体经济让利，二是不良处置和拨备计提力度加大。

　　天津银行各项指标既真实反映了疫情对银行业的影响，融易新媒体，也充分体现了“让利实体经济”及“备足抵御风险‘弹药’”的监管政策导向。

　　疫情冲击显现净利下滑

　　21世纪经济报道记者注意到，在天津银行2019年中期业绩报告中，该行的营业收入、拨备前利润仍大幅增加，增速较快的是净利息收入。时隔一年，曾表现不俗的三项指标均出现小幅下降，其中营业收入、拨备前利润、净利息收入分别下降1.9%、0.8%和1%。

　　与此同时，该行的资产质量和银行业整体趋势保持一致，不良资产均呈现上升势头。截至2020年6月末，天津银行不良贷款余额为64.94亿元，较去年末增加了7.29亿元，不良贷款率为2.15%，较去年末上升0.17个百分点，攀升至近年来高点，但仍低于全国城商行2.3%的平均水平。

　　对此，天津银行表示，业绩指标下降和不良率上升的主要原因有两个方面：一是新冠肺炎疫情导致其业务经营面临较大压力和挑战，部分对公和零售客户流动性和财务状况受损，即实体经济下行压力向银行的传导结果；二是响应政策号召，包括该行在内的银行业金融机构，向企业和个人提供更低利率贷款、减少手续费、延期偿还贷款及向小微企业提供信贷支援等方式，让利于小微企业。上述原因导致该行净利差从2019年的1.88收窄为1.84，总生息资产平均收益率由2019年上半年的5.04%下降15个基点至4.89%。

　　计提37.4 亿元拨备

　　日前，中国银保监会主席郭树清在接受采访时表示，上半年，受新冠肺炎疫情等因素影响，银行业不良贷款较去年同期有所上升，预计未来不良贷款上升压力较大。银保监会披露的数据显示，截至2020年二季度末，商业银行不良贷款率为1.94%，较上季度末上升0.03个百分点；拨备覆盖率为182.4%，较上季度末下降0.8个百分点；资本充足率为14.21%，较上季度末下降0.32个百分点。对此，郭树清要求银行要备足抵御风险的“弹药”，提前加大拨备提取，提高未来风险抵御能力。监管层传递出的信号在天津银行的业绩报告中体现得尤为明显。

　　在上半年实现拨备前利润微降0.8%的同时，天津银行加大了减值准备计提力度，上半年计提减值准备37.4亿元，同比增长23.2%，直接拖累净利润下降15%。该行拨备覆盖率为212.82%，远高于150%的监管要求，风险抵补能力充足。

　　在资本充足率指标方面，截至2020年6月末，该行资本充足率为15.47%，较去年末上升0.23个百分点；一级资本充足率10.88% ，核心一级资本充足率10.87 %，较去年末均上升0.25个百分点，高于监管规定的10.5%、8.5%、7.5%底线。

　　这些指标的变化，既昭示着当前中小城商行对经济形势的判断，也是整体银行业发展的一个缩影。为了应对未来的不确定性，部分金融机构已经着手“勒紧腰带度寒冬”，有备之战无不胜之果，相信随着中国经济的复苏向好，金融业的春天也距离不远。

　　互联网贷款结构调整

　　透过天津银行的中期业绩报告，21世纪经济报道记者关注到金融科技的力量，以及其带给一个老牌城商行的变化。

　　报告显示，截至6月末，该行个人经营类贷款达139.41亿元，较上年末大幅增长22.5%，其原因是以“银税e贷”、“商超e贷”等个人经营线上自营贷款产品为重点，持续加大线上“无接触式”贷款产品应用推广。受益于这些金融科技手段，该行普惠型小微企业贷款较上年末增长39.8%，表现非常突出。

　　保企业就是保自己，唇亡齿寒的道理已经演化成为实践。21世纪经济报道记者获得的一份材料显示，天津银行在疫情期间，利用央行金融政策发放面向小微企业复工复产的贷款利率已经低至3.55%，通过“天行用呗”产品实现线上秒申秒贷，平均利率仅为3.95%，既展示了大数据支持下的全面风控能力，也是对企业复工复产给予真金白银的输血。