精算师带你解读重疾新规

　　2020年，无疑是医疗险和重疾险的“双变革”年。

　　单就重疾险而言，短短几个月内便已连续出台多份重磅政策。今年3月31日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》在保险行业内征求了意见。之后，中国保险行业协会、中国医师协会对反馈意见进行全面整理，吸收采纳了部分合理意见，形成《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》，并于6月1日起正式向社会公开征求意见。另外，5月7日，中国精算师协会还发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》。

　　那么，相比2007年旧版重疾定义，新规最大变化有哪些？重疾新定义和新的发生率出来后，是否意味着又将掀起一轮“炒停售”热潮？重疾险新产品是否会降价？消费者要不要等新产品出来再配置？

　　6月2日，中国精算协会正会员、北美精算师、加拿大精算师、爱选科技联合创始人何剑钢在接受《国际金融报》记者专访时，对上述疑问均做了详细解答。

　　新旧重疾定义六大变化

　　《国际金融报》：3月底出台的那次新规征求意见稿，相比2007年旧版规定，最大的变化有哪些？

　　何剑钢：两个版本有很大区别，主要表现为以下几点：

　　1.重疾数量从25种增加到28种，新增3种重疾：严重的慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。新增3种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，轻度疾病保额不超过重度疾病保额20%。

　　2.命名更清晰，名称上就体现“重大”标准：如“恶性肿瘤”变成“严重恶性肿瘤”；单独出现名称中增加副标题，如严重慢性肾脏病-须透析治疗，目的是减少理赔纠纷。

　　3.定义更加准确：新规更加结合最新的医疗临床实践，同时又考虑了理赔的实务操作，例如将两个“开胸”手术变为切开“心包”和“心脏”，引入“肢体肌力”“临床痴呆评定量表”等。

　　4.定期评估机制：新规明确了至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估，明确了“保险行业疾病管理办公室”负责相关定义追踪修订职责。

　　5.甲状腺癌将TNM分期为I期的纳入轻度疾病赔付，轻症赔付为20%，但不影响主要责任。

　　6.不得含有保障范围高度重叠的疾病，罕见病要标注。

　　细节性的变化还有很多，特别是心血管相关的疾病，算是跟上了时代，数量化了定义。

　　轻症赔付比例提升至30%

　　《国际金融报》：6月1日的公开征求意见稿和3月底的行业内意见征求稿，变化又有哪些？

　　何剑钢：前后两个征求意见稿的变化并不大，除了提升了轻症的赔付比例外，主要都是些细节改动，具体如下：

　　1.20%变为30%：上次征求意见稿轻赔付比例是20%，而后业内曾提出，近2年重疾险轻症给付额度基本在20%至40%，所以此次最新意见稿也将轻症额度由20%提升至30%。

　　2.更准确的描述：如对严重恶性肿瘤的定义进行了个别文字调整，对TNM分期也做了解释；上一版的“严重慢性肾脏病”更新为“严重慢性肾功能衰竭”，并引入了专业的肾病指南作为参考。

　　3.进一步放宽部分定义:例如，去除了需“留置胃管90天（含）以上”的要求，融易新媒体，呼吸机使用天数下限从30天调整为7天。“轻度脑中风后遗症”中取消需“确诊180天后”的限制，这意味着未来“轻度脑中风后遗症”的赔付或可提前半年发生，也可能会提升该项轻症的赔付率。

　　4.完善了部分重疾定义的描述：例如，“心脏瓣膜手术”明确“所有未切开心脏的心脏瓣膜介入手术不在保障范围内”；上一版中，“严重阿尔茨海默病”和“严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症”中新出现的临床痴呆评定量表（CDR）需要由具有评估资格的专科医生进行判定。

　　甲状腺癌分级赔付

　　对消费者更公平

　　《国际金融报》：重疾新规未剔除甲状腺癌，而是分级赔付，对消费者最大的影响是什么？

　　何剑钢：我个人认为，这种变化对消费者来说更合理、更公平。

　　首先要明确的是，这次纳为轻症的甲状腺癌是I期甲状腺癌，不是所有甲状腺癌。

　　就甲状腺癌本身而言，大部分，特别是I期甲状腺癌，具有2高1低的特点。即保险发病率高、生存率高、医疗花费低。甲状腺癌分型中90%以上的对人危害不大，致死率低，对人体危害较小、治疗费用也较少，通常人均住院费用1至2万元。

　　而最近几年保险公司的重疾理赔，特别是中小公司和网销为主的公司，甲状腺癌都高居第一位，占到癌症赔付比例的30%至40%，但实际上甲状腺癌在高发癌症中仅排第七。