险企推宠物医疗险 购买时谨防“踩坑”(2)

　　与早期保险公司推出的宠物责任险相比，宠物医疗保险一般是指宠物主按照保险合同约定，为被保险宠物支付保费，被保险宠物死亡、伤残、患病或者达到合同约定的年龄和期限之后，保险人支付保费的商业行为。通俗来说，一般支付宠物生病或者发生意外时宠主需要支付的费用。

　　山西晚报记者发现，目前，国内大多数宠物医疗保险主要包含疾病治疗类报销、意外医疗类报销等，根据保障额度不同，年交保费从几百元到上千元不等，此外，在免赔额、报销比例方面也各有不同。

　　市场乱象频生小心“踩坑”

　　不过，据山西晚报记者了解，与旺盛的宠物医疗健康需求相比，中国宠物保险市场目前还有很多地方需要改进。看似火热的宠物医疗保险，近年却始终“雷声大雨点小”，未能被宠物主普遍接受，其中一个重要原因是，宠物身份识别较为困难，投保和理赔体验不佳。在宠物保险的认知问题上，价格过高、投保流程复杂和内容无法满足需求成为了普遍存在的三大痛点。

　　山西晚报记者发现，目前，市面上打出“低保费、易审核、0自付、病种全覆盖”之类的宠物保险宣传，以及以模糊的话术诱导养宠人购买“保险”，其实只是为了做流量、积累用户。其中，有的保险公司对申请理赔需要提交很多材料，且绝大多数会遭到不同理由的拒绝。而宠物身份验证难，往往成为理赔过程中一个难点，不仅让投保人有苦难言，也让保险公司面临被骗保的风险。更值得警惕的是，一些小程序推销的所谓“宠物医疗增值保障服务”，看上去覆盖病种比保险公司的险种更全、保费更低，但一旦买了这种服务，根本得不到理赔。

　　以一家保险公司的宠物医疗险为例，投保费用为399元，保障金额为2000元，免赔金额为300元或损失金额的30%，保障项目仅限猫传染病医疗。假如一只猫猫看病费用为1000元，扣除投保花费及免赔金额，相当于看病少花了300元左右。但如果看病费用为10000元，则只相当于看病少花了1600元左右。

　　因此，宠物医疗险的推广仍需建立完善的风控体系，解决宠物个体身份识别难题，建立明确的治疗费用标准，完善用药数据及相应区域的疾病数据，加强对宠物医疗机构的日常监督。“其实，宠物保险在国内发展已久，但至今仍处市场培育阶段，不少保险产品未能精准翻译用户需求，被吐槽是‘大病不够用，小病用不到’。”微保相关负责人表示，希望改善宠物医疗险的性价比和理赔体验，解决‘宠物经济’时代的看病刚需问题。

　　业内人士也提醒，购买宠物医保时，也需多作甄别，明确保障范围，尽量选择正规渠道销售的由保险公司承保的险种，千万别购买来路不明的产品，谨防“踩坑”最终得不偿失。

　　引入新技术精准识别身份

　　一位业内人士告诉山西晚报记者，宠物医疗保险业务开展过程中，前后端均可能无法把控，首先，没有办法识别宠物的真实身份是否唯一；其次，没有办法非常完善地管理或控制宠物医院。两方面的因素造成宠物保险难以快速发展，目前各险企也在对前后两端进行管控，从制度上、管理上确保险种能够良性发展。

　　一直以来，在国外的宠物市场上，宠物活体繁殖、售卖等流程相对规范，宠物从出生开始便植入芯片、带有编码，解决了保险公司前端识别难的问题。但与国外相比，由于国内宠物活体市场非常混乱，作为保险公司很难有效识别。

　　山西晚报记者了解到，无论是狗还是猫，同一品种的宠物单纯从外表上看，仅依据肉眼其实很难辨认出来，无论是对宠物医院还是保险公司一样有难度。对于保险公司来说，承保对象对应的宠物其实很难识别。另外，由于医疗数据的缺失，对保险公司而言，产品定价和理赔核赔都是很大的难题。

　　针对宠物身份识别难题，如今，多家险企引入了AI鼻纹识别验证技术。相关资料显示，宠物的鼻纹类似人类的指纹，不会随着其成长而发生变化，具有唯一性和不变性。饲养者只要拍摄宠物的清晰正面照，经AI识别通过后，投保人就可以便捷、省心地申请理赔，免去了理赔过程中提供各类资料的繁琐。