人保健康理赔纠纷大增 银保监会处罚并多次通报(2)

　　数据显示，2021年前三月，人保健康保费收入达到171.90亿元，同比增长37%。而在2020年，人保健康实现保险业务收入322.57亿元，同比增长43.9%。互联网保险业务规模保费126.78亿元，同比增长77.1%。其中，“好医保”系列产品为人保健康贡献的保费收入较大，收获保费收入110.56亿元，有4129万人投保。

　　按照各类险种收入分析，2020年，人保健康保费收入占比前两位的主要为医疗保险和分红型两全保险，前者保费收入为215.24亿元，占比达到66.7%；后者59.72亿元，占比为18.5%。

　　具体到个人保险产品经营情况来看，“人保健康悠享保个人医疗保险”(记者注：“好医保·长期医疗”合同条款全称)，此项产品2020年保费收入95.96亿元，收入排名第一；“人保健康鑫享如意重大疾病保险”(“健康福·重疾险”合同条款全称)2020年保费收入10.69亿元。而“康利人生两全保险(分红型)”2020年保费收入57.40亿元，收入排名第二。

　　这意味着，依靠“好医保”以及“康利人生两全保险(分红型)”知名产品，人保健康保费增速明显上升，市场份额和保费规模也有提升。

　　不过，相比2019年全年仅分出保费27.59亿元，人保健康2020年分出保费有所上升。尤其在2020年，人保健康将互联网渠道好医保长期医疗系列产品安排了一定比例的分保。其中，医疗保险分出保费41.77亿元，同比增长57.1%；疾病保险分出保费1.71亿元，同比增长242%。再保险接收人主要为中国人寿再保险有限责任公司和瑞士再保险公司北京分公司。也就是说，剩余67亿元的“好医保”系列产品，属于人保健康风险自留兜底。

　　新问责背后的“老问题”

　　银保监会人身保险监管部《关于近期开展产品监管“回头看”工作》显示，人保健康存在剖析问题浮于表面、人员问责流于形式等问题。

　　需要注意的是，人保健康保费收入排名第二的“康利人生两全保险(分红型)”踩在了监管“红线”之上。

　　根据中国银行保险监督管理委员会行政监管措施决定书(〔2021〕4号)，早在2011年8月，人保健康获得监管核准开展分红保险试点工作，试点销售的保险产品包括“康利人生两全保险(分红型)”及与其组合销售的“附加康利人生护理保险”；“福满人生两全保险(分红型)”及与其组合销售的“附加福满人生护理保险”。

　　根据原中国保监会试点批复要求，这是两组“主险+附加险保险”产品，需要两两组合销售。但是人保健康在实际操作中，主险既可以单独投保，也可以与附加险共同投保，因此违反了监管规定。

　　同时，监管查出，在2018年至2020年6月，人保健康销售的“康利人生两全保险(分红型)”保费收入合计82亿元，其中客户同时购买分红险及健康险的保费收入合计20.8亿元，客户单独购买分红险保费收入合计61.2亿元。

　　对此，人保健康曾向银保监会提出三项陈述申辩意见，不过，银保监会经过认真复核后对其陈述申辩意见不予采纳，并责令人保健康自接到行政监管措施决定书之日起六个月内，禁止备案新的保险条款和保险费率；自接到行政监管措施决定书之日起，立即开展相关渠道业务清理整顿工作，强化销售行为和销售渠道管控，对存在的问题进行全面自查整改，严肃追究相关人员责任；自接到行政监管措施决定书之日起一个月内报送自查整改报告和相关责任人员的处理情况。

　　人保健康回应本报记者采访表示，收到行政监管措施决定书后，公司高度重视，已第一时间成立专项工作组，严格按照监管要求做好相关工作。

　　实际上，根据监管处罚书，人保健康产品违规并非首次。

　　3月19日，根据人身险部函〔2021〕122号，银保监会人身保险监管部《关于近期开展产品监管“回头看”工作》显示，个别保险公司被多次点名，反映出对产品合规工作仍然重视不够，管控不严。其中，人保健康被通报4次。监管还明确指出人保健康存在剖析问题浮于表面、人员问责流于形式等问题。