文 | WEMONEY研究室 刘双霞
在利率下行背景下,消费金融行业利润压降、竞争加剧。消费金融越来越变成了一份“苦差事”。
可以看到,今年,各大银行加码消费金融布局,纷纷下调消费贷产品利率,通过“价格战”扩容冲量。而消费金融机构受限于资金成本、获客成本等,面临着更大的挑战。
目前,多家银行消费贷利率消费信贷业务利率均已进入“3”周期。如工商银行工银融e借近期推出的活动显示,在3月31日前办理贷款可享1年期3.7%~3.9%年利率优惠(根据客户情况评定)。农业银行的消费贷(信用贷)产品——网捷贷最低利率自今年1月1日起降低20个基点至3.65%,时间截止至3月31日。
此外,中行的“随心智贷”和建行的“建易贷”,年化利率也低到了3.65%和3.60%。兴业银行、浦发银行1年期消费贷最低为3.85%。
事实上,从去年下半年开始,各家银行纷纷下调消费贷产品利率,争夺回暖消费市场中的业务增长点。
进入春节档之后,消费需求复苏,多家银行采取下调消费贷利率及推出限时优惠的方式吸引客源,促进消费。
从政策来看,监管要求行业降低整体年化利率。银保监会多次表态,推动金融机构降低实际贷款利率、减少收费,让广大市场主体切身感受到综合融资成本实实在在下降。
消费金融市场竞争激烈,融易新媒体,银行加码布局,对消费金融公司而言,更是压力倍增。
一方面,从利率来看,消费金融行业整体年化利率区间呈下降趋势。据麦肯锡统计,按APR计,利率18%以下的信贷余额占比从2019年底的67%升至2021年的77%,利率24%以上的则从3.7%降至1.9%。
银行消费贷“利率”内卷,也倒逼消费金融机构下调利率。例如,中邮消金极速贷、中信消金信期贷等产品年化利率为7.2%起。而相较于银行而言,消费金融融资渠道有限,资金成本较高,利润越来越薄。
另一方面,从客群来看,虽然消费金融公司客群更下沉,但随着银行加码布局,对消费金融公司客群将产生一定影响。目前,消费金融公司和银行都将信贷新业务的布局重点放在“新市民”领域,推出“新市民”金融服务方案,加快上线专属授信产品。
银保监会披露的最新数据显示,目前覆盖新市民的金融产品超3万个。可见其中竞争之激烈。
在利率下行,行业竞争加剧的背景下,消费金融“躺赢”的时代已不复存在,赚快钱也已成为过去式。
未来,消费金融市场要拼价格,更要拼服务、拼产品。只有不断创新产品,提升服务,才能在激烈的市场竞争中占有一席之地。
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