中信银行上半年净利下降9.77%，疫情影响之下信用卡增速放缓、不良双升

　　界面新闻 记者 |郝昕瑶 

　　8月27日晚间，中信银行（601998.SH）发布2020年上半年财报并召开业绩发布会。 

　　截至2020年6月末，中信银行录得营业收入1020.13亿元，同比增9.51%。其中，中信银行实现利息净收入649.35亿元，同比增长5.56%；实现非利息净收入370.78亿元，同比增长17.19%。中信银行表示，为增强风险抵御能力，集团加大拨备计提力度，实现归属于本行股东的净利润255.41亿元，同比下降9.77%。 

　　信用卡业务增速放缓，存款余额增加 

　　根据财报解释，2020年上半年，受疫情影响，市场竞争加剧，银行利差空间收窄。报告期内，中信银行净息差1.99%，同比下降0.12%；净利差1.91%，同比下降0.11%。生息资产收益率4.30%，同比下降0.18%，付息负债成本率2.39%，同比下降0.07%。 

　　此外，受疫情影响，客户消费意愿下降，信用卡业务增速放缓。中信银行报告期内银行卡手续费同比减少8.23亿元，降幅4.92%；信用卡贷款余额4,807.38亿元，较上年末减少6.52%；信用卡交易量11,634.15亿元，同比减少5.34%。 

　　值得注意的是，报告期内，中信银行客户存款利息支出460.06亿元，同比增加76.71亿元，增长20.01%。中信银行表示，主要是客户存款平均余额增加5,057.65亿元，以及存款同业竞争加剧，客户存款平均成本率上升0.11%所致。 

　　报告期内，中信银行资产总额7.08万亿元，比上年末增4.89%。贷款及垫款总额（不含应计利息42,145.23亿元，比上年末增长5.42%；客户存款总额（不含应计利息）44,438.16亿元，比上年末增长10.03%。 

　　资本充足率情况，截至6月末，中信银行核心一级资本充足率8.80%，比上年末提升0.11%；一级资本充足率10.29%，比上年末提升0.09%；资本充足率12.57%，比上年末提升0.13%。 

　　资管理财业务方面，财报透露，截至报告期末，中信银行非担险理财产品存续规模11,527.77亿元，较上年末上升4.49%。其中，净值型产品规模占比进一步提升至67.70%，较上年末上升8.23%。 

　　疫情和中美关系导致不良双升 

　　资产质量方面，中信银行报告期内不良贷款率为1.83%，比上年末增加0.18%，其中公司贷款不良率2.71%，个人贷款不良率1.18；不良贷款余额772.87亿元，较上年末增加111.70亿元，增长16.89%；拨备覆盖率175.72%，比上年末提升0.47%。 

　　中信银行副行长兼风险总监胡罡在发布会上表示，疫情影响，信用卡业务的风险提升较明显，但较一季度相比有所下降。报告期末，信用卡不良贷款余额为120.38亿元，不良率为2.50%，较上年末上升0.76%。 

　　从区域来看，中信银行不良贷款主要集中在环渤海、珠三角和西部地区，不良贷款余额共计528.05亿元，占比68.32%。从不良贷款增量看，环渤海地区增加最多，为74.76亿元，不良贷款率上升0.74%；其次是中国境外地区增加24.69亿元，不良贷款率上升1.34%。

　　主要原因包括：受宏观经济下行影响，环渤海、珠三角、西部等地区实体经济仍未走出困境，加之疫情影响，部分企业盈利能力下滑明显，还款能力下降，特别是环渤海地区国有企业风险集中暴露；二是境外子公司个别大客户出现风险，不良贷款增加较多。 

　　按行业划分，中信银行不良贷款主要集中在批发零售业和制造业，不良贷款余额占比达到57.76%，两行业不良贷款余额较上年末分别增加44.80亿元和6.83亿元，不良贷款率较上年末分别上升2.39%和下降0.64%点。 

　　主要原因包括：在实体经济依旧困难的背景下遭遇疫情，制造业企业短期内难以走出困境；中美贸易战导致批发零售业陷入困境的背景下，海外疫情的持续，加重批发零售业经营困难。 

　　胡罡表示，受疫情影响，现金清收和常规核销难度加大，不良资产转让市场的买方市场特征更加突出，价格进一步走低。下半年中信银行将进一步加大不良资产处置力度。 

　　报告期内，中信银行累计处置不良资产316.08亿元（含信用卡），占用核销资源212.70亿元，已核销资产现金清收45.12亿元，同比提升68.02%。 

　　员工成本降低4.61%，薪酬未见明显下降 

　　此前界面新闻曾独家报道，中信集团今年7月17日发文表示开展2020年度开源节流、降本增效专项工作。详见报道《【独家】中信集团今年要节流降本100亿元，中信银行未回应降薪20%》，市场上也曾传闻中信银行带头降薪。从今年上半年财报来看，中信银行员工成本有所降低，但薪酬还未出现明显下降。