微众银行王立鹏：坚定科技创新为主要驱动力 提升市场竞争力

　　经济观察网 记者 胡群 在当前的转型和重塑关键时期，中国银行业面对低息差新常态和数字金融的快速发展，如何审慎评估和应对挑战与机遇？ 

　　2023年，我国商业银行净利润增速放缓，平均资产利润率(ROA)和平均资本利润率(ROE)均下降至十余年来的新低水平。在这一背景下，微众银行走出了自己的增长曲线。截至2023年末，个人有效客户数增至3.99亿人，累计申请贷款的中小微企业超450万家，总资产为5355.79亿元，净利润达到108.15亿元。 

　　微众银行如何平衡业务盈利能力和风险管控能力，是一个值得深入探讨的问题。6月18日，在经济观察报主办的“新价值 新动力2023—2024年度受尊敬企业年会”上，微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏接受经济观察网专访，分享了相关经验及思考。 

　　经济观察网：作为国内首家数字银行，微众银行为普惠金融而生，近年又在科技金融领域中有所建树，这与科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇金融大文章契合度较高。经过九年多的创新发展，哪些因素助力了微众银行在普惠金融领域的成功探索？这些因素对于其他银行来说是否具有借鉴意义？ 

　　王立鹏：微众银行自2014年底获批成立并于2015年正式启动运营以来，已走过接近十年的发展历程。在这十年中，微众银行积累了很多经验，也取得了一定的成绩。从我们的角度来看，微众银行的发展可归因于坚定不移的战略定位——专注于普惠金融与小微企业的服务，这一原则贯穿其发展始终，未曾动摇。 

　　科技创新是推动微众银行发展的另一核心动力。作为一家持牌商业银行，也是一家纯数字银行，微众银行以科技立行为重要战略、一直将科技作为主要驱动力，具有很强的数字化特色，当前我们的业务及服务均为线上化模式。目前，微众银行的科技人才占比超过50%，若计入风控建模、数据分析及工程技术等领域的专业人员，这一比例接近60%。我们高度重视科技的研发与投入，这一举措护航了微众银行在创新前沿的位置，成为金融业新质生产力的代表，不断促进金融行业的创新与效率提升。 

　　在财务投入上，微众银行展现出对科技创新的极大重视，近十年来每年在科技上投入均接近营收的10%。微众银行的研发投入水平不仅远超多数城市商业银行，甚至达到了部分股份制银行的标准。 

　　经济观察网：未来10%左右的科技投入还会持续吗？ 

　　王立鹏：我们会持续加大科技投入，铸就核心竞争力。微众银行未来在科技领域的投入依然会占营收相当重要的比重。在银行业中，营收的10%左右的科技投入是一个非常高的水平，甚至高于其他商业银行的数倍或更多。我们坚信，持续的高投入不仅是核心竞争力的体现，也是未来持续发展的关键。 

　　经济观察网：近年普惠金融业务风险较高，微众银行如何平衡普惠金融业务的盈利能力和风险管控能力？ 

　　王立鹏：我们的普惠金融业务在很大程度上得益于数字化能力的构建，尤其在“微业贷”这款产品上表现得较为充分。自2017年面世以来，“微业贷”作为一款专为小微企业设计的全线上循环贷款解决方案，凭借其操作简便与高效的审批流程，市场接纳度较高，服务小微企业的数量已逾450万家。 

　　“微业贷”的核心价值在于重塑了小微企业贷款的传统流程，大幅削减了冗余环节。该产品依托于先进的数字化技术，能够在用户同意并遵守法律规范的前提下，即时整合来自政府和市场的多元化合规数据，涵盖工商注册信息、司法记录、税务报告、公共事业缴费情况、海关记录及社保缴纳详情等，以此为依据，利用大数据算法在极短时间内完成信用评估和贷款决策过程，显著缩短了资金到账时间。小微企业主仅需提供基本信息并通过人脸识别验证，便能在几秒钟内得知贷款额度，并在几分钟内获得信贷资金，极大地缓解了小微企业融资中常见的融资难、融资慢问题。 

　　此外，我们还在不断拓展“微业贷”的应用场景，比如推出面向科技创新企业的专项金融服务，以及延伸至产业链金融服务，覆盖大中型企业上下游的小微企业，进一步扩大普惠金融服务的广度与深度。通过持续的产品创新和服务优化，微众银行旨在构建更加完善的小微企业数字化金融服务体系，为支持国家小微科技创新贡献力量。 

　　经济观察网：微众银行如何看待自身的发展历程，将如何利用数字金融保持和提升自身竞争力？