精算师带你解读重疾新规(2)

　　目前甲状腺过高的理赔额，最终还是会转移到消费者身上，他们要为这样一个对人体危害并不大的病种承担更高额的保费。这一系列因果最终导致的是，重疾险“低保费、高保障”的杠杆效用削弱。

　　同时将I期甲状腺癌变为轻症，也是国际趋势，是为了重疾险的健康多样化发展，能够用合理的成本，根据病情的严重程度，提供更具有针对性、区别性的保障。

　　此外，如果一个人患了I期甲状腺癌，以前整个合同就终止了，而新定义下，是先赔付一个轻症赔付，如果得了更严重的其他重疾，还能继续赔付，也对消费者更有利。

　　新规后产品价格

　　不是绝对涨或跌

　　《国际金融报》：新规后，新的重疾险产品会不会降价？消费者要不要退旧买新？

　　何剑钢：首先从市场和专业者的角度看，这次的重疾定义修改和新的发生率出来，对于产品的影响将不会是一边倒的情况。毕竟，新定义和新发生率的切换，有很多专业人士做了非常多的量化分析，都没有觉得老产品就一定好，或者新产品就一定好。

　　当然单就定义来说，新定义更准确、更科学、更适应当前的市场，未来保险公司也会切换到新的定义里去，切换到新的定义也会用新的发生率定价。产品价格会有不同，评估的准备金也会有不同。但从我们对这个不同进行的量化分析来看，产品价格也不是绝对得涨或跌。

　　为什么这么说？回到源头上来说，只要定义和发生率是合理的，是匹配的，那么其实就是产品的选择问题。你选择了老产品，甲状腺癌可以全额赔付，那么你就要交甲状腺癌全额给付的保费。你选择新产品，I期甲状腺癌30%给付，那么就会交30%赔付对应的保费。

　　对保险公司也是如此，部分公司或者部分代理人可能会炒停、炒新、炒大湾区。我认为，借着2020年这个健康险大年，提升大家的保险意识，多卖卖保险是好事，赶上这波概念不做也没有道理。但同时也一定要先修炼好内功，比如说大湾区的产品会更便宜，是因为地域优势么？难道不是应该从风控的角度去下功夫？

　　新旧切换不要被不好的市场行为拖着走。以前也说过，最好的促进销售的方式就是白送，但价格战不是长久的，合理才是长久的，这个合理是建立在“和”字上，讲究的是三方平衡——消费者满意、公司长久运行、监管放心。那我们能做什么呢？做好基础工作，配合政策，创造更有风控技术含量的新时代保险产品，才是长久之计。