数字人民币发行，为商业银行带来的机遇和挑战？(3)

由于数字人民币属于中央银行负债，具有法偿性，可以跨机构、跨平台使用；同时，数字人民币作为中央银行向公众提供的公共产品，商业银行在办理兑出、兑回业务过程中不收取服务费。因此，在个人业务领域，个人数字钱包中的数字人民币可以与个人银行账户中的资金进行零费率实时转换或跨行流动，在渠道上也不再依赖ATM等机具，商业银行跨行转账以及取现等个人业务收入由此将大幅下降；在公司业务领域，商业银行对公账户模式下的手续费收入同样也可能会有一定减少。

3、数据安全与网络攻击等线上风险加剧

数字人民币的到来预示着数字经济的进一步深化，商业银行线上化业务占比也将大幅提升，商业银行面临的数据安全与网络攻击等线上化风险将进一步加剧。

4、对公业务领域市场份额面临流失风险

如今，在供应链金融等公司业务领域，互联网公司一直在积极的布局与尝试。与零售业务领域内金融科技的高速发展、互联网公司的深度渗透相比，to B领域在相应的技术与场景方面都还有很大差距。而银行在这个领域则拥有丰富的运营、产品方面的经验，广泛、扎实的客户基础，成熟的人才体系与技术系统。

商业银行如果能够充分利用数字人民币带来的丰富数据资源，创造出适应数字经济形势下客户需求的新场景、新产品乃至新的商业模式，那么其在公司业务领域相对于互联网企业将保持一定的优势。反之，如果商业银行不能迅速补齐与互联网巨头间存在的技术创新差距，在同样的数据基础支撑下，后者将凭借其雄厚的技术优势进一步挤占商业银行对公业务市场份额。

5、居民杠杆率上升带来的信贷资产质量下降风险

作为数字人民币钱包内零息余额的竞品，商业银行负债类产品如活期存款与开放式理财，受货币市场利率限制，对客户的吸引力将越来越有限；而如小额消费信用贷款等资产类产品将会以更低门槛、更优惠、更灵活、更丰富多样的形式提供给用户。对此，商业银行在关注自身产品研发的同时，也要注意防范居民杠杆率过快上升所带来的一系列风险。

三、商业银行的应对建议

首先，在战略层面上高度关注数字人民币的发展及应用。商业银行在战略决策上必须要积极、坚定的参与DCEP新赛道上的竞争，提前做好各方面布局与准备，争取尽可能早的参与数字货币内测以获得先发优势。无论是大行还是中小行，无论是全国性银行还是城商行，商业银行必须要主动拥抱数字经济发展，全面评估DCEP对商业银行带来的冲击、风险与机遇，积极主动参与现阶段的DCEP试点，为下一阶段DCEP延伸至更广阔场景和范围做好更适应实际的架构调整与技术准备。

其次，加快数字化转型，提升团队敏捷程度。面对数字人民币新赛道，现有商业银行体系内外的竞合格局与商业模式将发生巨大变化，还有各种不确定的因素，而唯一不变的就是“变化”。只有足够敏捷的团队才能对于变化迅速反应，发现商业机会，将不确定的变化转化对自身有利的优势。

第三，加大金融科技领域的战略布局。一方面要继续加大对人才与资源的投入；另一方面，有能力的商业银行都应设置专职研发机构与实验室等，针对数字人民币钱包涉及到的关键技术（如智能合约等资产灵活管理功能相关技术、生物智能识别等身份认证功能相关技术），成立相应的攻关小组，提高在数字人民币创新应用方面的核心竞争力。

第四，做好技术层面的充分准备。硬件方面，由于数字人民币支付即结算的设定，将对计算机算力与数据存储能力提出更高的要求，商业银行端需提前做好相关准备。同时，需要对传统机具如ATM等进行适应DCEP运行的升级改造。软件方面，则需要提前布局个人与对公数字钱包，对现有核心系统进行适用于数字人民币的升级改造等。

（作者简介：王军为中原银行首席经济学家、中国国际经济交流中心学术委员会委员）

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