中小银行发力，如何“两手抓”？

　　经济日报·中国经济网记者 陆 敏 

　　作为服务中小微企业的主力军之一，中小银行迎来了诸多政策“红利”。日前召开的国务院常务会议决定，着眼增强金融服务中小微企业能力，允许地方政府专项债合理支持中小银行补充资本金。在业内专家看来，中小银行要增强服务中小微企业能力，需要“两手抓”：一方面，多渠道补充资本金，增强服务质效；另一方面，强化公司治理，加快转型发展，并筑牢风险底线。 

　　转型发展势在必行 

　　我国的中小银行包括城商行、农商行、民营银行、村镇银行等，目前总数超过4000家。这些中小银行单个体量不大，但经营各有特色，多数服务于地方经济，融易资讯网（www.ironge.com.cn），已经发展成为践行普惠金融、服务民营、小微企业与“三农”的重要力量。 

　　眼下，中小银行发展正处于一个重要的转型期。从行业发展背景来看，中小银行所处的市场环境已发生变化。金融科技浪潮催生银行业加速变革，有实力的大型银行通过科技赋能，服务触角不断下沉，中小银行正面临客户流失的危机。而在疫情影响、经济处于下行周期的背景下，中小银行资产负债管理面临考验，部分中小银行亟需补充资本金以提高抗风险能力。 

　　与大中型商业银行相比，中小银行公司治理机制尚不健全，风控能力不足，对金融科技运用尚有待提升，业务模式与产品结构也相对单一。在过去相当长一段时间里，一些中小银行沉迷于“吃大户”“上规模”，甚至借助地方房地产项目或者跨区域放贷，大力发展同业投资、理财等业务，一味做大资产规模，但风险管理能力却未能及时跟上。随着经济下行压力加大，行业去杠杆、监管环境趋严，同业业务刚性兑付被打破，一些行业风险不断增大。因此，中小银行明确定位、转型发展势在必行。 

　　近期，多家中小银行合并重组的消息引发市场关注。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，合并重组可视为中小银行应对市场竞争的一种途径。面对市场竞争以及利率市场化带来的影响，通过合并重组可以提升自身能力，以应对日趋激烈的市场挑战。 

　　坚守本土发挥特色 

　　保企业就是保就业、保民生。从这个意义上来说，中小银行也应该发挥更大作用。 

　　江苏苏州吴中区鸿德隆餐饮是一家新成立的餐饮企业，经营稳定但规模较小，很难通过常规渠道获得合适的贷款服务。常熟农商银行在了解客户资金需求及经营状况后，利用大数据精确分析其进销发票数据信息，最终授予了额度100万元的应收账款质押融资，助力企业扩大经营。 

　　据介绍，常熟农商银行之所以“敢”给企业放贷，得益于其开发的“三化”（信贷流程信息化、风险管控智能化、服务对象平台化）平台“小微信贷工厂”。该平台借助金融科技，精准打通“堵点”，有效破解小微企业融资难。目前，该行引入德国IPC公司标准化微贷技术，结合实际自主研发的“小微信贷工厂”业务管理系统，已形成前台营销调查、中台审批、后台管理操作的流水线，减少客户经理自由裁量权，实现了流程化管理。 

　　抓住金融科技带来的行业机遇，更好服务本地企业，是中小银行应坚守的发展方向。2019年在A股成功上市的重庆农村商业银行，始终聚焦服务涉农产业与“三农”发展。据介绍，目前该行有1770多个营业网点，覆盖重庆全部38个行政区县，县域营业网点占比达到80%以上。 

　　“作为地方银行，应聚焦主业、专注本土，利用当前数字普惠金融、大数据风控、云计算等科技，将传统金融与互联网金融灵活结合，逐步走出便捷、智能、精准的普惠金融新模式，更有力地支持‘三农’、小微企业以及实体经济发展。”泉州农村商业银行行长杨清波表示。 

　　银保监会副主席周亮表示，银保监会坚决扭转中小银行偏离主业、盲目追求速度与规模的发展模式，要求其回归本源、深耕本地、下沉服务，特别要强化社区与县域的服务，并对异地经营行为进行严格规范。 

　　压实责任防范风险 

　　今年以来，受新冠肺炎疫情影响，银行信贷业务普遍受到冲击，以中小微企业为主要服务对象的中小银行受到的冲击更大，信贷资产质量承受较大压力。银保监会公布的数据显示，今年一季度末，商业银行资本充足率为14.53%，较上季末下降0.12个百分点。其中，城商行与农商行的资本充足率分别为12.65%和12.81%，较2019年末分别下滑0.05个、0.32个百分点。