理性选择“气球贷”

　　□ 与普通还款方式相比，“气球贷”前期每期还款金额较小，而在贷款到期时，剩余较大部分的贷款本金需要借款人一次性偿还。

　　□ 除了“气球贷”，目前市场上还有其他“先息后本”类产品。借款人应合理评估还款能力，选择适合自己的还款方式。

　　近日，融易新媒体消息，某银行在官方微信公众号宣传“气球贷”等多种“先息后本”类还款方式的信贷产品，引发关注。与普通还款方式相比，“气球贷”前期每期还款金额较小，而在贷款到期时，剩余较大部分的贷款本金需要借款人一次性偿还。因其“前小后大”像一个气球，因此得名“气球贷”。

　　记者致电该行官方客服了解到，“气球贷”此前适用于2019年9月之前签署贷款合同的存量客户。目前，该还款方式仅适用于2019年9月之后办理的商住两用房的按揭客户，以及当前新申请商住两用房的按揭客户，且需以当地监管政策要求和最终贷款审批意见为准。

　　中原地产首席分析师张大伟表示，“气球贷”产品一直存在，主要针对经营性贷款，可以降低贷款者初期还款压力。该类产品一般期限短，累计利息比例并不高。

　　据了解，除了“气球贷”，目前市场上还有其他“先息后本”类产品。比如，某银行的“轻松供”是将个人住房贷款在贷款期限内划分为两个阶段：第一阶段按月归还1元本金以及当月应归还的贷款利息，可根据借款人需求自行落实期限，最长不超过3年；第二阶段在剩余贷款期限内，剩余贷款本金按常规等额本金方式还款。再比如，某银行的“随薪供”，中长期个人购房按揭贷款客户可申请在一定期限内（最长可达3年）暂不归还本金，仅按期偿还贷款利息，约定期满后再按期偿还贷款本息。

　　招联首席研究员董希淼表示，市场上有不少个人住房贷款还款方式的“微创新”。这类灵活的还款方式主要针对两类人群：一是短期内收入不高、还贷压力较大的新市民；二是工作时间不长、但未来收入有望增加的年轻人。较低的前期还款压力、灵活的还款方式，能够帮助减缓短期还款压力，在更长周期内平衡好收入和支出。商业银行在符合制度规定的情况下，对个人住房贷款产品进行创新，比如采取更加灵活的还款方式、适当延长贷款期限、降低贷款首付比例和利率等，属于商业银行自主经营的权限。

　　对银行而言，提供差异化、个性化的服务，满足不同借款人的现实需要，有助于提升产品的竞争力，进而减轻提前还款压力，扩大市场份额，促进住房贷款业务平稳发展。

　　不过，易居研究院研究总监严跃进提醒，“气球贷”等信贷产品容易产生质量把控不严的情况。从风控的角度看，要做好此类还贷资金的现金流测算工作。严跃进建议，要密切监测还款动态，时刻关注还贷者的还款来源和还款压力情况。同时，类似业务数量应设定上限，避免过多业务集中在同类领域引发风险。

　　董希淼表示，银行推出灵活多样的还款方式，总体上有助于减轻借款人前期偿还贷款的压力，进而激发居民住房消费需求，提振住房消费的意愿和能力。同时，对这些灵活的还款方式，应完整、理性地看待。

　　董希淼认为，一方面，商业银行应提高站位，平衡好营利性和功能性的关系，认真、完整地确定好政策要求。另一方面，对借款人而言，该类产品只是还款方式的改变，因为前期基本未偿还本金，应偿还的贷款本息总量可能有所增加。借款人应基于个人和家庭需求，合理评估还款能力，理性申请个人住房贷款，选择适合自己的还款方式。