“普惠保险”新征程：火爆三年惠民保交卷，“1+N”健康生态加速成形

城市定制医疗保险“惠民保”走过高速发展的第三年，有过可喜的成绩，也收到过质疑。据12月14日正式发布的《2022城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》显示，截至2022年12月1日，共推出263款惠民保产品，覆盖29个省级行政区。惠民保的发展正在提质拓面，保障更广范围的民众。

　　

作为普惠性质保险的一种，伴随着惠民保各参与主体合作的不断深入，多个城市的惠民保已经开始为不同人群提供差异化的保障服务，并一同探索未来发展路径。

　　

恰逢银保监会于近日发布了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见(征求意见稿)》(下称“《意见》”)，《意见》中明确，发展普惠保险对完善多层次社会保障体系，提升人民群众总体保障水平，助力全面推进乡村振兴、实现共同富裕具有重要意义。又一次为惠民保的发展指明了前进方向。

　　

    

　　

为了深入理解和贯彻国家在普惠保险、多层次社会保障体系方面的建设，12月14日，由复旦大学与上海市保险学会联合主办，镁信健康协办，《中国保险》、《上海保险》提供学术支持的第二届复旦大学普惠保险与创新论坛——多主体、多学科共促多层次医疗保障体系暨《2022城市定制型商业医疗保险(惠民保)知识图谱》(下称“《知识图谱》”)发布会顺利召开。

　　

围绕商业保险、多层次医疗保障等议题，多学科专家们探讨了多层次医疗保障体系的下一步重点，并从多样化医疗需求、多元性服务等视角给出了具体建议。

　　

保障待遇逐步提升

　　

2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保市场于2020年快速推进；2021年-2022年市场持续下沉，覆盖地区和人群不断扩大；截至2022年12月1日，共推出263款产品，覆盖29个省级行政区。

　　

由复旦大学经济学院教授、风险管理与保险学系主任许闲团队研究撰写的《知识图谱》数据显示，仅2021年5月31日-2022年12月1日期间，我国就新增惠民保产品123款。保障范围不断拓宽。内蒙古、青海、陕西等地区，更是实现了惠民保零的突破。

　　

普惠性质的保险，大多有公平可得、保费较低、保障适度等特征。惠民保是普惠性质的保险的一种，发展多年来，在投保要求方面并没有太多限制，不仅带病体可投可保，有不少惠民保产品还将“新市民”纳入保障范围。

　　

基于对惠民保运营模式的长年观察，许闲团队研究发现，惠民保产品的特定保障责任和增值服务同步扩大了范围。特定保障责任中，“超高额医疗费用、质子重离子费用、新冠肺炎相关责任、恶性肿瘤相关责任、罕见病相关责任、先进疗法费用”等众多保障项目被纳入。镁信健康相关人员表示，截至2022年9月，镁信健康已将CAR-T创新疗法纳入了27个城市的“惠民保”项目，累计为淋巴瘤患者减轻了超1000万元的治疗负担。

　　

    

　　

在特定高额药品保障部分，《知识图谱》总结到，惠民保产品纳入300多种海内外特药。增值服务方面主要包括药品服务、咨询服务、就医服务和预防筛查服务。

　　

例如2022版“沪惠保”，镁信健康帮助沪惠保进一步扩宽了特药理赔的数量，达到25种，还进一步提升了新特药的可及性，其中就新增了CAR-T疗法的理赔保障与15种海外特药理赔保障。镁信健康作为连续两年服务“沪惠保”的药品服务商，帮助患者在使用新药特药过程中持续节省药费、减轻治疗压力。

　　

在《知识图谱》中，许闲团队认为，多维度提高健康体获得感是保持惠民保良性运行的关键，可以从拓展增值服务维度，突破肿瘤类服务和药品配送服务边界，打造健康体友好、有感的增值服务生态等内容解决这一问题。

　　

镁信健康多年实践，通过为参保人额外提供多项免费增值服务和贴心保障，让参保人感受到惠民保产品的全方位守护的过程。早在2020年4月，苏州城市定制化普惠型补充医疗保险“苏惠保”正式发布以来，镁信健康伴随着“苏惠保”持续升级迭代，为“苏惠保”提供了优质的特药服务和综合运营服务。紧密衔接苏州市基本医保和大病保险，明显减轻参保群众费用负担。

　　

直到2022年9月，“苏惠保2023”升级上线，惠民保的整体保障和服务的提升开始步入全新阶段。“苏惠保2023”能够为参保人提供最高500万健康保障，与上一期相比，“苏惠保2023”还降低了门诊与住院责任费用赔付的门槛。

　　

一系列升级举措体现出2022年惠民保无论是保障范围，还是保障深度都有了更多新的探索。

　　

要保医保之不保