海南银行一季度不良贷款暴增50% 三成对公贷款流向房地产相关行业

　　一季度末，海南银行贷款余额较年初增长12.5%至249.42亿，其中，接近三成的对公贷款投向了房地产相关领域。受房地产行业风险影响，海南银行的资产质量也在下滑，其不良贷款规模及不良率增长较快。

　　作为海南省唯一的省级法人商业银行，海南银行仍然深受股东“海航系”债务危机余波的影响。

　　8月17日，海南银行2020年主体评级报告出炉，其中除了披露该行一季度的业务经营情况，其与股东“海航集团”间的关联授信及风险情况也浮出水面。

　　数据显示，一季度末，海南银行贷款余额较年初增长12.5%至249.42亿，其中，接近三成的对公贷款投向了房地产相关领域。受房地产行业风险影响，海南银行的资产质量也在下滑，其不良贷款规模及不良率增长较快。

　　另外，值得一提的是，在海航集团爆发流动性危机之后，海南银行的投资资产中有超过13亿的底层实际融资人为海航集团，目前有10亿投资金额的信托计划尚未兑付。

　　三成对公贷款流向房地产类行业

　　据上述报告显示，一季度，海南银行实现营收2.64亿，净利润1.25亿。截至一季度末，该行总资产511.8亿，较年初下降4.6%；贷款余额为249.42亿，较年初增长12.5%。

　　从贷款构成来看，对公贷款是海南银行贷款业务的主要组成部分。截至今年3月末，该行公司贷款余额为179.13亿，较年初增长5.4%，在总贷款中的占比高达72%；个人贷款为32.56亿，在总贷款中的占比仅为13%。

　　值得注意的是，在公司贷款中，海南银行有接近三成的贷款投向了房地产相关行业，房地产贷款为该行第一大贷款。

　　数据显示，截至今年一季度末，海南银行房地产贷款余额53.1亿，较年初增长近7%，在对公贷款（含个人经营性贷款）中的占比高达23.81%；而建筑业贷款在对公贷款中的比重为6%，二者合计所占比重接近对公贷款的30%。

　　在国家“房住不炒”的大背景下，房地产相关产业贷款资金的监管力度日益趋严，且房地产业易受政府宏观调控政策的影响，由此带来的相关风险不容忽视。

　　据评级报告显示，海南银行房地产开发贷款的借款主体主要以当地中型房地产开发商为主。2019 年以来，由于部分房地产客户经营出现问题，导致海南银行的不良贷款规模及占比均出现上升。

　　截至2020年3月末，海南银行不良贷款余额3.24亿，较年初暴增50.42%，其中房地产不良贷款占比85.2%；不良贷款率为1.30%，较年初上升0.32个百分点。

　　在不良贷款规模迅速攀升后，海南银行拨备计提呈现较大幅度的下降。截至今年3月末，该行拨备覆盖率为285.48%，较年初骤降144.92个百分点。

　　将时间线拉长来看，由于海南银行前期的不良贷款基数较小，随着业务的逐渐开展，其不良贷款率逐年上升，拨备覆盖率逐年下降。早在2017年末，该行不良贷款率仅为0.02%，而拨备覆盖率高达23205.61%。

　　除了资产质量下滑之外，海南银行的贷款客户集中度也较高，且呈上升趋势。截至2020年3月末，该行单一贷款客户和前十大贷款客户集中度分别为13.47%、82.60%。而在2017年末，两项数据分别为8.8%、74.52%。

　　深陷股东债务风波

　　官网资料显示，海南银行2015年9月1日开业，是海南省唯一的省级法人商业银行，注册资本30亿元人民币，其由海南鹿回头旅业投资有限公司作为主发起人，交通银行作为战略投资者，海马财务有限公司、海南省农垦投资控股集团有限公司、海航国际旅游岛开发建设（集团）有限公司、海南港航控股有限公司、海南海钢集团有限公司等共12家股东共计出资40.8亿元发起设立。

　　其中，海南鹿回头旅业投资、海南省农垦投资控股集团和海南海钢集团的实际控制人均为海南省国资委，故海南省国资委为海南银行第一大间接股东，持股比例30%。

　　事实上，在海南银行最初的发起设立股东中，上海华信国际集团曾持股12%与海马财务并列第二大股东。但在今年6月，由于上海华信国际集团陷入债务纠纷，其持有海南银行的3.6亿股被转让给中国铁路投资有限公司。自此，上海华信国际集团彻底退出海南银行股东之列。

　　另外，值得注意的是，海南银行另一持股9%的股东――海航国际旅游岛开发建设（集团）有限公司，其背后的实际控制人为海航集团。

　　2017年末，海航集团陷入流动性危机，之后便开始走上抛售资产回笼资金的道路。作为海航系在金融领域的一大布局，海南银行也深陷股东海航集团的债务漩涡。